Ответственность страховщика

Понятие «гражданско-правовая ответственность»[34] по объему уже, чем юридическая; оно является одним из видов юридической ответственности. Гражданско-правовая ответственность - это установленные нормами гражданского права юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица[35].

Осуществляя страхование, важно знать, какие права и обязанности страхователя берет на себя страховщик. Кроме того, речь могла бы идти о втором определении позитивной ответственности, т. е. страхователь и страховщик делили бы обязанность совершать какие-либо действия. Однако страховщик не всегда обязан перед кем-либо совершать действия, от необходимости чего он страхуется.Специалисты в области страхования ведут речь о разделении или передаче ответственности при заключении договора страхования, то под этим подразумевается снижение необходимости претерпевать отрицательные последствия страхового события. Однако, как уже было отмечено, такую необходимость можно назвать ответственностью лишь с определенной долей условности, о чем, кстати, предупреждают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский.

Стоит отметить, что в Гражданском кодексе РФ вопросы об ответственности участников гражданского оборота рассматриваются в нескольких разделах и главах: гл. 25 об ответственности за нарушение обязательств, гл. 23 об обеспечение исполнения обязательств, ст. 8 «Возникновение гражданских прав и обязанностей», ст. 15 «Возмещение убытков» и других, однако определение ответственность в нем отсутствует.

Выделение профессиональной ответственности как обособленного комплекса норм и прав в гражданском праве не представляется необходимым, но систематизация оснований и последствия возникновения такой ответственности важны для целей страхования и в целом организации защиты профессиональных лиц.

Основными формами гражданско-правовой ответственности являются возмещение убытков, уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда.

Ответственность страховщика законодателем отдельно не выделена, что создает определенные трудности в рассмотрении данного вопроса. Этот термин регулярно используется по отношению к страховой компании, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об «ограниченной ответственности» страховой компании как о существенном признаке страховых отношений[36]. В практике страхования страховую сумму часто называют «лимитом ответственности»[37] страховой компании. Однако использование этого определения совершенно неверно. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховая компания, разумеется, несет полную ответственность по общим правилам гл. 25 ГК РФ. Поэтому наличие в договоре страховой суммы не может рассматриваться как ограничение ответственности страховщика в соответствии со ст. 400 ГК РФ.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судебными инстанциями в соответствии с их компетенцией, установленной соответствующим законодательством. Такими инстанциями могут быть суд, арбитражный суд или третейский суд[38].

В связи с тем, что значительное число клиентов страховых организаций составляют физические лица - граждане, конфликтные ситуации, возникшие между гражданами и страховыми организациями, в случае недостижения соглашения разрешаются в судебном порядке[39]. В подавляющем большинстве случаев речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнении договоров страхования. Такие споры, будучи по сути гражданско-правовыми, рассматриваются в порядке искового производства.

Одними из наиболее распространенных являются судебные споры, участниками которых выступают страховые компании, застраховавшие риск невозврата кредита и отказывающиеся по какой бы то ни было причине выплачивать страховые суммы, когда страхователю (как правило, кредитному учреждению) выданный кредит не был возвращен. Страховые организации нередко страхуют риск невозврата кредитов, выданных банками своим клиентам. В этих случаях страховые организации принимают на себя обязанность возвратить полученный кредит и проценты в том случае, если клиент банка не хочет и не может этого сделать.

Поэтому, даже неправомерные интересы при их страховании судом признаются по той причине, что сам страховщик обязан уведомлять страхователя об их незаконности в связи с тем, что именно первый является профессиональным участником данных правоотношений, и риск ответственности ложится на него[40].

Таким образом, в процессе осуществления страховой деятельности важное значение приобретает соблюдение страховыми организациями требований закона. Причину введения данного ограничения М.И. Брагинский объясняет тем, что она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимательству риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей. Поэтому, можно отметить многообразие, сложность, взаимосвязь таких элементов правового статуса страховщика, как их права, обязанности и ответственность.