Надзор за платежными системами и управление рисками
Причины надзора за плат.сист.:– к платежным системам предъявляются все большие требования по обеспечению быстрого и надежного проведения расчетных операций;– постоянно растут потоки платежей в развитых странах суммы платежей, осуществляемых платежными системами в течение недели, зачастую превышают объем их ВВП;– увеличилась роль частных платежных систем, что влечет за собой возрастание рисков, в том числе системного риска.– возрастает централизация деятельности и техническая сложность многих платежных систем, что увеличивает опасность системного риска.
Надзор за платежной системой - постоянное проведение центральным банком мероприятий, направленных на эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы посредством мониторинга, оценки и инициации необходимых изменений в структуре и организации функционирования этой системы.
объектом надзора за платежной системой выступает сама платежная система. В частности, наблюдение за платежной системой охватывает также ее техническую инфраструктуру, используемые платежные инструменты и т.д.
Деятельность по надзору за платежными системами включает:– мониторинг существующих и планируемых систем;– оценку их соответствия целям надежности и эффективности;– инициирование необходимых изменений.
надзор за платежными системами является неотъемлемой частью деятельности любого центрального банка и рассматривается как инструмент,дополняющий меры денежно-кредитного регулирования.
общие принципы надзора для всех платежных систем: прозрачность политики наблюдения; принятие центральными банками международно признанных стандартов в отношении платежных систем; действенные полномочия и возможности для эффективного выполнения центральным банком своих обязанностей по надзору; последовательность применения стандартов надзора в отношении сопоставимых платежных систем, включая системы, управляемые самим центральным банком; сотрудничество с другими центральными банками и официальными органами.
Основными целями надзора за платежными системам: обеспечение эффективного и стабильного функционирования НПС; выявление и предотвращение возникновения системного и расчетного рисков, вызванных ненадлежаще разработанными правилами или неустойчивой либо неэффективной работой систем, входящих в состав НПС; гарантирование безопасности применяемых платежных инструментов для поддержания доверия к платежной системе страны ее пользователей; защита интересов участников НПС и обеспечение их равных прав.
Риск в платежной системе – вероятность потери денежных средств участниками системы и основных программно-технических комплексов, используемых для ее функционирования, а также утраты доверия к платежной системе.
Расчетный риск представляет собой вероятность невыполнения участником системы своих платежных обязательств в полном объеме и надлежащие сроки. Расчетный риск включает в себя кредитный риск и риск ликвидности.
Кредитный риск – вероятность того, что участник платежной системы не оплатит свои обязательства в полном объеме в момент наступления срока платежа или в любое другое более позднее время. Факторами кредитного риска могут выступать финансовое состояние участников и пользователей системы, а также особенности ее организации.
Риск ликвидности – риск, возникающий в связи с невыполнением участником платежной системы своих обязательств в полном объеме в срок платежа. При этом невыполнение обязательств не обусловлено неплатежеспособностью участника – он может быть способен выполнить их в какое-либо время позднее.
Правовой риск – вероятность потерь, которые могут понести участники платежной системы в случае неисполнения договорных обязательств из-за несовершенства правой базы либо в связи с неожиданным применением закона или другого правового акта.
Операционный риск – риск убытков участников платежной системы вследствие сбоя программно-технических комплексов, ошибочных действий персонала или влияния внешних неблагоприятных факторов.
Индивидуальный риск возникает у отдельных участников платежной системы. Он может быть обусловлен как внешними факторами (характером сделок, обслуживаемых расчетами, и т.п.), так и особенностями организации расчетов в системе и используемых платежных инструментов.
Системный риск чаще всего определяется как вероятность того, что неспособность одного или нескольких участников платежной системы исполнить предъявленные к ним денежные требования приведет к невозможности своевременного выполнения своих обязательств другими участниками