Способы обеспечения стабильности банковской системы РФ
На современном этапе развития экономики необходимо решить в достаточно сжатые исторические сроки ряд взаимосвязанных масштабных задач:
· восстановление утраченного за последние десятилетия производственного потенциала, причем на новой технологической основе, уделив особое внимание аграрному сектору;
· осуществление структурной перестройки экономики, придание импульса развитию передовых в техническом и технологическом отношении отраслей, определяющих лицо современных индустриальных стран;
· существенное продвижение по пути решения комплекса социально-экономических проблем (прежде всего обеспечения населения жильем), включая сферы здравоохранения и образования.
Одновременное решение таких масштабных, без преувеличения можно сказать, исторических задач требует адекватных вложений материальных и финансовых средств.
В этой связи на банки возлагаются особые задачи. В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» отмечается, что повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Основные причины такого внимания к банковскому сектору, следующие.
Первая – банки выступают как источники дополнительных средств, преобразующих временно свободные от производства ресурсы в кредитные потоки, в том числе инвестиционные.
Вторая – именно кредитная функция банков направляет кредитные ресурсы в наиболее передовые с экономической точки зрения сферы (поскольку ссуды предоставляются на условиях возвратности и платности, средства направляются в наиболее прибыльные, т. е. востребованные рынком производства).
Третья – такие банковские функции, как расчеты и платежи являются важным компонентом механизма реализации воспроизводственных процессов в масштабах национальной экономики.
Четвертая – развивающееся направление банковской деятельности – все более разнообразное обслуживание юридических и физических лиц, в том числе и по линии сбережений.
Очень важный момент связан с кредитами, предоставляемыми предприятиям для осуществления операций по купле-продаже, а также такой специфической частью кредитных потоков, как потребительское кредитование.
Для того чтобы банки были в состоянии полноценно выполнить свои функции в рамках воспроиз-водственного процесса, они должны отвечать как минимум двум базовым требованиям: обладать достаточными ресурсами и быть устойчивыми.
Вопрос о ресурсах сегодня дискуссионный. Ряд экспертов полагает (именно эта позиция преобладает в специальной литературе и средствах массовой информации), что российский банковский сектор недокапитализирован, а следовательно, не в состоянии осуществлять масштабные операции, прежде всего по кредитованию экономики. В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» также отмечается, что банковский сектор России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии.
Но имеет право на существование и иная точка зрения: банки таковы, каковы потребности экономики в них. Следовательно, по мере развития экономики будут расширяться и масштабы банков, усложняться их операционная деятельность. Таким образом, банковская система рассматривается не в статических цифрах и не как автономная сфера, изолированная от общих макроэкономических процессов, а с учетом динамических характеристик хозяйственного развития и того, что банки во все большей степени становятся интегрированной частью рыночного механизма. Такая позиция подтверждается и статистикой – за последние несколько лет устойчивого экономического роста банки демонстрировали ускоренное развитие, включая активизацию кредитных операций.
В связи с потребностями в дополнительных ресурсах актуализируется вопрос о месте иностранных банков и их филиалов. Кто-то видит в них угрозу для «неокрепшей» российской банковской системы, кто-то наоборот – источник дополнительных ресурсов для экономики, очаги передовой банковской культуры. Думается, что приход иностранных банков с их капиталами и диверсифицированным набором услуг может дать определенный ресурсный импульс. Вопрос заключается в режиме использования прибыли: откачке средств за рубеж или реинвестировании. Вместе с тем, если всерьез рассчитывать на приток инвестиционного капитала в реальный сектор экономики, то нельзя не учитывать тот факт, что иностранные компании приходят на территории других государств только вслед за своими банками. Сначала банки – потом производительный капитал, и исключения из этого правила крайне редки.
Представляется, что во многом занять достойное место в воспроизводственных процессах российским банкам поможет принятие Федерального закона о Банке развития, основной функцией которого должно стать кредитование крупных инвестиционных проектов национального значения.
Устойчивость банка предполагает, что кредитная организация в течение достаточно продолжительного отрезка времени будет в состоянии на требуемом уровне выполнять присущие ей функции. Банк по-настоящему (т. е. в расчете на перспективу) устойчив тогда, когда он развивается в соответствии с меняющимися и постоянно растущими экономическими потребностями. Адаптация банка к меняющимся условиям рынка результируется в его качественном развитии, что находит подтверждение не только в увеличении основных показателей его деятельности (например, капитал, активы и др.), но и в постоянно расширяющемся спектре предоставляемых услуг юридическим и физическим лицам.
Важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т. е. Банка России. Регулирование – широкое понятие и предполагает усилия регулятора как в направлении деятельности банков для эффективного развития хозяйства, стимулирования интеграции банковского и реального секторов экономики в единый механизм, так и по ограждению банков от проведения чрезмерно рискованной политики.
В развитии банковской системы России важно значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на российскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации. Нужно учитывать и рентабельность новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленность их персонала и т.д.