Глава 3. Пути совершенствования системы электронных расчетов через платежную систему БР
В рыночной экономике бесперебойное и эффективное функционирование платежных систем является одной из опор финансовой стабильности. В той степени, в которой расширяющееся производство и рыночная экономика требуют взаимодействия различных структур, экономическое развитие по существу опирается на платежную инфраструктуру, обеспечивающую эффективность, стабильность и надежность такого взаимодействия. Эта инфраструктура включает полный комплекс технических систем, институтов, правил и процедур, определяющих область действия, в которой контрагенты договариваются и выполняют коммерческие и финансовые трансакции. Ее техническая производительность определяет эффективность использования денег в экономике и риски, связанные с этими процессами
В частности платежная система Пермского края играет важную роль в финансовой стабильности региона и является важнейшей составляющей финансовой структуры края. Поэтому необходимо, чтобы она находилась в постоянном развитии, направленном на рост ее эффективности за счет улучшения качества предоставляемых услуг, сокращения издержек, повышения оперативности проведения платежей и выполнения запросов, а также на снижение в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков [23].
Платежная система Пермского края составляет региональную компоненту платежной системы БР, поэтому именно развитию платежной системы БР необходимо уделить внимание при рассмотрении основных путей совершенствования и развития платежной системы края.
При глобализации и возросшей зависимости национальных экономик от мировых финансовых рынков требуется и приобретает международное значение совместимость платежных систем различных стран. Их надежность, эффективность, устойчивое взаимодействие и постоянное развитие – в центре внимания государственных и межгосударственных органов власти, центральных банков, а также международных финансовых организаций, и прежде всего Банка международных расчетов [13].
Согласно концепции развития платежной системы БР совершенствование платежной системы должно проводиться в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования. В связи с этим были поставлены следующие задачи:
- преобразовать действующие системы расчетов платежной системы БР в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;
- централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент функционирования платежной системы БР;
- централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой БР, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы БР;
- предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе БР и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности КО в режиме реального времени;
- обеспечить взаимодействие платежной системы с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов "поставка против платежа" и "платеж против платежа";
- обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;
- обеспечить возмещение текущих расходов на оказание платных расчетных услуг.
В основе перспективной платежной системы БР будет заложена единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте РФ по правилам, установленным БР, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы БР.
Развитие платежной системы БР будет осуществляться в два этапа.
На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы БР в единую федеральную компоненту платежной системы (далее - федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе, с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.
Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России [22].
Кроме того, в системе БЭСП будет реализован механизм консолидации ликвидности для группы участников (создание пулов ликвидности для кредитных организаций, имеющих филиалы, Федерального казначейства и его территориальных органов), обеспечивающий проведение платежей каждого из участников группы исходя из общего объема средств участников системы БЭСП, объединенных в группу, что снизит потребность в ликвидности за счет снижения риска ее неоптимального распределения и уменьшит издержки за счет сокращения межфилиальных расчетов, тем самым, создав возможность перехода на работу с единого банковского счета участника в Банке России. Федеральному казначейству в системе БЭСП будет предоставлен сервис по осуществлению мониторинга и управления расчетными операциями Федерального казначейства и его территориальных органов - участников системы БЭСП [22].
На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов БР (далее - Система Расчетов). Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего - кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.
Все расчеты в Системе Расчетов будут завершаться в течение одного операционного дня [22].
Расчеты с применением авизо будут осуществляться в отдельных случаях, установленных Банком России, вне Системы Расчетов.
Территориальные учреждения Банка России в сфере их деятельности, относящейся к функционированию платежной системы Банка России, будут вести договорную работу с участниками Системы Расчетов в регионе, осуществлять наблюдение за платежной системой Банка России в регионе, в том числе, анализировать практику применения нормативных и иных актов Банка России, регулирующих функционирование платежной системы Банка России, и подготавливать предложения по их совершенствованию, а также выполнять другие функции, определенные Банком России [ www.cbr.ru].
Реализация Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:
· повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
· повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
· создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
· расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;
· предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.
Для России глубокая трансформация платежной системы особенно актуальна, поскольку сложившийся к настоящему времени уровень ее развития стал негативно сказываться на темпах формирования электронной экономики, создании полноценного финансового рынка и на проведении монетарной и финансовой политики. Так, в развитых странах платежная система способствует почти мгновенному выравниванию процентных ставок на региональных финансовых рынках, повсеместному распространению изменений монетарной политики и их влиянию на общенациональную денежно-кредитную ситуацию, а в России все это еще в стадии становления.
Таким образом, для повышения уровня обслуживания клиентов необходимо обеспечить оперативность, бесперебойность, качественность, конфиденциальность расчетных операций, осуществляющих на мировом уровне с использованием наиболее современных и перспективных технологий.
Заключение
Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания как финансовой системы Пермского края, так и всего государства, а также реального сектора экономики.
Как и в любой стране, платежная система Пермского края состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой центрального банка и частными платежными системами.
Платежная система БР включает в себя:
· систему банковских электронных срочных платежей, предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
· более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
· систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;
· систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного двух операционных дней;
· системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного—пяти операционных дней;
· ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России.
Приведенные из анализа показатели свидетельствуют о значимости платежной системы БР для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.
Свидетельствуют об этом и данные функционирования платежной системы Пермского края. Лидирующие позиции в платежной системе Пермского края занимает региональная платежная система Банка России. Положительная динамика роста безналичных платежей связана с ростом основных социально-экономических показателей Пермского края, таких как индекс промышленного производства, оборот розничной торговли и объем платных услуг населению.
Дальнейшее развитие платежной системы БР определено Концепцией развития платежной системы БР на период до 2015 года, одобренной Советом директоров БР (протокол № 16 от 16 июля 2010 года). Согласно Концепции планируется создать единую, универсальную, централизованную на федеральном уровне многосервисную систему расчетов. Для этого путем объединения всех региональных компонент платежной системы БР будет создана федеральная компонента платежной системы БР, которая будет объединена с функциональными возможностями системы БЭСП в единую централизованную на федеральном уровне систему расчетов БР.
Таким образом, реализация Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему БР.
Подводя итоги, нельзя не отметить, что для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций, в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике, и государства, – в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.
Список литературы
Нормативно-правовые документы:
1. Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации" от 27 июня 2002г. №86-ФЗ (в ред. от 03.11.2010 N 291-ФЗ);
2. Федеральный закон Российской Федерации "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ;
3. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797)
4. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667).
5. Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25.04.2007 № 303-П (в ред. Указаний БР от 15.06.2010 № 2468-У, от 21.01.2012 № 2775-У, от 31.05.2012 № 2821-У)
6. Обзор платежной системы Пермского края за 1 квартал 2011 года/ГУ Банка России по Пермскому краю. Отдел платежных систем и расчетов.- июнь 2011.
Учебные пособия:
7. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
8. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции :учебник – М.: 2008. - 400с.
9. Костерина Т.М. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебно-практическое пособие/Т.М.Костерина. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
10. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие.- МИНСК БГЭУ – 2010. – 456С.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2011г. С.107-110.
Периодическая литература:
12. Баранов И. Платежная система как гарант безопасности государства / Банковское дело. - М.: Агенство "Роспечать", 2010. - N 11. - С.43-45.
13. Березина П.М. Современные тенденции развития платежной системы России//Банковское дело.-2010.-№8-стр.16;
14. Концепция развития платежной системы Банка России//Деньги и кредит.-2010.-№10 – стр.6;
15. Обаева О.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития//Деньги и кредит.-2010-№5-стр.34;
Электронные источники:
16. Википедия, свободная энциклопедия [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki
17. Деловая газета Business class [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.business-class.su
18. Деловое прикамье [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.dp.perm.ru
19. Идеаль-банк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.idelbank.ru/korporate/besp_ul.php
20. Лекция № 67 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rudocs.exdat.com/docs/index-281590.html
21. Национальная платежная система [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.n-ps.ru/
22. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
23. Финансы, денежное обращение, кредит [Электронный ресурс]. - Режим доступа:http://f-kredit.narod.ru/matlib/3_2009-2010/Finance_Romanovsky.pdf
Приложения