Обеспечение защиты прав и интересов клиентов. Банковская тайна. Ответственность банка в случае причинения ущерба интересам клиентов.
Нормативно - правовые акты, применяемые по ведению операций по банковским вкладам (депозитам) в кредитных организациях.
1) ГК РФ часть 1
2) 395 / 1 ФЗ РФ о банках и банковской деятельности
3) Положение ЦБ о сберегательных и депозитных сертификатов банка №14 – 3 – 20
4) 153 – И об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов
5) 177 ФЗ о страховании вкладов физических лиц в банках РФ (1 400 000)
Понятие, элементы и форма договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Характеристика договора: он является публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не в праве перечислять находившиеся во вкладе д/с другим лицам.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.
Форма договора – оформляется в эл.виде, на бумажном носителе в 2 экз-х, заключается в письменной форме.
Письменный договор банковского вклада считается соблюденной:
· Если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой
· Сберегательный и депозитный сертификат
· Иным документом, установленным законодательством и банковскими правилами и принимаются в банковской практике
Договор заключается до востребования, либо на срочный вклад. Если вклад возвращается вкладчику по его требованию, то % выплачиваются в р-ре % вклада до востребования (0,1 или 0,2), если договором не предусмотрено начисление %.
Если вкладчик по истечению срока не требует вклад, то договор считается продленным, если иное не предусмотрено.
По договору заключенным банком с ю/л р-р % не мб изменен односторонне.
% на сумму б-го вклада начисляется со дня следующем за днем ее поступления в банк и со дня ее возврата вкладчика включительно.
Начисление % ведется по:
· Простые %
· Сложные %
· % с фиксированной % ставкой
· % с плавающей % ставкой
Простая ф-ла = сумма *% * дни / число дней в году * 100
Сложная ф-ла = сумма депозита* (1 + годовая ставка * дни) / 100* количество дней в году и все это в степени количества операций по капитализации
Обеспечение защиты прав и интересов клиентов. Банковская тайна. Ответственность банка в случае причинения ущерба интересам клиентов.
Мероприятия банка по обеспечении банковской тайны:
1. Заключение договора о неразглашении банковской тайны между банком и сотрудниками.
2. Ограничения доступа к сведениями, которую составляют банковскую тайну, сведения имеют служащие имеющие такую необходимость в силу своих должностных обязанностей, они подписывают документ о неразглашении банковской тайны .
3. Контроль со стороны руководителя каждого структурного подразделения банка.
4. Организация работ по защите, утечке конфиденциальной информации со стороны технической службы банка.
К банковской тайне относятся сведения касающиеся:
• Клиентов банка - ф /л – фио, место жит-ва, регистрация, паспортные данные, место работы, семейное положение, кредитные истории, номера банковских карт, банковские операции.
ю/л – наименование организации, место нахождения, реквизиты, кредитная история, банковские операции.
• Банковского счета клиента – вид счета, дата его открытия, номер счета, данные о суммах на счете, количество счетов клиента, сведения о владельце счета;
• Банковского вклада – вид вклада, сумма вклада, порядок начисления и размер процентов, срок вклада;
• Операция по счетам и вкладам клиентов – валюта счета, суммы, зачисляемые и списываемые со счета, документы на основании которых проводятся операции по счету, выписки со счетов;
• Корреспондентов банка – валюта и сумма операций, условия и даты сделок;
• Иной деятельности банка, связанной с управлением финансами, внутренними технологическими процессами, имеющие ценность для банка в силу неизвестности их третьим лицам.
Банковская тайна должна строго соблюдаться банком и не подлежит разглашению, а также опубликованию в средствах массовой информации и передаче третьим лицам.
Ответственность:
Влечет дисциплинарную, гражданско-правовую и уголовную ответственность и административную.
Работник, допустивший разглошение обязан возместить банку полный объем привлеченных убытков, р-р определяется в соответствии с законом.