ТОВАРНЫЕ КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИЮ
Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Товарные кредиты предоставляются гражданам РФ — покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями. Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентной ставки — учитывая их бланковый характер и невозможность детально оценить платежеспособность ссудозаемщика.[89] Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов — зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями — партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими условиями успешного продвижения таких программ кредитования являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту (от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса (в зависимости от стоимости товара, спроса на него и других факторов) или совсем не требуют первоначального взноса.
Механизм кредитования таких товаров упрощен и заключается в следующем. Покупатель подбирает в торговой сети необходимый ему товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (причем таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующим погашением покупателем ссудной задолженности банку. Покупатель, он же ссудозаемщик, может выбрать любой банк с целью получения кредита для оплаты чека за выбранный товар. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаемщика (фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, пол, семейный статус, образование); номер документа, удостоверяющего личность заемщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заемщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности (автомобиля, недвижимости); название кредитуемого товара; срок кредита. Данные анкеты передаются по электронной почте (через Интернет) в кредитный отдел головного банка, где по системе «кредитскоринг» определяется кредитоспособность ссудозаемщика, на основании чего сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается сумма кредита (полная или за минусом первоначального взноса), срок, на который выдается кредит, процентная ставка, ежемесячный платеж в погашение кредита. В головном банке сумма ссуды проводится по дебету ссудного счета, который открывается на имя заемщика, а по кредиту в итоге (с помощью межбанковских расчетов) зачисляется на расчетный счет торговой организации, в которой заемщик приобрел товар. Для погашения кредита представитель банка, оформляющий выдачу кредита, выдает заемщику бланки квитанций на электронный перевод, который можно осуществить через несколько пунктов приема платежей, в том числе через почтовые отделения; обслуживающий заемщика банк (при наличии у него в нем счета); через другие коммерческие банки; через работодателя заемщика за счет его зарплаты; через платежную интернет-систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек, пополненный любым удобным способом. Комиссию за перевод, денежных средств каждая организация, осуществляющая электронный платеж, устанавливает индивидуально.
К товарным кредитам относится также автокредит.
Автокредит — это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производства. В настоящее время он является одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок — 1-3 года, первоначальный платеж — 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заемщику — это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство третьего лица (супруга, супруги).