Предпосылки повышения эффективности страхования
Лекция 1.
Проблемы рынка страхования:
· Недостаточный интерес государства
· Низкая страховая культура населения
· Неустойчивость и скачкообразность темпов развития
· Низкая доля страхования жизни
· Непропорциональное соотношение доли обязательного и добровольного страхования
· Крайне низкий уровень страховых выплат
Предпосылки повышения эффективности страхования
· Повышение качества и культуры обслуживания страхователей
· Повышение фин устойчивости страховщиков
· Внедрение новейших технологий страхования
· Повышение качества корпоративного управления в страховых организациях
· Повышение платёжеспособного спроса и страховой культуры населения.
Страхование как экономическая категория –система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам, при наступлении определённых событий их жизни.
Страхование как юридическая категория (ФЗ «Об организации страхового дела») –отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.
Признаки страхования:
· Наличие риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб.
· Замкнутая раскладка ущерба (убытков)
· Выравнивание ущерба по территории во времени.
· Наличие имущественных интересов страхователей.
· Эквивалентность отношений страхователя и страховщика.
Функции страхования:
· Рисковая
· Предупредительная
· Сберегательная
· Контрольная
· (инвестиционная, кредитная, социальная )
(семинарские записи)
Определение ущерба страхового возмещения в имущественном страховании:
Т=W-И +P-W0
W –стоимость имущества по страховой оценке
Т – сумма ущерба
И – сумма износа
P – расходы по спасению и приведению имущества в порядок
W0 –стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости = Первоначальная - И)
НЕДЕЛЯ 2
Определение ущерба при страховании риска непогашения кредита:
1. Страховая сумма по данному виду страхования, как правило, равна сумме выданного кредита и сумме начисленных процентов за пользование кредитов. Размер ущерба равняется сумме непогашенного кредита и сумме неуплаченных процентов. При расчете страховой премии и возмещения в данном виде страхования учитывается предел ответственности страховщика.
P = S*Tb*k –размер страховой премии(если есть предел ответственности, то на него домножить!)
S – страховая сумма
Tb– страховой тариф
K – понижающий/повышающий коэффициент
Системы страхования, применяемые при страховании имущества:
- неполное страхование
- страхование по системе пропорциональной ответственности
- страхование по системе «первого риска»
- страхование по системе «предельной ответственности»
- полное страхование
- страхование по действительной стоимости
- страхование по восстановительной стоимости
Страхование по системе пропорциональной ответственности:
Q=T*S/W – страховое возмещение
W - страховая ответственность объекта
Страхование по системе «первого риска» предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
1 риск – ущерб в пределах страховой суммы – возмещается
2 риск – ущерб свыше страховой суммы – не возмещается
Страхование по системе «предельной ответственности» - величина страхового возмещения зависит от заранее установленного предела или достигнутого уровня дохода.
Страхование по действительной стоимости: под действительной стоимостью понимается стоимость имущества (на день заключения договора) за минусом износа. Тогда Q = T.
Страхование по восстановительной стоимости: страховое возмещение за пострадавший объект равно рыночной цене нового имущества соответствующего вида. Износ не учитывается.
Франшиза – определённая договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Выделяют 2 вида:
- условная (невычитаемая, интегральная)
«Свободно от Х% от страховой суммы (S)», Х = 1,2,…,n%
Механизм влияния условной франшизы на страховое возмещение:
Ущерб, не превышающий установленного размера франшизы, не возмещается.
Ущерб, превышающий франшизу условную, компенсируется полностью.
- безусловная (вычитаемая, эксцедентная)
«Свободно от первых Х% страховой суммы»
Применяется в безоговорочном порядке.
Если страхование полное, то Q = T–Фбезусл.
Если страхование неполное, то, сначала, определяется страховое возмещение по соответствующей системе страхования, а затем данное возмещение корректируется на размер безусловной франшизы.
Франшизу брать от действительной ст-ти (до наступления страхового случая)и домножить на %, в размере которого застраховано имущество.
Двойное страхование:
- объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях
- страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость
- страхователь обязан информировать всех страховщиков о всех договорах страхования
- убытки распределяются пропорционально отношению страховых сумм, принятых «на удержание» к общей страховой сумме по всем договорам страхования
Имущественное страхование - отношение по защите имущественных интересов страхователя в процессе которых страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки или их часть.
Принципы имущественного страхования:
- принцип страхового интереса (юридически обоснованная финансовая заинтересованность страхователя)
- принцип высшей добросовестности
- принцип возмещения (только компенсация ущерба, а не прибыль)
- принцип суброгации (право страховщика после выплаты компенсации на получение возмещения от виновного лица)
- принцип контрибуции (наличие определенных расчетных отношений между страховщиками в процессе возмещения при выявлении двойного страхования)