Ссудный фонд и его демонополизация

Ссудный фонд как экономическая категория, характеризующая единый процесс кредитных отношений, состоящий в одновременной мобилизации средств в данном фонде и их размещении, исключает возможность несовпадения наличия ресурсов для кредитования и размещения средств в виде ссуд. Величины эти равновеликие, и их сбалансирование достигается тем типом кредитных отношений, который определяет размер эмиссии. Ссудный фонд наиболее правильно можно характеризовать как сово­купность денежных средств (капитала), использованных для удовлетворения потребностей хозяйства и населения в финансовых ресурсах на условиях возвратности. Следует подчеркнуть завершенность действия, а именно обратить внимание на форму "использованы" вместо "используемые", часто встречающуюся в литературе. В этом заключен важный смысл. Приведенные выше рассуждения характеризуют глобальное движение ссудного фонда в рамках всего общества. На микроуровне можно представить движение временно свободных денежных ресурсов (капиталов) к тем, кто имеет потребность в них, следующей схемой.

Движение ссудного фонда, т.е. распределение временно высвобождаемого денежного капитала, происходит с помощью посредников — банков и кредитных учреждений. В рамках прежней командно-административной системы управления экономикой ссудный фонд был строго централизован и монополизирован. Им распоряжался один центр — бывший Госбанк СССР. Однако в условиях рынка такая ситуация не могла далее существовать. Перестройка общества потребовала отменить государственную монополию на кредитное дело, ссудный фонд начал рассредоточиваться в коммерческих банках и внутри хозяйства в виде взаимного коммерческого кредитования хозорганов. Для формирования рыночных отношений необходима была межбанковская конкуренция как одно из условий создания новой экономики и ускорения процесса демонополизации банковских структур. В этих це­лях следовало уравнять права государственных, специализированных, акционерных, кооперативных, коммерческих банков и организовать деятельность банковской системы на основе единых принципов. Рассматривая кредитные отношения как особую часть сферы обращения, пришлось обратить внимание на процесс демонополизации ссудного фонда и преодоления монопольного положения государственных органов в сфере кредита. Наступила эпоха свертывания жестокого централизованного управления и осуществления комплекса мер по обеспечению демонополизации всех процессов хозяйственного развития.

Децентрализация ссудного фонда имеет ряд особенностей. Ссудный фонд в значительной части сосредоточен в банках (определенная часть средств, составляющих ссудный фонд, хранится не на банковских счетах, а находится в расчетах, оформленных различными расчетными документами, размещена у предприятий и т.д.), поэтому его демонополизация происходит на фоне коренной реорганизации банковской системы. В рамках такой реорганизации допускалась свободная конкуренция коммерческих банков, ограничивалась их монополия по отраслевому при знаку, широко развивалось учредительство, поощрялась всемерная коммерциализация банковской деятельности. Новое банковское законодательство обеспечивает изменение статуса банковской системы, формирование двух ее уровней. Коммерческие деловые банки, превращаясь в своего рода свободные кредитные учреждения, имеют возможность проводить независимую кредитно-денежную политику в рамках используемых Центральным банком экономических регуляторов. Произошло расчленение, децентрализация ссудного фонда между множеством кредитных учреждений. Ресурсы ссудного фонда и структура предоставляемых кредитов во многом определяются состоянием экономики. Когда хозяйство функционирует нормально, не ощущая кризисных явлений, ресурсы ссудного фонда формируются под влиянием нормального кругооборота средств, роста де нежных накоплений, амортизационного фонда. Направление этих аккумулируемых в ссудном фонде ресурсов в виде ссуд происходит в связи с накоплением запасов ценностей и осуществлением инвестиционного процесса. При отсутствии кризиса в экономике для формирования доходов бюджета государства ссудный фонд используется в незначительных объемах, обязательства казначейства своевременно выполняются, а ссуды кредитной системы возвращаются в обусловленный срок. Однако в условиях кризиса такие нормальные процессы нарушаются. Инфляция, бюд­жетный дефицит порождают избыточную массу обесцененных денежных средств. Ссудный фонд "разбухает", поскольку накапливаемые деньги многие предприятия и население не могут истратить из-за дефицитности товарных масс, а для покрытия бюджетного дефицита приходится все больше прибегать к использованию кредита.