Сущность и необходимость кредита
Кредит, как экономическая категория представляет экономические отношения по поводу перераспределения свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.
В прикладном значении по кредитам понимается ссуда в денежной или в товарной формах предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности на определенный срок, с выплатной процента за пользование ссудой.
Кредит появился раньше, чем деньги, благодаря кредиту сокращается временно удовлетворение производственных и личных потребностей. Заемщик за счет дополнительных средств получает возможность увеличить свои ресурсы, расширить дело и ускорить достижение своих целей. В современной экономики кредит выступает неотъемлемой частью народного хозяйства. Его используют юр. и физ. лица, предприятия различных форм собственности и разных отраслей, правительства и государства.
Экономической основой возникновения и развития кредитных отношений является движение капитала. Факторы производства находящиеся в распоряжении предприятия одновременно могут находиться в 3-х формах:
.Денежной
.Производительной
.Товарной
Каждая из них выполняет свое назначение в процессе кругооборота капитала. Известно, что на первой его стадии денежная форма превращается в производительную, на второй стадии производительная форма превращается в товарную. Именно здесь создается готовый продукт для его последующей реализации. На третьей стадии кругооборота осуществляется продажа готовой продукции, следовательно, товарная форма превращается в денежную форму с превращением чистого дохода. Такое непрерывное движение капитала образует его оборот.
Вместе с тем последовательное превращение одной формы в другую в зависимости от специфики производственной и снабженческо-сбытовой деятельности предприятий не везде одинаково. В связи, с чем в процессе кругооборота и оборота капитала образуется свободный перелив денежных средств, дифференциация потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Следовательно неравномерное движение основного и оборотного движения капитала предприятия может привести к тому, что у одних предприятий образуется свободные денежные средства, а у других в связи с потребностью в дополнительных затратах (текущих и капитальных) формируется их недостаток. На основе неравномерности кругооборота и оборота капитала возникают отношения которые, устраняют несоответствие между временем производства, и временем обращения средств, сглаживают противоречия между образованием свободных денежных ресурсов, необходимостью их использования в хозяйстве.
Такие отношения отражает кредит.
Однако в кругообороте и обороте капитала заложена лишь возможность возникновения кредитных отношений, а для реализации такой возможности требуется еще два условия:
.Участники кредитной сделки должны быть, юридические самостоятельными субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств.
.У них должно быть совпадение интересов.
Для того, чтобы лучше понять, что такое кредит как экономическая категория, целесообразно сравнить его с такой категорией, как деньги. И так, кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, которые выражают вполне определенные экономические отношения. Эти категории имеют как общее, так и отличительные особенности.
Общие черты и отличительные особенности заключаются в следующем:
.Сфера, кредитных отношений более ограничена по сравнению с денежной, если денежное отношение, пронизывают все экономические связи юридических и физических лиц, то кредитные возникают только между кредитором и заемщиком
.Кредит создает, как деньги, так и другие платежные средства (переводные векселя, депозитные сертификаты)
.Деньги в процессе купли-продажи совершают односторонние движения, т.е. они передаются покупателем - продавцу товара. При движении же кредита передаваемые деньги в начале идут от кредитора к заемщику, а затем по истечению определенного срока возвращаются обратно к своему исходному пункту, т.е. от заемщик к кредитору
.Кредит, может выступать в двух формах: в денежной и товарной
.Кредит, в отличие от денег приносит доход в виде ссудного процента
.В денежных отношениях всегда происходит смена права собственности, на деньги. В кредитных же отношениях правом собственности обладает только кредитор
Таким образом, сущность кредита, как экономической категории выражается экономическим отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредитная система
Кредитная система-совокупность банков иных финансово-кредитных институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.
Включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, меж. государственные кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
Современная кредитная система состоит из следующих основных звенев:
.Центральный банк, государственные или него
.Банковский сектор: ком. Банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки
.Пара- банковский сектор: инвестиционные компании, финансовые компании, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные фонды, судно- сберегательные фонды, кредитные союзы.
Данная система типична для промышленно развитых стран.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:
.Систему связи по аккумуляции и мобилизации денежный капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики.
.Отношения связанные с перераспределением денежной капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала.
.Отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами
Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, пере распределительной деятельности кредитной системы.
Кредитная система играет важную роль:
.В поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления
.В разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке
.В формировании международных условий воспроизводства
Кредит- денежные средства предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности, платности (в виде процентов за пользование кредитом).