Перспективы электронных платежных систем
Наличные деньги в большинстве своем используются для совершения повседневных платежей обычными гражданами. При этом деньги, как правило, находятся в кошельках до того момента, пока не будут потрачены. Все это время наличность как бы «потеряна» для банков и фактически не приносит никакой пользы своему владельцу. Даже просто перечисляя на банковский счет свою зарплату и расходуя ее постепенно, по мере необходимости, владелец денег может получить дополнительный доход на те остатки денежных средств, которые аккумулируются на счету. Однако возможности делать накопления у большинства жителей России пока невелики, а потребности в открытии текущего банковского счета в массе своей отсутствуют.
Перспективный и привлекательный вариант для любого российского банка — участие в обслуживании всех повседневных платежей, которые совершаются большинством людей: прием оплаты продуктов питания и товаров длительного пользования, коммунальных услуг, проезда на транспорте и т.п. Даже при небольшом уровне доходов одного человека в сумме своей это значительные денежные потоки. Притом ясно, что основная часть всех платежей обычно совершается людьми в местах их проживания. Следовательно, даже локальные карточные платежные системы могут оказаться экономически состоятельными.
Ситуация на российском рынке банковских услуг за последнее время претерпела значительные изменения. Возможность получения «легких денег» ушла в прошлое. Снижение реального уровня жизни большинства людей сделало банковские продукты, связанные с накоплением денег, недостаточно эффективными. Почти все деньги, зарабатываемые большинством людей сегодня, расходуются ими на оплату повседневных покупок в розничной торговле.
Таким образом, основными клиентами банков сегодня становятся в основном представители среднего класса: интеллигенция, мелкие торговцы, квалифицированные рабочие. Пока эта группа не очень многочисленна, и ее уровень доходов не относится к самому высокому. Однако в ее отношении наблюдается тенденция изменения структуры используемых платежных технологий.
Создание эффективных платежных систем предусматривает в первую очередь решение следующих задач:
· выбор основной группы платежеспособных клиентов;
· предоставление им возможности превратить наибольшую часть своих денег в безналичные;
· создание мест, где можно расплачиваться соответствующими безналичными средствами;
· привлечение крупного торговца для обслуживания достаточно выгодных для него клиентов.
Основная технология, ориентированная на современное и экономически оправданное решение перечисленных задач, — микропроцессорные карты. В качестве платежных средств карты будут использоваться во всех областях человеческой деятельности: банковской, торговой, транспортной, телекоммуникационной, в медицине и здравоохранении, индустрии развлечений. Можно сказать, что XXI век — это век электронных платежных систем на основе микропроцессорных карт.
Специалисты известной консультационной фирмы из Великобритании Ovum (www.ovum.com) на основании проведенных исследований сделали следующие выводы о перспективах развития электронных платежных систем:
· залог широкого распространения электронных денег — операционная совместимость конкурирующих схем;
· сегодня в большинстве систем эмитируются квазиэлектронные деньги, которые предусматривают оперативную авторизацию транзакций, но в долгосрочной перспективе более эффективными будут платежные системы с анонимными электронными деньгами, подразумевающие использование отсроченной авторизации;
· контроль транзакций с электронными деньгами осуществим лишь при условии, что их использование физическими лицами запрещено или исключено из области контроля. На операции между физическими лицами приходится до 50% общего оборота наличности. Признание клиентами электронных денег будет определяться тем, насколько они приблизятся к реальным деньгам в эквивалентных транзакциях;
· электронные деньги открывают небанковским компаниям возможности получения прибыли и разрушают барьеры, мешающие этим компаниям войти в банковский бизнес;
· сеть банкоматов может стать пассивом для банков, которые продолжают инвестировать средства в ее развитие. Если клиенты повсеместно освоят практику использования электронных денег по телефону или через сеть Internet, банкоматы станут ненужными.
· возможность доступа к фондам и депозитам в реальном времени обусловит существенное расширение продаж персонального программного обеспечения для управления финансами.
Мобильная коммерция
Мобильная коммерция (другие названия M-Commerce, mCommerce) — общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя.
Процесс осуществляется с помощью карманных компьютеров или smart-фонов через удаленное (Интернет, GPRS (General Packet Radio Service — «пакетная радиосвязь общего пользования») и т. д.) соединение. Мобильная коммерция, как правило, представляет собой программно-аппаратное решение по автоматизации процессов взаимодействия с удаленными пользователями.
Встречается название мобильная торговля — бизнес-решение, тесно интегрированное с системами автоматизации торговли и предназначенное в первую очередь для автоматизации сбора заказов. Иногда термин мобильная торговля (мобильные продажи) трактуют более широко и употребляют в качестве синонима мобильной коммерции вообще.
Направления мобильной коммерции
Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных трансакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.
Мобильные платежи (м-платежи)подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона с использованием денежных средств, размещенных на предоплаченных счетах мобильного оператора. Мобильные платежи осуществляются без использования банковских счетов пользователя и доступны абонентам не имеющим собственного банковского счета.
Преимущества
· удобство оплаты
· экономия времени (оплата производится всего в несколько шагов)
· безопасность платежей
· огромный выбор для оплаты услуг (от коммунальных платежей до покупки билетов в кино)
· для оплаты требуется только мобильное устройство и интернет.
Мобильная коммерция сегодня
29 крупнейших операторов сотовой связи, контролирующих половину мирового рынка, уже объединились, чтобы создать единый формат для использования технологии Near Field Communications (NFC) в сотовых телефонах. Особенно популярны сервисы мобильных платежей, основанные на технологии NFC, в Японии, США и Великобритании.
Для использования сервиса NFC требуется установить в телефон абонента специальный модуль. Благодаря встроенному чипу осуществляется беспроводное соединение между телефоном и терминалом—считывателем информации, установленным у продавца. В результате соединения с виртуального счета владельца мобильника списывается сумма. Абонент может пополнить счет с помощью банковской карты, POS-терминала и сенсорного автомата самообслуживания. Технология NFC обеспечивает солидную надежность идентификации покупателя и высокий уровень безопасности платежей.
Стараются не отставать от мировых тенденций и в России. Мининформсвязи одобрило концепцию создания универсальной платежной платформы на основе сотового телефона. Поскольку SIM-карта по российским законам выдается на конкретное лицо, её, по мнению связистов, вполне достаточно для идентификации того, кто производит платеж. С помощью новой платежной платформы можно будет делать не только банковские операции, но и оплачивать проезд в метро, автобусе, электричке, парковку автомобиля, купить чашку кофе или банку пива в торговых автоматах. Достаточно будет приложить мобильник к турникету или автомату. Для осуществления платежей по технологиям SMS (SMS (Short Messaging Service — «служба коротких сообщений») и USSD (USSD (Unstructured Supplementary Service Data — стандартный сервис в сетях GSM (GSM (Groupe Special Mobile — глобальный стандарт цифровой мобильной сотовой связи, с разделением каналов по времени (TDMA) и частоте (FDMA), позволяющий организовать интерактивное взаимодействие между абонентом сети и сервисным приложением в режиме передачи коротких сообщений.) даже не нужны дополнительные устройства.
В данный момент российский оператор «Билайн» активно развивает сервисы на базе технологии NFC. На данном этапе оператор реализует транспортные приложения: оплата проезда в городском наземном и подземном транспорте. Данные сервисы находятся в тестовом режиме.
На сегодняшний день услуги по принципу мобильной коммерции предоставляют четыре оператора России: Билайн («Мобильный платеж»), МТС, Мегафон и Tele2. Максимальный размер платежа во всех случаях — до 15 000 рублей. Многие компании-аггрегаторы микроплатежей предоставляют возможность широкого использования технологии для обработки платежей в Интернет-магазинах.
В 2012 году операторы «большой тройки» увеличили оборот мобильной коммерции в 2 раза, до 40 млрд рублей. Огромный вклад в развитие мобильной коммерции внес «ВымпелКом». На сегодняшний день его платежная система RuRu является успешно развивающейся. Ежемесячно прирост платежей и уникальных пользователей мобильной коммерции составляет 10 %. Менее чем за год через систему было сделано 5 млн платежей за услуги мобильной связи.
Мобильный интернет для B2B
Основной движущей силой развития телекоммуникационной отрасли России является передача данных, причем это касается и фиксированной, и мобильной связи. Согласно прогнозам, к 2016 году совокупный доход от передачи данных по всем секторам достигнет 20,6 млрд долл., показывая ежегодный рост в среднем на 5,7%. Через 4 года его объем составит 1,572 трлн руб. (то есть 57,2 млрд долл.).
Как считают эксперты, основной проблемой отрасли по-прежнему будет являться прокладка сетей, что связано со значительной территориальной распределенностью страны. Однако рост сегмента передачи данных будет сохраняться и в дальнейшем, так как операторы продолжат инвестировать в FTTB и LTE - а также в дальнейшем в технологии будущего - LTE Advanced, 5G и пр. В результате доля этого сегмента к 2016 году вырастет с нынешних 25% до 35%. Сектор мобильной передачи данных сохранит динамику и будет ежегодно расти на 13,5% (до 336,6 млрд руб. в 2016 г).
Литература
1. Лихачева Г.Н., Гаспариан М.С. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ. - 2007. - 189 с.
2. Граничин О.Н., Кияев В.И. Информационные технологии в управлении. Учебное пособие. М.: Изд-во Бином, 2008, 336 с.
3. Электронные платежные системы. Источник: http://5fan.info/rnabewyfsbewjgemer.html
Глоссарий
В настоящем учебном пособии используется ряд специальных терминов, которые могут быть незнакомы людям, не занимающимся профессионально автоматизацией бизнес-процессов, электронной коммерцией, платежными системами и др. Поэтому приведем краткий глоссарий.
Банк-эквайер - банк, предоставляющий услуги приема к оплате кредитных/ дебетных карт.
Интернет-эквайринг - прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработаного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах пластиковыми картами международных платежных систем.
Платежная система - организация, служащая посредником между покупателем, продавцом и банком в осуществлении платежей. Платежная система берет на себя функцию транспорта транзакции до банка-эквайера, но при этом выполняет ещё ряд функций: мониторинг и управление рисками, организацию доступа к детальной статистике по транзакциям и т. п.
Торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая банком торгово - сервисному предприятию, позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.
Фрод, Fraud – мошенничество, с применением банковской карты.
Чарджбэк, Charchgeback – платеж, опротестованный владельцем банковской карты.
Эквайринг, Aquiring - приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки платёжного терминала (POS-терминал, от англ. point of sale — точка продажи) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских картуслуга приема кредитных и дебетовых карт, которую предоставляет банк.
Электронная коммерция (от англ. e-commerce) - это сфера цифровой экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые трансакции, осуществляемые при помощи Интернет, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.