Формы обеспечения возвратности кредита
Это конкретный источник погашения имеющегося долга, а также юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достоверностью, приемлемостью данного источника.
I. Поручительство – договор с односторонним обязательством, по средством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить полностью или частично при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства заключается в письменной форме. Ответственность поручителя:
Ø При неисполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;
Ø Поручитель отвечает так же, как и должник, включая уплату процентов, возмещение издержек по уплате долга и др.убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника, если не предусмотрено иное;
Ø Лица, совестно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если не предусмотрено иное.
Прекращение поручительства:
1) Оно прекращается по истечении основного обязательства;
2) В случае изменения обязательства, влекущего изменения обязательства или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
3) Прекращение с переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
4) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на которое оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявил иск поручителю;
6) Когда срок исполнения обязательства не указан и не может быть определен;
7) Если кредитор не предъявляет иска в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
II. Банковская гарантия – письменное предписание банка страховой организации уплатить бенефициару денежную сумму по предоставлении или письменного требования о ее уплате. Оформляется в письменной форме. Предусмотр. банковской гарантией обязательства гаранта перед бенефициаром и зависит от того основного обязательства, в обеспечении исполнении исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это.
Банковская гарантия вступает силу со дня ее выдачи и не может быть отозванной, если в гарантии не предусмотрено иное.
Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных необходимых документов.
При получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант рассматривает требование бенефициара и прилагаемые документы, чтобы установить, соответствуют ли они условиям гарантии. Гарант отказывается от выполнения своих обязательств:
1. если документы не соответствуют договору;
2. представлены по окончанию срока гарантии;
3. если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство полностью или частично исполнено, прекратилось по иным основаниям, либо недействительно.
Отличия поручительства от банковской гарантии:
1) Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо, а гарантом – только кредитное учреждение или страховые компании;
2) Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как должник. Гарант отвечает в пределах суммы, на которую выдана гарантия
Залог имущества вытекает из залогового имущества, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий и стоимости заложенного имущества.
Предмет залога может отвечать следующим требованиям:
1. приемлемость – качество ценности. Возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью;
2. достаточность – залог должен обеспечивать не только возврат самого требования, но и выплаты соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыплаты обязательств.
Залоговое право предусматривает возможность хранения залогового имущества у кредитора или на складе заемщика, или на нейтральном месте.
Возможно различные режимы распоряжения залогом:
1. при твердом залоге предполагается неизменность заложенного имущества по сумме и составу;
2. залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.
Признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции, полуфабрикатов) или право заемщика использовать сырье, материалы в производство при условии, что их полная стоимость не станет меньше указанной в договоре залога. Передача в качестве обеспечения ц/б, т.е. заемщик предлагает в обеспечение кредита принадлежащие ему ц/б.
Уступка требований и счетов, цессия – если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к 3-му лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту. Цессия (уступка) – документ заемщика (цедента), в котором он ступает свое требование кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита, но не все требования при их возникновении могут автоматически переуступать. Это возможно только при передаче банку требований по расчетам с клиентом.
Существуют 2 вида цессии:
1. открытая – сообщение должнику об уступке требования и с его согласия. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка;
при тихой – банк не сообщает 3-му лицу об уступке требования, должник платит заемщику, а тот передает полученную сумму банку.