Тема 8. Финансовое обеспечение

План темы:

8.1. Финансовое обеспечение на российском туристском рынке.

8.2. Банковские гарантии.

8.3. Страхование ответственности туристских фирм.

8.4. Требования к финансовому обеспечению, предъявляемые Законом о турдеятельности.

8.5. Размер финансового обеспечения.

8.6. Срок действия финансового обеспечения.

8.7. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.

8.8. Порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.

8.1. Финансовое обеспечение на российском туристском рынке.

Ст. 4.1 Закона о турдеятельности: «В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее также - финансовое обеспечение). Все туроператоры, зарегистрированные на территории Российской Федерации … должны иметь финансовое обеспечение, предусмотренное настоящим Федеральным законом. Финансовое обеспечение не требуется для: организаций, осуществляющих экскурсионное обслуживание на территории Российской Федерации в течение не более 24 часов подряд; государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений, осуществляющих деятельность по организации путешествий в пределах территории Российской Федерации по установленным государством ценам в целях решения социальных задач. На территории Российской Федерации реализацию туристского продукта, сформированного иностранным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем либо организацией, не являющейся юридическим лицом в соответствии с законодательством иностранного государства (далее - иностранный туроператор), вправе осуществлять юридические лица, имеющие финансовое обеспечение, полученное в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом».

Появление главы «Финансовое обеспечение» (далее - обеспечение, финансовые гарантии, гарантии) в новой редакции Закона о турдеятельности (2007 г.) стало самым знаковым событием в истории развития туристского законодательства. Разговоры о необходимости этого института велись давно, и причины его введения для всех налицо. С одной стороны, это стремление России войти в международное сообщество, а значит, в первую очередь привести свое законодательство в соответствие с международными стандартами. С другой стороны, это участившиеся случаи мошенничества и обмана со стороны турфирм. Каждый туристический сезон изобилует историями о пострадавших от недобросовестных туристских компаний россиянах. Чаще всего российские туристы не могут вылететь на родину с того или иного курорта из-за банкротства турфирмы. В другом случае отдыхающих из России выселяют из гостиниц, а билеты на обратный рейс оказываются недействительными. Всякий раз для возвращения соотечественников на родину предпринимаются в авральном порядке усилия и дипломатов, и чиновников, и даже МЧС. И всякий раз ответственные за организацию туристской деятельности стороны пытаются оправдаться несовершенством законодательства, слабой страховой поддержкой и проч. А чаще винят в беспечности собственно туристов.

Сложности введения финансового обеспечения заключаются в уяснении юридической сущности данного института. Финансовые гарантии можно рассматривать в узком и широком смысле. В широком смысле финансовые гарантии - это определенный механизм защиты прав потребителей туристских услуг. Появление этого механизма связывают со ст. 7 Директивы ЕЭС 1990 г. N 90/314/EEC. Суть данной статьи состояла в том, что после ее вступления в силу все страны, входящие в ЕС, должны в своем законодательстве предусматривать нормы, которые гарантируют возврат денежных средств туристов в случае банкротства или неплатежеспособности туроператора.

У России есть ряд крупных международных Соглашений с ЕС. Одно из первых было заключено в 1994 г. в Корфу, в соответствии с которым мы взяли на себя обязательство сближать свое законодательство с законодательством ЕС. Это касается и вопросов туризма и предпринимательства в сфере туризма, поэтому данная Директива и представляет актуальность для российского законодательства. Кроме того, это одно из требований Всемирной торговой организации, присоединение РФ к которой ожидается в ближайшем будущем.

В узком смысле под финансовыми гарантиями понимают их виды. К ним могут относиться банковские гарантии, страхование ответственности туристических фирм, банковские депозиты, поручительства крупных туристских ассоциаций, гарантийные фонды, а также так называемые доверительные счета.

В соответствии с реалиями и возможностями внутреннего законодательства в ст. 4.1 Закона о турдеятельности предложены два вида финансового обеспечения – банковская гарантия и страхование гражданской ответственности туроператора.

8.2. Банковские гарантии подробно регламентируются в ГК РФ. Их могут выдавать как банковские учреждения, так и страховые компании (гаранты).

В части первой ГК РФ банковской гарантии как одному из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств в гл. 23 посвящен 6-й параграф, состоящий из 12 статей (ст. 368-379).

Банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством, и по требованию кредитора принципала (бенефициара) должен уплатить последнему определенную денежную сумму (ст. 368 ГК РФ).

Согласно ГК РФ банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

1) самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370). Своим «появлением на свет» банковская гарантия в каждом конкретном случае обязана основному обязательству, ибо невозможно обеспечивать обязательство, которого нет. Однако в дальнейшем, после выдачи банковской гарантии, существование предусмотренного в ней обязательства уплатить денежную сумму бенефициару, его исполнение не зависят от динамики обязательства, в обеспечение которого дана гарантия. Поэтому, даже если основное обязательство прекратилось либо признано недействительным, гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей (банковская гарантия сохраняет силу). В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения;

2) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность (ст. 371). Для туристской деятельности возможность отзыва не предусмотрена (ст. 17.1 закона о турдеятельности);

3) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии (ст. 372);

4) возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369). За выдачу гарантии туристские фирмы должны уплатить гаранту вознаграждение, размер которого колеблется обычно от 1 до 5% от суммы гарантии;

5) высокой степенью формализованности отношений. Проявляется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, но документы, приложенные к этому требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования (п. 1 ст. 376 ГК РФ).

Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен:

1) гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация. Если такая гарантия выдается каким-то другим субъектом (коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, органом государственной власти или местного самоуправления и т.п.), то она недействительна, поскольку эти субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию;

2) принципал. Лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договоров купли-продажи, аренды, подряда и т.д.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия дается по просьбе принципала. Следовательно, банковская гарантия, выданная без такой просьбы, недействительна (ст. 168);

3) бенефициар – кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.

Оформление банковской гарантии проходит несколько этапов. Должник по какому-либо обязательству обращается к банку с просьбой дать обязательство уплатить его кредитору при наличии определенных условий денежную сумму по представлении этим кредитором письменного требования о ее уплате. Указанное обращение производится в письменной форме. Помимо просьбы здесь могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознаграждения, которое будущий принципал готов уплатить за выдачу банковской гарантии, и т.д. Отношения принципала и гаранта по поводу выдачи последним банковской гарантии регулируются их договором, в котором устанавливается размер вознаграждения гаранта, определяются их права и обязанности, возникающие в связи с выплатой гарантом бенефициару денежных сумм во исполнение требований последнего, и т.п.

Наконец, банк (иное кредитное учреждение или страховая организация) дает письменное обязательство (банковскую гарантию) уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по его письменному требованию. В банковской гарантии определяется сумма, на которую она выдается, формулируются условия уплаты (например, просрочка должника, его неплатежеспособность и т.д.), перечисляются документы, которые бенефициар должен приложить к своему требованию, указывается срок гарантии.

Кроме того, в банковской гарантии могут быть предусмотрены: право отозвать гарантию; условия отзыва; право бенефициара передать принадлежащее ему в силу банковской гарантии право требования другому лицу; срок вступления банковской гарантии в силу; ограничение ответственности гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обязательств.

Не исключено оформление банковской гарантии путем составления одного документа, подписываемого гарантом и бенефициаром, а иногда даже и принципалом. Причем в этом документе могут излагаться не только условия гарантии, но и правила о взаимоотношениях гаранта и принципала.

Очевидно, нет препятствий для выдачи гарантии в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, обеспечиваемого гарантией, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По общему же правилу, предусмотренному ст. 373 ГК РФ, банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не установлено иное. В результате выдачи банковской гарантии возникает правоотношение между банком (гарантом) и кредитором принципала (бенефициаром). В то же время она порождает и правоотношение между гарантом и должником (принципалом) по обеспечиваемому гарантией обязательству.

В силу ГК РФ отношения гаранта и принципала включают следующие права и обязанности:

а) за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369);

б) получив требование бенефициара, гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами (п. 1 ст. 375);

в) гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, на условиях, определенных соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия (п. 1 ст. 379). Указанным соглашением может быть предусмотрена обязанность принципала возместить гаранту его имущественные потери в полном объеме либо в определенной сумме. В соглашении могут быть установлены основания освобождения принципала от ответственности, определены сроки уплаты принципалом гаранту соответствующих сумм и т.д.

Если гарант уплатил бенефициару денежные суммы не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение своих обязательств перед бенефициаром, то он не вправе требовать от принципала возмещения этих сумм. Однако соглашением гаранта и принципала может быть предусмотрено иное, в том числе и полная или частичная компенсация соответствующих расходов гаранта (п. 2 ст. 379);

г) гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала (п. 2 ст. 378);

д) гарант, которому при рассмотрении требования бенефициара и приложенных к нему документов стало известно об исполнении основного обязательства, его недействительности или прекращении, должен немедленно сообщить об этом принципалу и бенефициару (п. 2 ст. 376).

Правоотношения между гарантом и бенефициаром не менее сложны. При наличии указанных в банковской гарантии условий бенефициар вправе потребовать от гаранта уплаты денежной суммы, на которую выдана гарантия, или ее части. Требование должно быть заявлено в письменной форме. К нему прилагаются указанные в гарантии документы. Кроме того, бенефициар должен указать, чем именно принципал нарушил основное обязательство, в обеспечение которого выдана гарантия. Указанные действия должны быть совершены до окончания срока, на который она выдана (п. 2 ст. 374).

Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии (п. 2 ст. 375). При этом решающим является не выяснение вины принципала, не анализ отношений, сложившихся между принципалом и бенефициаром и проч., а формальное соответствие требования бенефициара и приложенных к нему документов условиям гарантии.

Отказ в удовлетворении требования возможен только в двух случаях: требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии; требование и (или) документы, которые должны к нему прилагаться, представлены по окончании определенного в гарантии срока (п. 1 ст. 376).

Об отказе удовлетворить требование бенефициара гарант должен немедленно уведомить бенефициара.

В случае если во время рассмотрения требования гаранту станет известно, что основное обязательство, обеспеченное гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. При этом перечисление денежных сумм бенефициару не производится. Если, однако, после такого уведомления бенефициар предъявляет повторное требование, то оно должно быть удовлетворено (п. 2 ст. 376).

Уплата бенефициару денежной суммы, на которую выдана гарантия, представляет собой исполнение гарантом своего обязательства. Поэтому обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую данная гарантия выдана (п. 1 ст. 377). Гарант не отвечает за убытки, не платит неустойку и прочее сверх указанной суммы. Если, однако, гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом, то он может быть привлечен к ответственности. Ответственность гаранта не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, поскольку в ней не предусмотрено иное (п. 2 ст. 377). Так, в результате того, что требование бенефициара не рассмотрено гарантом в разумный срок, бенефициар может понести убытки. Они подлежат возмещению сверх той суммы, на которую выдана гарантия.

Прекращается банковская гарантия по общим основаниям прекращения обязательств (гл. 26 ГК РФ) либо по специальным основаниям, предусмотренным в ст. 378 ГК РФ:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, т.е. надлежащим исполнением обязательства;

2) окончанием определенного в гарантии срока.

Возврат гарантии оформляется актом передачи документа, в котором фиксируется данное обязательство, от бенефициара гаранту. В других случаях прекращение обязательства гаранта не зависит от того, возвращена ли ему гарантия (п. 1 ст. 378). Прекращение гарантии возможно также зачетом встречного однородного требования (ст. 410 - 412), совпадением гаранта и бенефициара в одном лице (ст. 413), невозможностью исполнения (ст. 416) и т.д. О прекращении гарантии гарант должен без промедления уведомить принципала (п. 2 ст. 378);

3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой отказ может быть совершен либо путем ее возвращения бенефициаром, либо путем письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств. Отказ бенефициара от своих прав по гарантии может быть следствием прощения долга, но чаще обусловлен иными причинами.

В соответствии с российской арбитражной практикой[1] признается, что существенным условием банковской гарантии является срок ее действия, без указания которого она не возникает. В отношении других условий гарантий по первому требованию отечественная арбитражная практика не высказалась. Известно только, что отсутствие в банковской гарантии указания бенефициара, которому она выдана, с точки зрения Высшего Арбитражного Суда РФ не является основанием для признания ее недействительной.

Если рассматривать банковскую гарантию применительно к туристской деятельности, то необходимо обратить внимание на несоответствие норм права. Как мы выяснили, банковская гарантия заключается в том, что банк дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования. Из Закона следует, что в любой гарантии банка указывается конкретный бенефициар (в данном случае - турист), что практически невозможно, так как ни один туроператор не сможет указать заранее в начале года идентификационные сведения о туристах, его потенциальных клиентах будущего периода деятельности.

Согласно Закону банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом (туроператором) его конкретного обязательства (т.е. организации конкретной туристской поездки) перед конкретным туристом. Ввиду этих причин применение банковской гарантии в туризме невозможно. Именно на эти факторы неоднократно указывало профессиональное сообщество, как банковское, так и представителей туриндустрии. В результате в Едином федеральном реестре туроператоров мы обнаружим единицы компаний, оформивших финансовое обеспечение в виде банковской гарантии.

8.3. Страхование ответственности туристских фирм используется для защиты прав потребителей туристских услуг в случае нарушения турфирмой условий договора с туристом. Этот вид страхования может применяться к каждому конкретному туристскому договору или же совокупности договоров с туристами, заключаемых турфирмой в течение определенного времени (одного года). Страховая премия, уплачиваемая турфирмой страховщику, колеблется в тех же пределах, что и вознаграждение по банковской гарантии, хотя, конечно же, нужны дополнительные расчеты страховых компаний по данному виду страхования. В Российской Федерации страховое дело регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данный Закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются, среди прочего, не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» различает три отрасли страхования:

1) личное страхование;

2) имущественное страхование;

3) страхование ответственности.

Страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности сочетает черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) установлены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.

Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.

Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения страхования ответственности:

«Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. <…>

Статья 932. Страхование ответственности по договору.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения и проч.

В договоре и правилах страхования ответственности у различных компаний могут быть предусмотрены различные условия страхования, но по основным принципиальным вопросам эти документы универсальны. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как правило, предлагает такой перечень в бланке заявления или в специальной анкете.

По договору по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу лица, которое неизвестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована, в силу того что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.

В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считается, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговариваться район (территория страхования), в пределах которого действует страховое покрытие.

Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым случаем может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.

Страховая защита включает:

а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством, требований;

б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;

в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

г) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Практически ни при каких условиях страховые компании не включают в страховую защиту:

а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;

б) исковые требования, возникающие из умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия страхователя;

в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу;

г) физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и т.п.;

д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпевшим и проч.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не отличается от термина «страховая сумма», однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя.

Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответственности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности. В соответствии с правилами страхования страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1,1 до 3,0) и понижающие (от 9 до 0,2) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до одного года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложением правил страхования.

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (обычно - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и проч.

Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о его деталях и надвигающемся судебном расследовании.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в случаях:

- истечения срока действия договора;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;

- ликвидации страховщика на тех же условиях;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и проч.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Два рассмотренных вида финансового обеспечения более всего приспособлены к российскому законодательству. Но нужно отметить, что в практике европейских государств получили распространение и другие виды гарантий.

Банковские депозиты - наиболее жесткая форма финансовых гарантий, так как она предполагает «замораживание» суммы гарантии на специальном банковском счете.

Опыт поручительства крупных туристских организаций существует в Испании и Франции. Для уменьшения размера гарантий туристские компании объединяются в ассоциации, в результате для их членов размер финансовых гарантий составляет 50% от общеустановленной на рынке суммы, однако и сама ассоциация должна предоставлять дополнительную гарантию и нести дополнительную ответственность за своих членов.

При создании и развитии саморегулируемых организаций в сфере туризма в Российской Федерации тоже возможно применение такой практики. Более того, в проекте Модельного закона для СНГ авторами и разработчиками уже была сделана попытка нормативно-правового закрепления механизма такого поручительства. Саморегулируемые организации субъектов туристской индустрии могут предоставлять консолидированную гарантию финансовой ответственности своих членов из расчета 1/50 от общей суммы гарантии в размере не менее 1 млн. долл. США на каждые 50 членов этой организации.

Сам же институт поручительства как один из способов обеспечения обязательств в законодательстве РФ достаточно подробно изложен. Некоторые его положения можно применять на практике к финансовым гарантиям. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (далее - должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ГК РФ договор поручительства отличается от других договоров по следующим основаниям:

- недействительность поручительства не влечет недействительности обеспеченного им обязательства, а недействительность этого обязательства влечет недействительность поручительства (п. 2, 3 ст. 329);

- договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор поручительства является недействительным (ст. 362). При этом можно не заключать отдельный договор поручительства, если кредитором сделана отметка о принятии поручительства на письменном документе, составленном должником и поручителем[2];

- договор поручительства может быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361), что подтверждается арбитражной практикой[3]. Такие договоры чаще всего заключаются предприятиями торговли и общественного питания для обеспечения кредитов и займов;

- поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (ст. 364). Фактически это означает, что поручитель имеет право оспаривать действия кредитора по основному обязательству. При этом поручитель не теряет право на такие возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг;

- иные основания, предусмотренные действующим законодательством.

Гарантийные фонды создаются в виде самостоятельных юридических лиц, как правило, при органах управления туризмом. Например, в Италии все страховые компании, которые страхуют ответственность турфирм, должны перечислять 0,5% от своих премий в гарантийный фонд, из которого деньги расходуются на компенсацию убытков туристов в случае возникновения с ними чрезвычайных ситуаций или наступления иных форс-мажорных обстоятельств.

В Англии используется доверительный счет. Суть его в том, что деньги туриста за поездку замораживаются на специальном доверительном счете до момента возвращения туриста из поездки и только потом могут быть использованы по усмотрению турфирмы.

8.4. Требования к финансовому обеспечению, предъявляемые Законом о турдеятельности установлены в ст. 17.1:

«Договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами.

В случае возникновения обстоятельств, указанных в статье 17.4 настоящего Федерального закона, финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта:

возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания (далее - расходы по эвакуации).

Для целей настоящего Федерального закона под расходами по эвакуации понимаются не включенные в общую цену туристского продукта расходы по перевозке, размещению, а равно иные расходы по эвакуации.

В состав реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, не включаются расходы, произведенные туристом в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации туристского продукта.

Любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании правил, установленных настоящей главой.

Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (далее - страховщик).

Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (далее - гарант).

Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана.

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 17.4 настоящего Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).

Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом».

8.5. Размер финансового обеспечения установлен ст. 17.2 Закона о туристской деятельности.

В соответствии с указанной статьей размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма, - 500 тысяч рублей;

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма, - 10 миллионов рублей;

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года[4], - 30 миллионов рублей;

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения, - 30 миллионов рублей;

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года⁴, - 60 миллионов рублей;

- для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года⁴, - 100 миллионов рублей;

- для предприятий, намеренных осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявших такую деятельность, - не менее 30 миллионов рублей.

В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.

Именно в пределах указанной суммы финансового обеспечения турист и (или) иной заказчик или его законный представитель вправе предъявить письменное требование о выплате страхового возмещения или об уплате денежной суммы непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта перед туристом и (или) иным заказчиком и наличия оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.

8.6. Срок действия финансового обеспечения определяется ст. 17.3 Закона о турдеятельности.

По общим правилам гражданского законодательства срок действия финансового обеспечения определяется договором страхования или банковской гарантии. Однако Законом о турдеятельности установлено ограничение, в соответствии с которым срок действия финансового обеспечения не может быть менее одного года.

Не позднее, чем за три месяца до дня истечения срока действия договора страхования ответственности или банковской гарантии туроператор обязан заключить новый договор страхования или получить банковскую гарантию.

Установлен порядок вступления в силу повторного договора страхования ответственности туроператора, банковской гарантии. Заключенный на новый срок договор страхования ответственности туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии. Условием вступления в силу указанного договора, банковской гарантии является оплата туроператором стоимости финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.

Законом установлено право туриста и (или) иного заказчика предъявлять требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения. То есть турист и (или) иной заказчик имеют право на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо на уплату денежной суммы по банковской гарантии, например, в случае возникновения оснований для выплаты в период действия предыдущего договора страхования ответственности, предыдущей банковской гарантии.

Ст. 17.3 Закона о турдеятельности устанавливается обязанность туроператора не позднее чем в трехмесячный срок до истечения срока действующего финансового обеспечения уведомить Ростуризм о наличии у него финансового обеспечения на новый срок.

Следует отметить, что срок, в течение которого должен быть заключен новый договор страхования ответственности либо получена банковская гарантия, совпадает со сроком уведомления Ростуризма. В связи с этим туроператору на практике необходимо будет заключать новый договор страхования ответственности либо получать банковскую гарантию в более ранний срок, чем указано в Законе.

В случае несоблюдения туроператором требований, влекущих за собой отсутствие у туроператора финансовой гарантии, Ростуризм принимает решение об исключении сведений о туроператоре из Единого государственного реестра туроператоров со дня, следующего за днем истечения срока представления сведений о наличии финансового обеспечения на новый срок. Кроме того, в случае отсутствия финансового обеспечения туроператор утрачивает право осуществлять туристскую деятельность.

Статья 17.4 Закона о турдеятельности: «Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая. Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся: неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению; наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта. Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно. Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации».

При наступлении страхового случая на страховщика возлагается обязанность по выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика.

В ст. 17.4 не определен порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В связи с этим можно считать, что при наступлении страхового случая следует руководствоваться положениями ГК РФ, в соответствии со ст. 961 которого страхователь (туроператор) по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе (туристе и (или) ином заказчике), которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В случае невыполнения указанной обязанности страховщик наделяется правом отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Кроме того, на основании ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Следует отметить, что ст. 17.4 Закона о турдеятельности не возлагает на туриста обязанность в целях получения страхового возмещения в первую очередь обращаться к туроператору, а уж затем к страховщику.

В случае нарушения туроператором условий договора о реализации туристского продукта гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика. Важным моментом является то, что требование туриста и (или) иного заказчика направляется непосредственно гаранту только в том случае, если туроператор отказывается возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Данное положение является главным отличием страхового возмещения от выплаты денежных сумм по банковской гарантии.

Основанием выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

Следует обратить внимание, что в соответствии со ст. 17.1 Закона о турдеятельности в состав реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, не включаются расходы, произведенные туристом в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации туристского продукта.

Реальным ущербом в соответствии со ст. 15 ГК РФ признаются расходы, которые лицо, чье право нарушено (турист), произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Существенным нарушением условий договора является нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно:

1) неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению.

Например, основными проблемами, связанными с оказанием туристу услуг по перевозке и (или) размещению, являются:

а) непредоставление транспорта в аэропорту, в связи с чем туристу пришлось нанимать за свой счет такси;

б) размещение туриста в гостинице более низкого класса, чем предусмотрено в договоре;

в) несоответствие предоставленного туристу номера условиям, содержащимся в договоре;

Например, в Верховном Суде РФ было рассмотрено дело по заявлению Ш. к фирме Международного молодежного туризма «Спутник Якутии» о взыскании материального ущерба и морального вреда[5].

Истица указала, что приобрела у ответчика путевку в Болгарию для семейного отдыха с лечением одного члена семьи. В соответствии с условиями которой семья должна была проживать в четырехзвездочной гостинице «Добруджа» в двухместном номере с балконом и раскладным креслом для ребенка. Однако условия договора были нарушены. По приезде к месту отдыха семью Ш. поселили в гостиницу «Новый Кардам» ниже классом, чем гостиница «Добруджа», где семья Ш. проживала 7 дней. Дальше отдых был продолжен в гостинице «Добруджа», но в одноместном номере без балкона. Лечение одному члену семьи предоставлено не было. В связи с существенным нарушением условий договора с туристской фирмы был взыскан материальный и моральный ущерб;

2) наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

О безопасности турпродукта – см. тему 7.

В соответствии со ст. 4 Закона о защите прав потребителя исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору.

Для того чтобы подтвердить существенное нарушение условий договора о реализации туристского продукта необходимо собрать документы, подтверждающие указанные нарушения.

Например, при оплате путевки можно обратиться с просьбой о выдаче документа, в котором будет описано, за что турист заплатил.

В случае если во время путешествия туристу придется оплатить уже оплаченные удобства, необходимо собрать письменные подтверждения всех непредусмотренных трат. Например, туристу пришлось доплатить определенную сумму, чтобы ему был предоставлен номер той категории, которая указана в договоре. В этом случае в первую очередь необходимо письменно обратится к представителю туроператора с требованием обеспечить выполнение указанных в договоре условий. В случае отказа необходимо взять сертификат и прейскурант отеля, а также справку от администрации, свидетельствующую о реально предоставленных услугах.

Судебная защита туристов осуществляется в соответствии с Законом о защите прав потребителей, Гражданским процессуальным кодексом РФ.

На основании ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите своих прав могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

- нахождения организации;

- жительства или пребывания истца;

- заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Кроме того, ст. 17.4 закона о турдеятельности туристу и (или) иному заказчику, предоставлено право предъявлять иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.

Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ упущенной выгодой признаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях, если бы его право не было нарушено. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 разъяснено, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

При рассмотрении иска о возмещении морального вреда суду необходимо установить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.