Понятие кредитной и банковской системы, уровни банковской системы
Кредитную систему можно рассматривать с функциональной и с институциональной точек зрения. С функциональной стороны: кредитная система - это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма кредитной системы - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.
Структура современной кредитной системы представлена несколькими звеньями:
1) центральные банки, государственные и полугосударственные банки;
2) банковский сектор;
3) страховой сектор;
4) специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.
Для развитых капиталистических стран характерно наличие всех вышеуказанных звеньев. Для стран развивающихся и с переходной экономикой такие звенья, как банковский сектор, страховой сектор, специализированные не банковские институты могут быть слабо развиты или неразвиты совсем.
Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы является банковская система. Кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.
В законодательстве Российской Федерации банковская система определена следующим образом: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».
Элементы банковской системы образуют единство банковской системы, определяют ее специфику и выступают носителями свойств банковской системы. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определена как «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации».
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В законе также определены понятия «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк».
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
С экономической точки зрения на сегодняшний день не существует единого определения «коммерческий банк».
Известный экономист О.И.Лаврушин определяет банк как специфическое предприятие, которое производит товар, но непросто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств, и как денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.
В разных странах к группе коммерческих банков относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Неодинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческий банк». Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.
Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
a) в стране еще нет центрального банка;
б) в стране есть только центральный банк;
в) Центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки и кредитные организации без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. Примеров второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР. Третий случай также был применен в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентов.
Такое положение в российской банковской системе просуществовало до 1987 г., когда было положено начало формирования новой двухуровневой банковской системы. В тот момент межбанковская структура была преобразована в систему Госбанка СССР и пяти специализированных банков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.
В настоящее время в большинстве стран мира банковская система имеет двухуровневую структуру, где на первом месте функционирует Центральный банк страны, на втором - коммерческие банки. Опыт промышленно развитых стран показывает, что наряду с крупными банками, которые выступают гарантами устойчивости кредитной системы, функционирует множество универсальных, а также мелких и средних банков.
Типы банковских систем
Практика знает несколько типов банковских систем:
1) распределительная централизованная банковская система;
2) рыночная банковская система;
3) система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков.
Различия между этими двумя типами систем представлены в табл.12.1.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Когда банковская система находится в стадии переходной, это означает, что она содержит компоненты рыночной банковской системы и компоненты распределительной системы.