Платежи с использованием бумажной технологии
Платежи с использованием бумажной технологии применяются в тех случаях, когда отдельные учреждения БР, обслуживающие клиентов, не проводят электронные платежи, а также если применяемый для безналичных расчетов платежный инструмент не реализован посредством электронных технологий БР.
Расчеты с использованием бумажной технологии осуществляются через платежную систему БР. Средние сроки совершения расчетных операций с применением авизо, совершаемых в почтовой и телеграфной технологиях, на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях составляют около трех дней. Существенное влияние на сроки совершения расчетных операций в почтовой технологии оказывают условия функционирования специализированных служб, осуществляющих экспедирование расчетных документов.
Участниками системы расчетов с применением авизо являются учреждения БР и внутренние структурные подразделения БР, включенные в Справочник БИК России, которые осуществляют переводы денежных средств кредитных организаций (филиалов) и других клиентов БР, не являющихся кредитными организациями (филиалами).
Расчеты с использованием бумажной технологии осуществляются по счетам клиентов БР для всех используемых форм безналичных расчетов, установленных законодательством, в соответствии с нормативными актами БР и условиями договоров с клиентами.
Система расчетов с применением авизо является децентрализованной. Расчеты по поступившим от клиентов или от других учреждений БР расчетным документам проводятся в течение всего операционного дня учреждения БР, установленного по местному времени. Информационное обеспечение системы расчетов с применением авизо осуществляется как системой КОИ, так и локальными вычислительными средствами.
Поступившие в учреждение БР расчетные документы, составленные на бумажном носителе, контролируются в части проверки правильности их составления и оформления, а также возможности оплаты. При успешном завершении контроля осуществляется списание денежных средств со счета клиента – инициатора платежа, после чего авизо на сумму платежа и расчетные документы направляются в учреждение БР, обслуживающее клиента-получателя, для зачисления на его счет денежных средств.
Расчетные документы между учреждениями БР при применении почтового авизования платежей доставляются, в основном, государственными специализированными службами (организациями), включая ФГУП «Почта России», а также собственными курьерами учреждений БР.
Расчетные документы между учреждениями БР при применении телеграфного авизования платежей передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений БР или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства связи и массовых коммуникаций РФ для последующей передачи учреждениям БР по телеграфным каналам связи.
Поскольку расчеты с применением авизо осуществляются на валовой основе по тем же банковским (корреспондентским) счетам клиентов, что и электронные расчеты, то процедуры управления рисками аналогичны тем, которые используются в системах электронных расчетов. Учитывая, что бумажная технология осуществления расчетов, в отличие от электронной, предусматривает физическую доставку расчетных документов на бумажном носителе специализированными службами, в БР действуют соответствующие процедуры контроля правильности заполнения расчетных документов (в том числе путем визуальной проверки), позволяющие минимизировать операционные риски.
По мере расширения сферы применения электронных технологий расчеты с использованием документов на бумажных носителях будут применяться в качестве резервной технологии [10].
Таким образом, электронная система межбанковских расчетов – это целостный механизм осуществления безналичных расчетов, заключения контрактов и переводов денег между участниками платежной системы БР с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. В платежной системе БР функционируют такие системы расчетов как БЭСП, ВЭР, МЭР, и система расчетов, основанных на использовании бумажной технологии, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, скорости проведения платежей и используемой технологии, так же правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документа. Средством электронных платежей является электронный документ, защищенный специальными средствами криптографической защиты, обеспечивающий простановку электронной цифровой подписи и шифрование. Операции по электронным расчетам осуществляются посредством системы РАБИС-НП, субъектами расчетов и пользователями которой являются участники межбанковских расчетов на уровне территориального управления (ТУ), к которым относятся кредитные организации, филиалы кредитных организаций, другие клиенты БР, оказывающие друг другу и своей клиентуре расчетные услуги. Их взаимодействие с коллективным центром обработки информации осуществляется обменом электронными сообщениями.
Электронная система расчетов значительно упрощает и ускоряет процесс оплаты при расчетных операциях, повышает качество и надежность операций, способствует снижению издержек обращения за счет их проведения электронным образом.