Глава 64. Договор банковского счета
Общие положения
Экономическое значение. История возникновения. Отграничение от других договоров.
1. Договор банковского счета - необходимая предпосылка оборота безналичных денежных средств в экономике, поскольку безналичные операции совершаются посредством использования банковских счетов, открытых на основании этого договора.
Что касается экономических интересов сторон договора, они состоят в том, что банк получает от клиентов денежные средства, которые использует для проведения банковских операций, а также получает от клиентов плату за оказание им банковских услуг, приумножая в итоге свой капитал. Клиент, в свою очередь, получает возможность проводить по счету разнообразные операции - зачислять денежные средства от контрагентов, распоряжаться средствами, перечисляя их по своему усмотрению другим субъектам; кроме того, клиент получает от банка плату за использование находящихся на счете денежных средств.
2. Договор банковского счета исторически трансформировался из договора банковского вклада, в процессе развития которого он наполнялся новым содержанием, обеспечивающим удовлетворение потребностей клиентов в расчетах.
Авторитетное мнение
Исторически договор банковского счета возник из вклада до востребования. Однако постепенно банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них суммы, причитающиеся их клиентам. Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах стал осуществляться денежный оборот. В результате появилась особая категория вкладов до востребования, которые стали открываться специально для осуществления расчетов. Их стали называть по-разному: расчетные, текущие или банковские счета.
(Л.Г. Ефимова)
3. Договор банковского счета - самостоятельный вид договоров, которому отдаленно присущи некоторые черты договоров займа, хранения, поручения. Неслучайно в свое время был распространен взгляд о комплексном характере договора банковского счета как объединяющего все указанные выше договоры. В настоящее время отграничение договора банковского счета от данных договоров не вызывает никаких затруднений - у всех них принципиально различны предмет, содержание.
Авторитетное мнение
Основополагающим элементом договора банковского счета является обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент определяет юридическую цель договора банковского счета - осуществление безналичных расчетов. Второй элемент договора банковского счета обслуживает основной: остаток на счете служит денежным покрытием расчетных операций, непрерывное осуществление которых изменяет сумму денег на счете. Учитывая неразрывную связь обоих элементов договора банковского счета, несводимость отношений по остатку счета ни к займу, ни к хранению, полагаем, что договор банковского счета на сегодняшний день является самостоятельным гражданско-правовым договором.
(Л.Г. Ефимова)
Более актуально отграничение рассматриваемого договора от договора банковского вклада. Некоторое сходство данных договоров, связанное главным образом с тем, что в обоих случаях клиенту банка открывается счет, обусловило решение законодателя применить к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, норм о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).
Счет, который открывается клиенту по таким договорам, является банковским инструментом учета движения средств клиента при совершении банковских операций. Однако содержание данных операций принципиально различно. Если договор банковского вклада направлен на возмездное предоставление клиентом банку денежных средств на условиях возвратности, то договор банковского счета заключается с целью проведения по счету клиента разнообразных банковских операций - прежде всего по зачислению и перечислению денежных средств. Соответственно в определенные периоды времени на счете, открытом по договору банковского счета, может не оказаться каких-либо денежных средств, в то время как договор банковского вклада всегда заключается по поводу конкретной денежной суммы, вносимой клиентом в банк.
Авторитетное мнение
Целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Открытие банковского счета для его владельца означает прежде всего возможность осуществлять расчеты с контрагентами по различным договорам за товары, работы, услуги, а не получение прироста (процентов) на излишний или неиспользуемый капитал, как это имеет место в случае с договором банковского вклада. (В.В. Витрянский)
Правоотношения, возникающие из договора расчетного счета, распадаются на две тесно связанные между собою группы: первые - отношения, образующие "хранение" в Госбанке эксплуатационных средств социалистических организаций, вторые - расчетные отношения.
(Е.А. Флейшиц)