Понятие страховщика, страховой компании, страхового пула
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследованияобусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Страховые компании имеют важное значение на рынке, поэтому регулирование деятельности данного субъекта должно быть строго регламентировано, чтобы избежать возможных неблагоприятных последствий для других профессиональных участников рынка, государства, физических лиц (например, при наступлении страхового случая и невыплате страховой компанией страховой суммы). В целом, страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму[1].
Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного изучения и страхового права в целом, и правового положения страховых компаний в частности. Поскольку от правового положения страховых компаний, напрямую зависит их возможность выполнить возложенные на них законом обязанности, и в случае их несоблюдения, понести ответственность.
Цельюданной работы следует выделить характеристику правового статуса страховых компаний, а также выявление основных проблем, возникающиех в связи с осуществлением страховой деятельности.
В соответствии с целью необходимо выделить ряд принципиально важных задач, к которым в полной мере можно отнести:
· Дать общую характеристику правовому статусу страховщика по российскому законодательству;
· Изучить правовое регулирование деятельности страховщиков;
· Выявить основные проблемы правового регулирования по данной теме.
Объектом исследования данной работы являются общественные отношения, возникающие в связи с возникновением, изменением и прекращением правоотношений страховщика при осуществлении им определенной деятельности. Предметом исследования является непосредственно сама деятельность страховых компаний.
Теоретико-методологической основой исследования послужили труды отечественных авторов, Коцаренко Н.Н., Игбаева Г.Р., Соловьев А.В., Фогельсон Ю.Б., Шелехов К.В. и другие, по проблемам осуществления деятельности страховщиками, представленные в научной литературе. Методологической основой исследования является системный и нормативный подходы, методы логического и статистического анализа.
Анализ юридической литературы, показывает, что проблема правового статуса страховщика, является предметом пристального внимания известных российских ученых: вопросы данной проблемы подвергались анализу в научных публикациях и учебной литературе. Но, несмотря на несомненную значимость проводимых в разное время по данной тематике исследований, вместе с тем представляется, что они не исчерпали всего круга вопросов, требующих своего разрешения в данной области. В этой связи автором, на основании изученного материала, представленного в библиографии, рассматривается современное состояние проблем правового регулирования страхования в Российской Федерации.
ГЛАВА 1.ПОНЯТИЕ ПРАВОСУБЪЕКТНОСТЬ СТРАХОВЩИКА
Понятие страховщика, страховой компании, страхового пула
Страховые компании на сегодняшний день играют довольно значимую роль в общественных отношениях по той причине, что их деятельность наиболее значима на том основании, что физические, юридические лица и в силу закона (например, ОСАГО), и в силу договора имеют имущественный интерес при наступлении страховых случаев.
Определение страховщика содержится в ГК РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2]. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Страховая организация как юридическое лицо будет создано с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей»[3].
Ни ГК РФ, ни Закон о страховании не содержат прямого указания на то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховая компания и относится ли она к коммерческой либо некоммерческой организации. Исходя из основной цели деятельности большинства страховых компаний, которая состоит в извлечении прибыли из деятельности по страхованию, можно сделать вывод, что чаще всего это коммерческая организация.
Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). «Иные государственные организации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона № 4015-1 законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.
Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ.
К страховщикам относятся:
1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);
2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ). Термин «страховая организация» можно считать адекватным термину «страховая компания»[4]. Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление для обозначения одного и того же явления.
В понятие «страховщик» включены и общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания»[5].
Особой формой объединения страховщиков является страховой пул,создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения[6].
Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления: наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний — участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.
В России первые страховые организации появляются в XX в. в форме акционерных обществ, обществ взаимного страхования и других Рассмотрение многосубъектной страховой системы в России, сложившейся к 1914 г., и последующее ее развитие, как и развитие страхового законодательства в России, достаточно изучено в страховой литературе[7].
Основные признаки, свойственные страховщику:
1. Технико-организационное единство, которое обеспечивает действие коллектива лиц как единого целого, формирование единой воли, что выражается в уставе страховой компании, договоре, законе, административном акте.
2. Самостоятельная имущественная ответственность, так как страховщик функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своими страховыми ресурсами.[8]
Следует отметить двойственную правовую природу страховшика в качестве страховой компании: с одной стороны, страховая компания обладает всеми признаками юридического лица, с другой стороны - выступает в своей хозяйственной деятельности со специфическими функциями, присущими только страховой компании как хозяйствующему субъекту. В последнем случае страховые компании входят в субъектный состав хозяйственного (предпринимательского), финансового, торгового права. В современной страховой литературе нет единого взгляда по вопросу, в субъектный состав какого права входят страховые компании. Их относят к субъектам и гражданского, и административного, и коммерческого, и финансового права или, наоборот, привязывают к какому-то одному из них.
Таким образом, страховщик – это субъект страховых правоотношений, который обладает определенной формой страховой деятельности, осуществляющей функции страховой защиты и функционирующий в общей государственной социально-экономической системе в качестве хозяйствующего субъекта[9].