Методические указания по изучению договора страхования, как основы возникновения и реализации страховых правоотношений
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращения прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.
Следует выделить, что договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров.
Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. Также он является возмездным согласно ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ. Договор страхования является консенсуальным, который заключается на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным или несущественным либо дополнительным условиям.
Выделим, что одновременно он является реальным. Реальность договора определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок. Объектом договора являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении случаев в течение периода страхования.
Страховая защита основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых премий страховых фондов и использования их средств для выплаты страхователю.
Некоторые авторы доказывают, что договор страхования является алеаторным, или рисковым договором. Рисковый договор имеет вероятностный и случайный характер наступления события, а при его ненаступлении исключает его исполнение.
Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Вместе с тем, следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, т.к. определяют исчерпывающий перечень страховых рисков.
На основании вышеизложенного, студенты должны уяснить:
- понятие договора страхования;
- виды договоров страхования;
- определение рискового договора;
- в чем заключается необходимость заключения договора страхования.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
1 Что представляет собой договор страхования и чем он отличается от гражданско-правового договора?
2 Какие черты присущи договору страхования?
3 Какие группы договоров страхования выделяются по признаку заключения договоров в пользу тех или иных субъектов, в чью пользу они заключены?
4 Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?
5 Что составляет основное содержание договора страхования?
6 В каких видах документов может быть представлен договор страхования?
7 По каким основаниям договор страхования признается недействительным, ничтожным?
8 В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?
9 Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?
10 Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?
11 Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?
12 Как определяется срок страхования при добровольном и обязательном страховании?
13 В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?
14 В каких случаях договор страхования прекращается в соответствии с действующим законодательством?