Субъекты кредитных отнощений
-Объект сделки: кредит, ссуда, займ
-Кредитор, ссудодатель, заимодавец
-Заемщик, ссудополучатель, займополучатель
Кредит в Гражданском кодексе
(гл. 42 «Заем и кредит»)
В п. 1 «Заем» установлено, что:
n заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация;
n предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;
n договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.
В п. 2 «Кредит» установлено, что:
n кредитором может быть банк или иная кредитная организация;
n кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;
n заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;
Кредитный договор
n кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме.
n кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;
n заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.
Структура типового кредитного договора без залога:
1. Предмет договора
n сумма, срок, валюта
2. Условия кредитования
n процентная ставка, порядок расчетов, нарушение условий, обеспечение
3. Ответственность сторон
4. Сроки и условия действия договора
Кредит в Гражданском кодексе (гл. 42 «Заем и кредит»)
В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит»
n предмет договора товарного кредита - вещи (товары);
n кредит на условиях, аналогичных банковскому кредиту;
n предметом договора коммерческого кредита - денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;
n кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;
n договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.
Скоринг (scoring): Технология оценки рисков при кредитовании.
Скоринговое решение включает в себя
n средства построения математической модели рисковбанка (скоринговой модели),
n средства управления рискамии поддержки принятия кредитных решений,
n средства автоматизациибизнес-процессов кредитования.
Скоринг – решение для
n банков, не имеющих большого опыта кредитования физлиц, не успевших накопить кредитных историй заемщиков;
n банков, которые хотят быстро и с минимальными издержками выйти на этот рынок розничных кредитов;
Уплата процентов:
популярные варианты
n Аннуитет(annuity) - периодическая уплата процентов исходя из фиксации суммы регулярных выплат по кредиту.
n Дифференцированный платеж (differentiated payments) - периодическая уплата процентов исходя из фиксированной выплаты по основной сумме долга.
Аннуитет
n Аннуитет(annuity) - периодическая уплата процентов исходя из фиксации суммы регулярных выплат по кредиту.
n Дифференцированный платеж (differentiated payments) - периодическая уплата процентов исходя из фиксированной выплаты по основной сумме долга.
Судьба просроченной задолженности
n Переход просроченной задолженности в разряд проблемной
n Взыскание проблемной задолженностью в досудебном порядке
n Работа с проблемной задолженностью в судебном порядке (приказное и исковое производство).
n Сопровождение исполнительного производства.
Возврат проблемной задолженности
Первый этап.Анализ. Сбор информации о должнике, ее анализ. Определение наиболее эффективного подхода к должнику.
Второй этап.Установление контактов. Отправка должнику по почте уведомления. Телефонный звонок должнику.
Третий этап.Урегулирование в досудебном порядке. Встречи с должником. Чтобы лично договориться о возврате или реструктуризации долга.
Четвертый этап.Суд. По согласованию с клиентом подготовка дела в суд и обеспечение исполнения решения суда.
Кто взыскивает долги?
n Юристы
n претензионно-исковая работа;
n правовая экспертиза документов;
n сопровождение исполнительного производства.
n
n Специалисты силовых ведомств
n предварительные переговоры с должником;
n выезды к должнику и очные переговоры;
n контроль над исполнением условий погашения задолженности;
Кто взыскивает долгит?
Коллекторные агентства - агентство по сбору просроченной и проблемной задолженности с физических и юридических лиц.
Сущность и функции денег.
ФУНКЦИИ ДЕНЕГСущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые отражают внутреннее содержание денег. Основные функции денег, которые они выполняют в повседневной жизни людей.
1·Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Однако не деньги, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия для их соизмеримости.
Действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости товаров. При этом измерение стоимости товаров деньгами происходит идеально, т.е. у товаровладельца не обязательно должны быть наличные деньги.
Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой.
Цена определяется общественно необходимыми затратами труда на производство и реализацию товара.
В основе цен и их движения лежит Закон стоимости.
Его суть заключается в том, что товаропроизводитель вынужден постоянно следить за тем, чтобы его затраты на производство товаров не превышали общественно необходимые затраты.
Цена товара формируется на рынке, и при равенстве спроса и предложения на товары она зависит от стоимости товара и стоимости денег.
Государство устанавливает:
а) название денежной единицы, порядок ее выпуска и изъятия, а также ее купюрность;
б) порядок выпуска более мелкой денежной единицы, изготавливаемой, как правило, из дешевых металлов, определяя ее соотношение к основной денежной единице;
в) правила обращения наличных и безналичных денег;
г) валютный курс национальной денежной единицы к иностранным, исходя из спроса своей валюты, и публикует его в официальной печати.
2 Функция денег как средства обращения.
Деньги остаются постоянно в обмене и непрерывно его обслуживают что создает условия для товаропроизводителя преодолеть индивидуальные, временные и пространственные границы, которые характерны при прямом обмене товара на товар. Это значит, что деньги способствуют развитию товарного обмена.
Товарное обращение предполагает два самостоятельных акта: куплю товара и его продажу, разделенных во времени и пространстве. Это создает объективную возможность нарушения обмена и в конечном счете кризисную ситуацию, таким образом усиливаются противоречия процесса обмена. (При прямом товарообмене (товар на товар) купля и продажа совпадали и разрыва между ними не было).
Особенности денег как средства обращения:
· реальное присутствие денег в обращении;
· мимолетность их участия в обмене.
В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги — бумажные и кредитные.
В настоящее время господствующее положение заняли кредитные деньги, выступающие как покупательное и платежное средство.
3 ·Функция денег как средства накопления и сбережения.
Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая его владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. При этом деньги извлекаются из обращения, т.е. акт продажа-купля прерывается. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу дополнительного дохода не приносят.
Отличие от предыдущих двух функций
· деньги как средство накопления и сбережения должны обладать способностью сохранять стоимость хотя бы на определенный период;
· деньги обязательно должны быть реальными.
Сегодня важное значение этой функции — стихийно регулировать денежное обращение при господстве знаков стоимости— утрачено, поскольку теперь кредитные деньги не могут эластично расширять или уменьшать количество необходимых для обращения денег, как это было при золотых деньгах.
4.Функция денег как средства платежа.
Товары не всегда продаются за наличные деньги, по причине неодинаковой продолжительности периодов производства и обращения различных товаров, а также сезонного характера производства и сбыта ряда товаров, что создает нехватку дополнительных средств у хозяйствующего субъекта. Как следствие этого возникает необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа, т.е. в кредит.
·Функция мировых денег.
Появление мировых денег было вызвано возникновением внешнеторговых связей, международных займов, оказанием услуг внешнему партнеру и п.т.. Сегодня мировые деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.
Функции мировых денег
| международное платежное средство | выступают при расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собой средство платежа. |
| Международное покупательное средство | служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, в этом случае их оплата производится наличными деньгами. |
| Как всеобщее воплощение общественного богатства | используются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой либо при выплате репараций победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег. |
Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.
13. Виды денег. Денежные агрегаты.
Денежные агрегаты – это группировки ликвидных активов с целью подсчета их общей величины. Такие агрегаты нумеруются по возрастающей (М1, М2, М3, М4 и т.д.) и различаются широтой охвата тех или иных видов финансовых активов общества, а также степенью их ликвидности (то есть способности быть истраченными без потери или при небольшой потере их покупательной силы). Больше всего используют первые три денежных агрегата. Наивысшей ликвидностью обладают элементы агрегата М1, так как выложив наличность или выписав чек со своего вклада в банке, любое лицо может немедленно приобрести нужные ему товары и услуги.
Денежный агрегат М1 включает: банкноты, билонную монету, чековые вклады или наличные деньги и вклады до востребования (или бессрочные вклады); таким образом, он ограничивается традиционным пониманием денег.
В соответствии с методологическими правилами НБУ выделяют денежные агрегаты разного состава:
- M0 включает наличные средства в обращении вне депозитных корпораций.
- М1 денежный агрегат М0 и переводные депозиты в национальной валюте.
- М2 денежный агрегат М1 и переводные депозиты в иностранной валюте и другие депозиты.
- М3 (денежная масса) — денежный агрегат М2 и ценные бумаги, кроме акций.
Чековые вклады – это вклады до востребования, которые можно обналичить в любом банке страны.
· В пользу наличности склоняют четыре жизненно важных мотива:
· 1) предпочтение ликвидности (этот мотив ввел Д. Кейнс). Наличные деньги обладают свойством абсолютной ликвидности;
· 2) трансакционный мотив, по которому люди предпочитают наличность из-за удобства ее использования в качестве средства платежа (чек, например, надо еще проверять, его могут и не принять);
· 3) мотив предосторожности, когда хранение наличности рассматривается как резерв покупательной способности на случай неожиданной возможности;
· 4) спекулятивный мотив, когда люди не рискуют вкладывать деньги в ценные бумаги из-за опасения непредсказуемости их рыночного курса.
Виды денег:
Самыми первыми деньгами были товарные деньги.
Товарные деньги — экономический товар, применяемый в качестве средства платежа, но одновременно покупаемый и продаваемый как обычный товар. Товарные деньги имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при любом другом способе использования, какую они имеют в качестве денег.
Наличность — деньги, передающиеся из рук в руки в натуральном виде. Под наличными деньгами понимаются металлические (монеты) и бумажные деньги (банкноты).
Монета — денежный знак, изготовленный из металла (золота, серебра, медных сплавов, а в настоящее время из различных сплавов меди, никеля, алюминия).
Бумажные деньги (банкноты) — знаки стоимости, выпускаемые центральным банком, замещающие в обращении полноценные деньги и наделенные принудительным курсом.
Символические деньги — средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их производства или ценность при альтернативном использовании.
Законное средство платежа — деньги, которые правительство провозгласило обязательными для приема при обмене и в качестве законного способа уплаты долгов.
Безналичные деньги — записи на счетах в центральном банке и его отделениях, а также вклады в коммерческих банках. Вклады в коммерческих банках называются также банковскими деньгами.
Банковский вклад — денежные средства, помещаемые на хранение в банк от имени частного лица, корпорации или государства.
Смарт-карты (электронные кошельки) имеют встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка).
Сетевые деньги — электронный чип (программное обеспечение), с помощью которого осуществляется перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе и через Интернет. В пользу таких денег говорит то, что они Гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены, а при соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность.