Банковские операции с пластиковыми картами, дистанционное обслуживание клиентов банка
Российские банки для передачи электронной информации используют .телекс, телетайп и электронную почту, а для расчетов с нерезидентами систему SWIFT. В настоящее время широко развивается система электронного обслуживания клиентов «Банк — клиент». С помощью этой системы клиент (юридическое или физическое лицо, имеющее счет в банке) может распоряжаться своим счетом, не выходя из дома или офиса.
Также достаточно динамично развивается и рынок пластиковых карт в России. Пластиковые карты совмещают в себе функции депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента.
По технологическому решению различаются карты:
1) магнитные — информация записывается на магнитной полосе, идущей вдоль карты;
2) микропроцессорные (смарт-карты) — информация помещена на микросхему, вмонтированную в пластиковую карту.
При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт, участниками расчетов являются:
1) банк-эмитент — это банк, который выпустил в обращение пластиковую карту и который осуществляет ее обслуживание;
2) клиент — это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор с банком-эмитентом на осуществление операций с использованием карты;
3) эквайрер — это банк, осуществляющий эквайринг. Эквайринг — это деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и операции по выдаче наличных денег владельцам пластиковых карт, не являющихся клиентами данного банка; 4) процессинговый центр — это структура, которая обеспечивает технологическое и информационное взаимодействие между участниками расчетов.
Банк-эмитент может выдавать своим клиентам — физическим лицам следующие виды пластиковых карт:
1) кредитная карта — это банковская карта, использование которой дает право ее владельцу осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров, получения наличных денег.
2) расчетная карта — это банковская карта, которая выдается владельцу средств на банковском счете. Ее использование позволяет держателю карты (согласно условиям договора между эмитентом и клиентом) распоряжаться средствами, находящимися на счете, в пределах расходного лимита, который устанавливается эмитентом для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег. Такие банковские пластиковые карты называются дебетовыми или дебитными.
Если клиентом банка является юридическое лицо, то ему могут быть выданы расчетные и кредитные корпоративные пластиковые карты, которые дают право физическим лицам — работникам данной организации пользоваться ее счетами согласно перечню разрешенных операций.
30. Банковские риски: сущность, классификация и методы борьбы.
Банки стремятся получить наибольшую прибыль. Но это стремление ограничивается возможностью понести убытки. Риск банковской деятельности и означает вероятность того, что фактическая прибыль банка окажется меньше запланированной, ожидаемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Связь между доходностью операций банка и его риском в очень упрощенном варианте может быть выражена прямолинейной зависимостью.
Существуют общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня. Вместе с тем, анализируя банковские риски, важно учитывать:
кризисное состояние экономики переходного периода, которое выражается не только падением производства, финансовой неустойчивостью многих организаций, но и уничтожением ряда хозяйственных связей;
неустойчивость политического положения;
отсутствие или несовершенство некоторых основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией;
инфляцию, и др.
Риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки, могут быть как чисто банковскими рисками, непосредственно связанными со спецификой деятельности кредитных учреждений, так и общими рисками, возникающими кредитных учреждений, так и общими, возникающими под воздействием внешних факторов.
Банковские риски это непосредственно кредитный, процентный и валютный риски, а также риск несбалансированной ликвидности. Кроме этих видов рисков,составляющими общего финансового риска коммерческого банка являются и внешние риски, к которым можно отнести отраслевые риски, риски региона или страны, риски финансовой устойчивости заемщиков. Эти риски носят общий характер, но при этом могут оказывать серьезное влияние на финансовое положение банка.
Можно выделить еще одну группу банковских рисков, которые хотя и связаны с деятельностью конкретного коммерческого банка, но не являются исключительно банковскими. К ним можно причислить операционные риски, в частности риски, возникающие при заключении сделок и при оформлении операций. Они не связаны с особянностями деятельности кредитных учреждений и могут быть свойственны различным субъектам хозяйствования. В ряде случаев риски при заключении сделок и при оформлении операций являются следствием юридического риска, который особенно ощутимо проявляется в странах с нестабильным и недостаточно развитым банковским и другим законодательством. Частые изменения нормативной базы могут являться причиной возникновения убытков по сделкам, являющимися в момент их заключения потенциально прибыльными.
Деятельность банка по управлению рисками должна быть организована. С этой целью в банке могут быть созданы специализированные комитеты по управлению риском. Обычно выделяется целевой комитет по кредитной политике (по кредитным рискам). Этим подчеркивается особо важная роль кредитного риска. Одновременно создается комитет с более широкой сферой деятельности для управления по существу всем комплексом рисков в банке — комитет по управлению рисками, связанными с активами и обязательствами.
Банки олицетворяют надежность и безопасность, поэтому организация процесса управления рисками является одним из ключевых элементов в банковской политике в области предотвращения, регулирования и минимизации рисков. Банковская рисковая политика — это мероприятия, которые проводит банк для достижения поставленных им целей. Каждый банк в интересах безопасности проводит защитные мероприятия против рисков, которые составляют содержание рисковой политики. Она осуществляется в двух направлениях:
1) предотвращение рисков;
2) смягчение необратимых рисков.
Для обеспечения своего финансового равновесия банком формулируются цели рисковой безопасности. Среди них главные:
1) активные мероприятия по предотвращению рисков;
2) мероприятия по свершившемуся риску.
Наряду с рисковой инициативой отдельного банка есть и коллективные подходы к обеспечению безопасности (например, система страхования вкладов и др.). Инструментами рисковой политики являются: банковский договор, устав банка.
Нормативной базой процесса формирования и реализации рисковой политики любого банка является Положение от 28.08.1997 г. № 509 «Об организации внутреннего контроля в банках».
Выделяются следующие мероприятия по преодолению риска:
1) избежание риска;
2) сокращение риска и его регулирование. Российские банки в соответствии с указаниями ЦБ РФ обязаны создавать резерв на возможные потери по ссудам. Это касается всех ссуд, выданных в рублях. Данный резерв используется только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.
В случае возникновения риска любым банком привлекаются соответствующие источники его покрытия. Основными внутренними источниками являются: собственный капитал и резервы банка.
Таким образом, надежная и стабильная деятельность банка находится в прямой зависимости от организационной структуры управления риском, которая призвана координировать, детализировать и осуществлять последовательный контроль за мероприятиями по снижению банковских рисков.