Глава3. Совершенствование депозитной политики Сбербанка России.
3.1. Внедрение нового вида вклада для состоятельных клиентов.
,Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Специалисты банка определяют, какие виды новых банковских продуктов, или услуг должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововедения. Оценив работу Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», я заметила его сильные и слабые стороны. Филиал занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех Банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд Банка узнаваем, вкладчики доверяют Банку, который на рынке банковских услуг уже 170 лет. Чтобы точнее определить слабые стороны Банка был проведен опрос населения. Я опросила 100 человек, из 100 я выбрала три анкеты-опроса по депозитам, которые я дополнила в Приложения. Также был проведен опрос за период с 19 по 24 декабря 2012 года (табл.3.1).
Таблица3.1. Результаты опроса за период с 19 по 24 декабря 2012 года.
| Вопрос | Ответы | Доля,% |
| Где вы храните свободные деньги? | На депозите в банке | 28,1 |
| Вкладываю в недвижимость | 6,7 | |
| Покупаю акции, облигации | 3,6 | |
| Вкладываю в золото | 9,9 | |
| Все уходит на жизнь | 51,7 | |
| Что из перечисленного Сбербанку нужно сделать в первую очередь? | Установить больше банкоматов в моем городе/поселке | 19,5 |
| Открыть больше отделений в моем городе/поселке | 3,2 | |
| Избавиться от очередей | 41,0 | |
| Продлить часы работы | 12,3 | |
| Улучшить обслуживание | 12,8 | |
| Расширить количество предлагаемых услуг | 8,2 | |
| Отремонтировать офисы | 3,0 | |
| Почему Вы открываете вклад в Сбербанке? | Небольшой процент начисления по вкладу | 52,5 |
| Уже открыт | 19,5 | |
| Обслуживаюсь в другом банке | 4,9 | |
| Нет средств для открытия депозита | 16,7 | |
| Нет необходимости | 6,4 | |
| Что вас не устраивает больше всего в офисах Сбербанка? | Работа персонала | 11,2 |
| Отсутствие информации о продуктах и услугах банка в доступной и понятной сфере | 8,0 | |
| Очереди | 71,8 | |
| Время работы | 9,0 |
По данным опроса видно, что из всех опрошенных 28,1% хранят деньги на депозите; 20,2% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; 52,9% не открывают счет в Сбербанке из-за низкого процента по вкладам; у 4,9% вклад открыт в другом банке; 41% считают, что Сбербанку в первую очередь нужно избавиться от очередей; 71,8% не устраивает больше всего в офисах Сбербанка очередь.
Из сказанного я делаю вывод о том, что Сбербанку необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов.
Сведения о банковских депозитах физических лиц представлены в табл.3.2.
Таблица3.2. Сведения о банковских депозитах и других привлеченных средствах физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.
| Вклады (депозиты) физических лиц на 01.01.13 г. | |||
| Всего, млн. руб. | В том числе | ||
| В рублях | В иностранной валюте и драгоценных металлах | ||
| СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 1 103 957 | 217 834 | |
| Вологодская область | 18 667 | 17 151 | 1 516 |
На основании табл. 3.2. по состоянию на 01.01.13 г. в Вологодской области на банковских депозитах находилось 18667 млн. руб. Доля Череповецкого отделения №1950 составила 83,53%. По результатам опроса 20,2% респондентов вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, значит, они обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, но процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает. Поэтому я определяю, каков удельный вес во всех действующих в Банке депозитах занимают вкладчики с высоким уровнем дохода, т.е. выше 500 тыс. руб.
Депозиты, предлагаемые банком для высокодоходных клиентов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанка России», представлены в таблице3.3.
Таблица3.3. Депозиты для высокодоходных клиентов.
| Банк | Вид вклада | Сумма вклада (руб.) | Срок вклада | % |
| Банк «Российский капитал» | «VIP вклад» | 650 000 | 3, 6 месяцев, 1 и 2 года | 8,8 – 10,7 |
| «Приватбанк» | «Депозит VIP» | 6 и 12 месяцев | 8 – 9 | |
| «Росбанк» | «РОСБАНК – SOCIETE GENERALE» | 6 месяцев | 4,15 | |
| «otBank» | «Особое отношение» | 366 дней | ||
| «РосЕвроБанк» | «VIP плюс» | 367 дней | ||
| «Ge Money Bank» | «Верный» | 3,6,9 месяцев, 1,2 и 3 года | 6,45 – 8,45 | |
| «Славия Банк» | «Доходный» | 180 дней, 368 дней | 7 – 10 | |
| Россельхозбанк | «Агро – VIP» | 180 дней, 1 год, 540 дней | 6 – 7,25 | |
| ВТБ 24 | «Приоритет» | 181,365 дней | 8 – 8,5 |
Так как ставка рефинансирования Банка России с 14.09.2012 г. составляет 8,25%, плюс дополнительно пять процентных пунктов, то ни один из предлагаемых депозитных вкладов по Вологодской области не превышает предельный процент. Рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная с 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка, необходимо двигаться быстро. Доказано, что в Череповецком отделении №1950, доля ВК имеет динамику на повышение. Рынок банковских услуг многообразен, для привлечения дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный».: срок вклада – 1 год; валюта вклада – рубли РФ; минимальная сумма – 1 000 000 рублей РФ; порядок начисления процентов – по окончании срока вклада; условия досрочного расторжения – не предусмотрено; пополнение и частичное снятие – не предусмотрены.
Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. Большинство банков испытывают ряд проблем и теряют значительные ресурсы именно на стадии взаимоотношений с реальными и потенциальными клиентами. Данная проблема проявляется в комплексе аспектов, таких, как низкое качество оказания услуг клиентам, отсутствие информации у потенциальных и действительных клиентов об услугах банка. Иногда сотрудники банка при работе с клиентом не имеют четких установок на приоритетность сотрудников одного подразделения об услугах других служб.
Как правило, отсутствуют единые стандарты предоставления услуг клиентам. Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как положение состоятельных клиентов с легальным капиталом растет. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года эта цифра вырастет вдвое. Поэтому банк начинает борьбу за состоятельных клиентов, стараясь предложить как можно больше интересных условий для вложения их денежных средств. Для состоятельных клиентов важно, чтобы вложение денег было выгодно (приносило постоянный доход), надежно (риск был минимален), была возможность изъять из вложения по первой необходимости. В моем случае видом исчесления дохода являются простые проценты, когда в качестве расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного процента, происходит расчет и выплата по вкладу.
Простые проценты исчисляются следующим образом:
П=Р х I х n / 100 К (1)
Где П – сумма начисленных процентов;
Р – первоначальная сумма привлеченных денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
N – срок вклада;
К – количество дней в календарном году (365 или 366).
Таким образом, по состоянию опроса по услуге «Сбербанк Премьер» все 100% ВК заинтересованы предлагаемым продуктом и готовы к его использованию. Поэтому можно утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 517 счетов.
Таким образом, сумма привлечения вкладов в год составит:
Сумма привлечения=Число счетов х Размер вклада
517 х 1 000 млн. руб.=517 000 тыс. руб.
Это только по одному ВСП, а в составе Череповецкого отделения №1950 по области на сегодня их количество составляет 104.
На основе прогнозных данных о динамике объемов вклада Череповецкого отделения №1950, я определила объемы планируемых к открытию депозитов для физических лиц на период 2011 и 2013 гг. (Приложение 11).
Оценка указанных параметров произведена для двух вариантов: без учета новых видов депозита; с учетом предлагаемых мероприятий. Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит Сбербанку увеличить объем привлеченных средств на 617 000 тыс. руб. в 2013 году.
Для оценки эффективности предлагаемого мероприятия необходимо провести расчет влияния его на финансовый результат деятельности Банка. Далее я рассчитала предполагаемый экономический эффект от внедрения нового мероприятия.
Сумма привлечения = Число счетов х Размер вклада
617 х 1 000 тыс. руб. = 617 000 тыс. руб.
Сумма расходов = Сумма привлечения х Процентная ставка
617 000 тыс. руб. х 10% = 61 700 тыс. руб.
Норматив обязательного резерва, установленный Банком России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, составляет 4,25%.
Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – 4,25%
617 000 - 61 700 = 555 300 тыс. руб.
Действующие кредитные программы представлены в таблице 3.4.
Таблица3.4. Кредитные программы Череповецкого ОАО «Сбербанка России».
| № п/п | Вид кредитной программы | % ставка |
| Потребительский кредит без обеспечения | 14 – 20 | |
| Потребительский кредит под поручительство физических лиц | 12,20 – 19,00 | |
| Потребительский кредит без обеспечения для пенсионеров | 13,20 – 19,00 | |
| Потребительский кредит под поручительство физических лиц для пенсионеров | 13,20 – 16,15 | |
| Автокредит на покупку нового автомобиля | 11,60 – 15,50 | |
| Автокредит на покупку подержанного автомобиля | 12,40 – 16,25 |
На основании данных таблицы3.4., я высчитала среднюю процентную ставку по кредитным программам. Средняя процентная ставка равна 15,18%. Находим доход на чистую сумму привлечения:
Доход = Чистая сумма привлечения х Средняя процентная ставка по размещенным ресурсам = 555 300 х 15,18% = 84 294 тыс. руб.
Расход от привлечения = 61 700 тыс. руб.
Прогнозное значение прибыли за год = Доход – Расход – 84 294 – 61 700 = 22 594 тыс. руб.
Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг Сбербанка в глазах своих клиентов. Ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка.
3.2 Изменение условий вклада с целью привлечения новых вкладчиков.
В целях расширения ресурсного потенциала Сбербанку России необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля. Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Я считаю, что способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер. Выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Сохраняй», который является фирменным предложением Сбербанка. Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия вклада, этот вид вклада представлен в таблице3.5.
Таблица3.5. Тарифные ставки по вкладу «Сохраняй».
| Минимальный первоначальный взнос | От 1 000 руб. |
| Срок вклада | От 1 мес. До 3 лет |
| Максимальный размер процентной ставки (% годовых) | До 8,69% руб. |
| Максимальный размер процентной ставки с учётом капитализации | До 9,64% руб. |
| Валюта вклада | Рубли, долл. США, евро |
Таким образом, в соответствии с данными табл.3.5, по данному вкладу предлагается 2 варианта вложения средств. Первый вариант является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, за исключением двух последних месяцев) и открывается сроком от 6 месяцев до 3 лет. Второй представляет собой срочный вклад и предлагает размещение средств сроком от 1 года до 3 лет. Вместе с тем анализ, проведенный мною в Череповецком Сбербанке России, показал, что средства в данный вид вклада привлекаются в незначительных масштабах. Так, в 47 квартале 2012 г. объем вкладов «Сохраняй» составил всего 28 штук. Из которых в октябре было осуществлено 18, в ноябре – 8, а в декабре – 11 штук. Таким образом, режим выплаты процентов во время открытия вклада с целью компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход, позволит Сбербанку сделать вклад наиболее привлекательным для клиентов и значительно расширит объем привлекаемых средств. Данный вклад по-прежнему будет являться фирменным предложением банка. Однако он станет срочным, а возможность пополнения будет отсутствовать. Средства во вклад можно будет вносить на срок от 3 месяцев до 1 года. В связи с новым предложением по вкладу «Сохраняй» с 02.10.12 по 30.11.12 был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в Череповецкое отделение Сбербанка за консультацией. Всего за указанный период было 500 обращений. Клиентам предлагали ознакомиться с новыми условиями по вкладу. В результате 256 человек ответили, что подумают об открытии вклада, а 244 респондента считают новые условия довольно привлекательными и готовы открыть вклад. Суммы и сроки, на которые клиенты, в соответствии с опросом, готовы внести вклад средства, представлены в таблице 3.6.
Таблица3.6. Результаты опроса клиентов, желающих внести средства во вклад «Сохраняй» в соответствии с новыми условиями.
| Размер вклада в рублях | Количество потенциальных вкладчиков (чел.) | Срок | Сумма вложенных средств (руб.) |
| 50 000 | 6 мес. | 5 000 000 | |
| 80 000 | 1 год | 8 000 000 | |
| 100 000 | 6 мес. | 3 000 000 | |
| 200 000 | 6 мес. | 2 000 000 | |
| 500 000 | 1 мес. | 2 000 000 | |
| Итого: | - | 20 000 000 |
Таким образом, проведенный опрос показал, что изменение условий по вкладу «Сохраняй» позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков банка увеличится. Из данных опроса, представленных в таблице, видно, что большинство потенциальных вкладчиков предпочли бы внести во вклад среднюю сумму – 50 000 руб. Связано это, в первую очередь с тем, что режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада для многих клиентов еще не знаком. Таким образом данный вклад привлек еще 10,6 млн. руб. Данную сумму банку целесообразнее всего разместить в кредиты населению. При этом сроки выдачи кредитов должны быть соизмеримы со сроками привлечения вкладов. В данном случае банк сможет получить процентную маржу или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это позволит обеспечить Сбербанку долгосрочную и стабильную пассивную базу. Также я провела опрос по остальным видам вклада с клиентами, из 100 опросников я приложила только 3. Результаты опросника я приложила в Приложение. Из опроса клиентов были выбраны только три вида вклада: вклад «Сохраняй», вклад «Управляй», вклад «Пополняй». Так как можно не только вкладывать но и снимать и при этом иметь доход ежемесячный. Из этого можно сделать вывод о том, чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка и выше доход для клиента и банка.
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий.
О результатах депозитной политики, проводимой в ОАО «Сбербанке России», в первую очередь, свидетельствует объем депозитов и вкладов, привлеченных кредитной организацией. Так у Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России» в результате введения нового вклада «Максимальный» и изменения по фирменному вкладу «Сохраняй» объем привлеченных средств значительно увеличится. Об этом свидетельствует рост количества вкладов физических лиц, представленный в табл. 3.7.
Таблица.3.7. Динамика вкладов физических лиц ОАО «Сбербанка России» в прогнозируемом периоде.
| Наименование статьи | Значение, млн. руб. | Абс. Изменение за прогнозный период, млн. руб. | Тпр. За прогнозный период, % | ||
| Прогнозный период | |||||
| Вклады физ. лиц | 14 882,6 | 647,6 | 4,55 |
Представленные мною данные позволяют говорить о том, что в результате реализации предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики количество вкладов, привлеченных Череповецким отделением от физических лиц, увеличится на 647,6 млн. руб. и в прогнозируемом периоде их объем составит 14 млрд. 882 млн. руб. При появлении вклада «Максимальный», позволяющего обеспечить вкладчикам необходимую материальную базу для будущего, количество новых клиентов составит 617 человек. А режим выплаты процентов по вкладу «Сохраняй» вперед, с целью избежания потерь, и изменение условий по данному вкладу, позволит также потенциально увеличить количество вкладчиков на 244 человека. В результате данные мероприятия позволят ОАО «Сбербанку России» привлечь в число своих вкладчиков ещё 861 человека. Привлечение новых вкладов позволит банку направить данные средства в активные операции, основным видом которых являются кредиты. При этом сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками хранения вкладов. В результате такого размещения средств увеличится и количество выданных кредитов, а соответственно и величина процентов, уплачиваемых клиентами за предоставленные во временное пользование средства (табл.3.8.).
Табл.3.8. Динамика чистой ссудной задолженности ОАО «Сбербанка России» в прогнозируемом периоде.
| Наименование статьи | Значение, млн. руб. | Абс. Изменение за прогнозируемый период, млн. руб. | Тпр. За прогнозируемый период, % | ||
| Прогноз. Период | |||||
| Чистая ссудная задолженность | 20 940 | 2,7 |
Из таблицы видно, что размещение средств, привлеченных от вкладчиков, в потребительские кредиты увеличит ссудную задолженность банка на 584,7 млн. руб. (или на 2,7%) и ее прогнозная величина составит 20 млрд. 941 млн. руб.
Таким образом, из вышеуказанных показателей роста объемов вкладов физических лиц и ссуд, предоставленных клиентам, я могу сделать вывод о том, что меры окажут влияние на финансовые результаты деятельности Сбербанка России. Процентные доходы Сбербанка после предложенных мероприятий увеличатся на 89,6 млн. руб. Увеличится и значение процентных расходов, которое составит 63,38 млн. руб. Изменится, соответственно, и удельный вес расходов. В связи с ростом процентных доходов и расходов изменится и величина чистых процентных доходов на 8,1 млн. руб. и их удельный вес в структуре доходов банка. Увеличение административно-управленческих расходов незначительно и составляет 12 тыс. руб. Часть привлеченных средств, кредитная организация должна отчислить в резерв, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации № 342 – П. В настоящий момент сумма отчислений составляет 4,25%. Таким образом, в результате привлечения средств в новые вклады банк отчислит в резервы 25,8 млн. руб.
Все вышеуказанные изменения, в связи с реализацией мер по совершенствованию депозитной политики, в конечном итоге окажут влияние на размер прибыли Череповецкого отделения Сбербанка.
Таблица.3.9. Динамика роста прибыли до налогообложения в прогнозируемом периоде.
| Наименование | Значение, млн. руб. | Абс. Изменение за период, тыс. руб. | ||
| Прогнозируемый период | ||||
| Прибыль (убыток) за отчетный период |
Из данной табл.3.9. видно, что расчет эффективности предложенных мероприятий по депозитной политике показал, что появление нового вклада «Максимальный» и изменение условий по фирменному вкладу «Сохраняй» благоприятно скажется на результатах финансовой деятельности данной кредитной организации, поскольку позволит получить дополнительную прибыль и повысить показатель экономической рентабельности банка.
Заключение.
Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов гарантируется радом факторов: устойчивостью работы, ростом доверия к банку, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг. Банк предлагает также широкий спектр услуг и продуктов как для физических, так и для юридических лиц. Проведенный мною анализ финансового состояния и результатов финансовой деятельности Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России» показал, что доля работающих активов в активах-нетто представлена на достаточно высоком уровне (79%), это свидетельствует о том, что банк работает достаточно эффективно. Доля срочной ссудной задолженности юридических лиц в работающих активах за анализируемый период находилась на уровне 75%, это значит, что из общего объема выданных кредитов, 75% приходится на кредиты юридическим лицам, что говорит об инвестиционном развитии банка. Доля просроченной задолженности в ссудной задолженности не составляет и 1%, т.е. кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства. Доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств составляет 62,19%, это говорит о том, что достаточно большая часть населения доверяет банку свои сбережения. В 2013 году прибыль Банка составила 364,7 млн. руб., что ниже уровня 2011 года на 95,6 млн. руб. или на 20,77%, и выше уровня 2012 года на 52,7 млн. руб. или на 16,90%. В 2013 году депозитные операции по Банку составила 14730,4 млн. руб., что выше уровня 2012 года на 91,8 млн. руб. или на 0,65%, уровня 2011 года – на 11,3 млн. руб. или на 0,78%. Удельный вес депозитов физических лиц составил 97,3% от общего объема депозитов. Расходы Банка по депозитам клиентов–физических лиц в 2013 году составили 456,9млн.руб., что выше уровня 2012 года на 47,6 млн. руб. или на 11,63%, уровня 2011 года на 96,9млн. руб. или на 26,92%. В целях оптимизации депозитной политики было предложено: депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка предлагается ввести новый продукт – депозит «Максимальный» сроком на 1 год под 10% годовых.
Рассчитанный мною экономический эффект от внедрения данного предложения позволяет говорить о его выгодности для филиала. В случае его осуществления, можно увеличить объем привлеченных средств населения в прогнозном году на 617 млн. руб. или на 4,21%, и увеличить прибыль на 22594 тыс. руб. или на 5,95%.
Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих. Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. По моему мнению, данный способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер. Так, например, выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Сохраняй», который является фирменным предложением Сбербанка. После внедрения предложенных мероприятий в Череповецком отделении Сбербанка прибыль может увеличиться на 7,1% в прогнозном периоде.
Список литературы:
1.Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» .
2.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России».
3.Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банка».
4.Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П.
5.Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/ [Е. Ф. Жуков и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2011. – 687 с.
6.Васильева. А. С., Никулина. И. В. «Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях» / А. С. Васильева, И. В. Никулина // Финансы и кредит. – 2011. - №40. – С. 43-52.
7.Грачев. И. Д., Берестнев. Д. А. «Повышение доходности банковского портфеля кредитов с помощью метода скоринга» / И. Д. Грачев, Д. А. Берестнев // Финансы и кредит. – 2011. - №10. – С. 27-30.
8.Ефимов. А. М. «Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц».
9.Литвиненко. А., Герасименко. Н. «Дистанционное банковское обслуживание».
10.Пухов. А. В. «Операционная работа с вкладами физических лиц».
11.Пухов. А. В. «Основные виды и характеристики банковских вкладов».
Приложение1
| Наименование норматива | Обозначение | Фактическое значение, % | Нормативное значение |
| Норматив достаточности собственных средств (капитала) | Н 1 | 17,70 | Min 10% |
| Норматив мгновенной ликвидности банка | Н 2 | 80,60 | Min 15% |
| Норматив текущей ликвидности | Н 3 | 103,00 | Min 50% |
| Норматив долгосрочной ликвидности | Н 4 | 78,00 | Max 120% |
| Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков | Н 6 | 17,90 | Max 25% |
| Норматив максимального размера крупных кредитных рисков | Н 7 | 80,00 | Max 800% |
| Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) | Н 9.1 | Max 50% | |
| Совокупная величина риска по инсайдерам банка | Н 10.1 | 0,90 | Max 3% |
| Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц | Н 12 | 0,10 | Max 25% |
Приложение2
| Наименование статьи | 01.01.11 г. | 01.01.12 г. | 01.01.13 г. |
| АКТИВ | |||
| Работающие активы | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям | 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 |
| Ссуды физическим лицам | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| Средства, не приносящие доход | 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 |
| Корсчета в Банке России | 20 966 | 5 895 | |
| Денежные средства | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства | 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 |
| В т.ч. физических лиц | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| Имущество банка | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| Прочие | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| Итого активов-нетто | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| ПАССИВ | |||
| Привлеченные средства | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| Средства юридических лиц | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| Текущие, расчетные, бюджетные счета | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| Депозиты и прочие привлеченные средства | 604 329 | 580 131 | 403 267 |
| Средства физических лиц | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| Сберегательные сертификаты | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| Векселя и банковские акцепты | 15 100 | ||
| Депозиты и прочие привлеченные средства | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| Счета «ЛОРО» | 3 166 | 4 648 | |
| Прочие | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| Резервы банка | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| Резервы под возможные потери по ссудам | 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 |
| Резервы под возможные потери по прочим операциям | 308 126 | 300 968 | 301 786 |
| Собственные средства | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| Итого пассовов | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
Приложение3
| Наименование статьи | 2011 г | 2012 г | 2013 г | |
| ДОХОДЫ | ||||
| От банковских операций и других сделок | ||||
| Процентные доходы | ||||
| Другие доходы от банковских операций и других сделок | 260 508 | 304 615 | 348 632 | |
| - от открытия и ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов | 180 608 | 210 147 | 239 398 | |
| - от купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах | 35 511 | 43 253 | 51 270 | |
| - от выдачи банковских гарантий и поручительств | 4 657 | 4 657 | 5 071 | |
| - от проведения других сделок | 39 732 | 46 558 | 52 893 | |
| Итого от банковских операций и других сделок | ||||
| Операционные доходы | ||||
| Положительная переоценка средств в валюте | 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | |
| Комиссионные вознаграждения | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| Другие операционные доходы | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| Итого от операционных доходов | ||||
| Прочие доходы | ||||
| Штрафы, пени, неустойки | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| Доходы прошлых лет, выявленные в отчетном году | 2 351 | 2 432 | 2 532 | |
| Другие доходы, относимые к прочим | ||||
| Итого прочих доходов | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| ИТОГО ДОХОДОВ | ||||
| РАСХОДЫ | ||||
| По банковским операциям и другим сделкам | ||||
| Процентные расходы | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - по денежным средствам на банковских счетах клиентов – юридических лиц | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| - по депозитам юридических лиц | 10 470 | 12 432 | 13 892 | |
| - по депозитам клиентов – физических лиц | 360 013 | 409 324 | 456 913 | |
| - по выпущенным долговым обязательствам | 1 047 | 1 151 | 1 241 | |
| Другие расходы по банковским операциям и другим сделкам | 3 122 | 5 431 | ||
| Итого от банковских операций и других сделок | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| Операционные расходы | ||||
| Отрицательная переоценка средств в валюте | 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | |
| Комиссионные сборы | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| Другие операционные расходы | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации, в т.ч. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| Расходы на оплату труда | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| Налоги и сборы в виде отчислений на заработную плату | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| Амортизация | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| Организационные и управленческие расходы | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| Итого операционных расходов | ||||
| Прочие расходы | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| ИТОГО РАСХОДОВ | ||||
| Прибыль (убыток) за периодл | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
Приложение4
| Наименование статей | Сумма на 01.01.11 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.12 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.13 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| Работающие активы | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| Ссуды физическим лицам | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| Средства, не приносящие доход | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| Корсчета в Банке России | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| Денежные средства | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| В т.ч. физических лиц | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| Имущество банка | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| Прочие | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| Итого активов-нетто |
Приложение5
| Наименование статей | Сумма на 01.01.11 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.12 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.13 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| Привлеченные средства | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| Средства юридических лиц | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - текущие, расчетные, бюджетные счета | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| - депозиты и прочие привлеченные средства | 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 |
| Средства физических лиц | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - сберегательные сертификаты | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - векселя и банковские акцепты | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - депозиты и прочие привлеченные средства | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| Счета «Лоро» | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| Прочие | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| Резервы банка | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| Резервы под возможные потери по ссудам | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| Резервы под возможные потери по прочим операциям | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| Собственные средства | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| Итого пассивов |
Приложение6
| Наименование показателя | За 2011 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2012 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2013 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| ДОХОДЫ | ||||||
| От банковских операций и других сделок | ||||||
| Процентные доходы | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| Другие доходы от банковских операций и других сделок | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - от открытия и ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - от купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - от выдачи банковских гарантий и поручительств | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - от проведения других сделок | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| Итого от банковских операций и других сделок | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| Операционные доходы | ||||||
| Положительная переоценка средств в валюте | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| Комиссионные вознаграждения | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| Другие операционные доходы | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| Итого от операционных доходов | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| Прочие доходы | ||||||
| Штрафы, пени, неустойки | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| Доходы прошлых лет, выявленные в отчетном году | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| Другие доходы, относимые к прочим | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| Итого прочих доходов | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| ИТОГО ДОХОДОВ | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
Приложение7
| Наименование показателя | За 2011 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2012 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2013 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| РАСХОДЫ | ||||||
| По банковским операциям и другим сделкам | ||||||
| Процентные расходы | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - по денежным средствам на банковских счетах клиентов-юридических лиц | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - по депозитам юридических лиц | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - по депозитам клиентов – физических лиц | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - по выпущенным долговым обязательствам | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| Другие расходы по банковским операциям и другим сделкам | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| Итого от банковских операций и других сделок | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| операционные расходы | ||||||
| Отрицательная переоценка средств в валюте | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| Комиссионные сборы | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| другие операционные расходы | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации, в т. Ч. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - расходы на оплату труда | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - налоги и сборы в виде отчислений на заработную плату | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - амортизация | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - организационные и управленческие расходы | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| итого операционных расходов | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| Прочие расходы | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| ИТОГО РАСХОДОВ | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
Приложение8
| Название вклада | Краткое описание | Ставка в рублях ( в % годовых) | Ставка в долларах США (в % годовых) | Ставка в евро (в % годовых) |
| Вклад «Сохраняй» | Для получения максимального дохода | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| Вклад «Пополняй» | Для создания накоплений и получения дохода | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| Вклад «Управляй» | Для получения дохода и использования части вклада | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| Вклад «Подари жизнь» | Для получения дохода и участия в благотворительной программе | До 8,24 | - | - |
| Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» | Для получения дохода в виде процентов по вкладу и доп. Дохода за счет колебания курсов валют | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| Сберегательный счет | Для свободного использования сбережений и получения ежемесячного дохода | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
Приложение9
| Название вклада | Краткое описание вклада | Ставка в рублях (в % годовых) | Ставка в долларах США (в % годовых) | Ставка в евро (в % годовых) |
| Вклад «До востребования Сбербанка России» | Для хранения сбережений и расчетов | 0,01 | 0,01 | 0,01 |
| Вклад «Универсальный Сбербанка России» | Для выполнения регулярных расчетов и платежей | 0,01 | 0,01 | 0,01 |
Приложение10
| Название продукта | Краткое описание | Ставка в рублях (в % годовых) | Ставка в долларах США (в % годовых) | Ставка в евро (в % годовых) |
| Вклад «Сохраняй» | Для получения максимального дохода | 6,15-8,75 | 1,75-4,00 | 2,00-4,50 |
| Вклад «Пополняй» | Для создания накоплений и получения дохода | 6,05-8,00 | 1,90-3,75 | 2,00-4,25 |
| Пенсионный – плюс Сбербанка России | Для получения дохода на пенсионные выплаты | 3,5 | - | - |
| Сберегательный сертификат Сбербанка России | Для получения максимального дохода | 6-10,5 | - | - |
Приложение11
| Наименование | 2012 год | 2013 год (прогноз) | ||
| Базовый вариант, тыс. руб. | 1 вар., тыс. руб. | 2 вар., тыс. руб. | Абсолютное изменение, тыс. руб. | |
| Депозиты физических лиц | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| В т. ч. По срокам: - до востребования | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - до 30 дней | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - от 31 до 90 дней | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - от 91 дня до 180 дней | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - от 181 дня до 1 года | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - от 1 года до 3 лет | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - свыше 3 лет | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
Приложение12
| Вид вклада | Сумма вклада в рублях | Проценты | Срок вклада | Количество опрошенных клиентов |
| Вклад «Подари жизнь» | 10 000 рублей | 6,4% | 1 год ежеквартально | 10 человек |
| Вклад «Пополняй (пенсионный)» | От 1000 рублей | 5,3-6,6% | От 3 месяцев до 3 лет 1 дня % ежемесячно с капитализацией пополняемый без частичного снятия | 30 человек |
| Вид вклада | Сумма вклада в рублях | проценты | Срок вклада | Количество опрошенных клиентов |
| Вклад «Сохраняй (пенсионный)» | От 1000 рублей | 5-7% | От 1 месяца до 3 лет 1 дня ежемесячно не пополняемый без частичного снятия | 19 человек |
| Вклад «Управляй» | От 30 000 рублей | 4-6,1% | От 3 месяцев до 3 лет 1 дня ежемесячно с капитализацией пополняемый, с частичным снятием | 2 человека |
| Вид вклада | Сумма вклада в рублях | проценты | Срок вклада | Количество опрошенных клиентов |
| Вклад «Сохраняй» | От 1000 рублей | 4,4-7% | От 1 месяца до 3 лет 1 дня ежемесячно без частичного снятия не пополняемый | 35 человек |
| Вклад «До востребования Сбербанка России» | От 10 рублей | 0,01% | Любой срок % ежеквартально пополняемый, с частичным снятием | 4 человека |