Действия сотрудника клиентской службы банка при первом телефонном контакте с потенциальным клиентом банка
| Действие сотрудника | Цель действия |
 Присутствовать на рабочем месте
| Не давать клиенту повода усомниться в четкости дальнейшего обслуживания Не заставлять клиента ждать Не провоцировать его обращение в другой банк |
| Выяснить, как зовут клиента | Идентификация клиента при последующих контактах Налаживание неформального контакта |
| Подробно обсудить заинтересовавшую клиента услугу | Выбор наиболее подходящей схемы обслуживания Выяснение профиля клиента |
| Обозначить услуги по профилю клиента | Привлечение клиента на комплексное обслуживание Формирование у клиента положительного образа банка, который он может передавать своим знакомым |
 Согласовать способ обратной связи
| Предотвращение потери клиента в случае недостаточной инициативы с его стороны Контроль качества обслуживания и информирования о новых предложениях банка |
| Определить ближайшее к клиенту отделение банка | Определение места обслуживания |
| Договориться о личной встрече | Презентация возможностей банка Налаживание неформального контакта |
| Представить регламент, договор и тарифы | Снижение временных затрат клиента на посещение банка |
| Выяснить источник информации о банке | Оценка эффективности рекламных мероприятий |
Деловая игра
6.8. «Выбираем банк».
Современный хозяйствующий субъект (организация) не может эффективно функционировать, не пользуясь широким набором банковских услуг, к которым относятся:
—расчетно-кассовое обслуживание;
—кредитование;
—депозитное обслуживание;
—другие услуги.
Один банк .может специализироваться на услугах, необходимых организации, а может практически не оказывать большинство интересующих данного клиента услуг. Именно поэтому выбор банка — сложная и важная задача.
Цель проведения игры заключается в приобретении ее участниками знаний и навыков по выбору банка, исходя из его специфики и специализации.
Из состава участников деловой игры ее руководитель формирует творческие группы, которые выполняют функции членов правления одной из следующих организаций:
—промышленной;
—инвестиционной;
—организации оптовой торговли;
—организации малого бизнеса.
Выбор банка (кредитной организации) осуществляется на заседании рабочих групп.
Каждая творческая группа имитирует заседание рабочей группы одной из организаций, на котором рассматривается и принимается решение по выбору банка для ее обслуживания, исходя из специализации банка и особенностей хозяйственной деятельности организации.
Каждая творческая группа получает характеристики банков и должна проанализировать эти данные и на основе анализа обосновать выбор банка.
Возможен вариант, при котором обоснование выбора банка осуществляется в качестве домашнего задания. В этом случае свои обоснования творческие группы предоставляют в письменном виде.
Далее осуществляется выбор банка на заседании членов правления организации.
На данном этапе деловой игры ее участники поочередно играют роль аналитиков, обосновывающих свои предложения по выбору банка на заседании правления и членов правления организации, которые должны одобрить предложения аналитиков.
Руководитель игры распределяет между творческими группами предложения других групп по выбору банка, которые они разработали на предыдущем этапе.
Представители творческих групп (аналитики) выступают с обоснованием выбора банка и в своем выступлении:
—анализируют характеристики выбранного банка;
—сильные и слабые стороны данного банка;
— аргументируют причины выбора этого банка.
Представители других групп должны либо обоснованнораскри
тиковать их позицию, либо одобрить.
Руководитель игры должен обеспечить творческое проведение заседания членов правления организации по принятию решения о выборе, которое не должно пройти по принципу «одобряем сразу», а иметь характер творческой дискуссии. С этой целью письменные обоснования по выбору банка одной группы анализируются не только ее участниками, но и членами других творческих групп, которые выступают в роли оппонентов и критикуют предложенные варианты выбора.
Результатом заседания членов правления организации должно быть принятие или непринятие решения по выбору банка.
На следующем этапе происходит подведение итогов деловой игры. При этом участники оценивают уровень ее проведения, выбирают наиболее интересные решения, выступления игроков, которые, в свою очередь, выступают с замечаниями и предложениями, формулируя дополнительные критерии, которым должен отвечать банк, желающий обслуживать определенный круг клиентов.
ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Система страхования вкладов в России способствует защите интересов клиентов отечественных банков, укреплению доверия к отрасли и стимулированию привлечения сбережений населения в банковский сектор. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии со ст. 33 вышеуказанного Закона фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с данным Законом.
К основным принципам системы страхования вкладов ст. 3 Закона относит:
— обязательность участия в ней банков;
— накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых взносов банков - участников системы страхования.
Она призвана повысить доверие населения к банкам и тем самым увеличить ликвидность отрасли в целом, а следовательно, снизить риск утраты ликвидности банками.
Функции страхования вкладов возложены на Агентство по страхованию вкладов - государственную корпорацию. Его статус, цели деятельности и полномочия определяются вышеуказанным Законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».
Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Последний наступает при следующих обстоятельствах: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удостоверение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении упомянутого моратория.
В соответствии с Законом в Российской Федерации разработано указание от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой
устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», на основании которого в систему страхования вкладов принимаются не все банки, а лишь те, которые отвечают представленным в указании критериям.
В условиях глобального финансового кризиса одной из важнейших антикризисных мер, нацеленных на предотвращение «банковских паник», стало укрепление системы страхования вкладов физических лиц и наделение Агентства страхования вкладов дополнительными полномочиями.
Задания
7.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
| Агентство по страхованию вкладов | А | Сумма депозита полностью выплачивается вкладчику | |
| Страховой случай | Б | Платеж из страхового фонда | |
| Добровольное страхование | В | Процентный доход не компенсируется | |
| Обязательное страхование | Г | Государственная корпорация | |
| Страховая премия | д | Чем больше сумма вклада, тем меньше страховое возмещение | |
| Страховое возмещение | Е | Отзыв банковской лицензии | |
| Полное возмещение вклада | Ж | Взнос банка в общий страховой фонд | |
| Частичное возмещение вклада | Заключение договора со страховой компанией | ||
| Первый риск бенефициара | и | Законодательно установленные правила и процедура страхования |
7.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).
1. Система обязательного страхования вкладов нацелена на повышение доверия к национальной банковской системе.
2. Система обязательного страхования вкладов способствует рисковому поведению клиентов банков.
3. Расходы по созданию системы обязательного страхования вкладов несет федеральный бюджет
4. Взносы в страховой фонд косвенно уплачивают вкладчики, получая более низкий процентный доход.
5. Для коммерческого банка участие в системе страхования вкладов означает увеличение операционных расходов.
6. Функционирование системы страхования вкладов ведет к увеличению рисков в банковской системе, снижая ответственность банка перед клиентами.
7. При отзыве банковской лицензии с вкладчиками банка будет рассчитываться ЦБ РФ.
8. Агентство страхования вкладов заключает договоры страхования с каждым вкладчиком.
9. Участие в системе страхования вкладов не означает, что банк вступает в договорные отношения с Агентством страхования вкладов.
10. Агентство страхования вкладов выполняет надзорные функции на рынке депозитных услуг.
11. В системе страхования вкладов должны участвовать все банки, работающие со средствами физических лиц, кроме государственных банков.
12. Агентство страхования вкладов не может проверять финансовое положение банков —участников системы страхования.
13. Агентство страхования вкладов выступает как регулирующий орган, а Банк России — как надзорный.
14. Агентство страхования вкладов имеет право инвестировать страховые взносы коммерческих банков.
15. Агентство страхования вкладов самостоятельно осуществляет выплаты вкладчикам банков-банкротов.
16. Агентство страхования вкладов выбирает банк, который осуществит выплаты вкладчикам банка-банкрота, за счет собственных средств.
17. Выбор банка-агента Агентство страхования вкладов осуществляет на конкурсной основе.
18. Санацию (банкротство) банка, не отвечающего по своим обязательствам перед вкладчиками, Агентство по страхованию вкладов осуществляет совместно с Банком России.
19. Сумму собранных в течение года страховых взносов банков Агентство страхования вкладов обязано в конце года перечислять в федеральный бюджет.
20. Агентство страхования вкладов имеет право часть собранных страховых взносов использовать на покрытие собственных операционных расходов.
Тесты
7.3. Выберите правильный ответ. 1. Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию:
а) вся сумма вклада;
б) только до 100 тыс. руб.;
в) только до 400 тыс. руб.;
г) только до 700 тыс. руб.;
д) установленная в законодательстве?
2. Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов являются:
а) страховые взносы банков, доходы от размещения фонда
и иные доходы;
б) средства федерального бюджета;
в) средства Банка России;
г) средства обязательных резервов банков;
д) средства из источников, установленных в российском зако-
нодательстве.
3. Размер установленного страхового взноса составляет:
а) 0,15% в квартал;
б) 0,05% в квартал;
в) 0,3% в квартал;
г) 0,15% ежемесячно.
4. Временно свободные деньги фонда обязательного страхования
вкладов могут быть инвестированы:
а) в высоко ликвидные и высоко котируемые ценные бумаги;
б) в депозиты в Банке России;
в) в депозиты в Банке России и Сбербанке России;
г) в золото и драгоценные металлы;
д) в зарубежные активы.
5. Страховым случаем является:
а) отзыв лицензии у банка;
б) введение Банком России временной администрации в банке;
в) введение Банком России моратория на удовлетворение тре-
бований кредиторов;
г) одновременно все вышеуказанное.
6. Размер возмещения по вкладам составляет:
а) 100% суммы вкладов, но не более 100 тыс. руб.;
б) 100% суммы вкладов, но не более 400 тыс. руб.;
в) 100% суммы вкладов, но не более 480 тыс. руб.;
г) 100% суммы вкладов, но не более 700 тыс. руб.;
д) сумму возмещения, установленную Банком России.
7. Не подлежат страхованию:
а) вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятель-
ностью без образования юридического лица;
б) вклады в дочерних банках иностранных банков;
в) вклады, переданные в доверительное управление;
г) вклады на предъявителя;
д) вклады, застрахованные коммерческим банком по договору
добровольного страхования.
8. Агентства по страхованию вкладов имеет статус:
а) страховой организации;
б) небанковской кредитной организации;
в) государственной корпорации;
г) банка;
д) органа банковского надзора.
9. Санацию банка Агентство страхования вкладов осуществляет:
а) самостоятельно;
б) по плану, разработанному Банком России;
в) привлекая конкурсного управляющего;
г) действуя через временную администрацию банка.
10. Агентство страхования вкладов для санации банка может:
а) продать активы банка-банкрота;
б) передать пассивы банка-банкрота устойчивой кредитной
организации;
в) выставить банк-банкрот на конкурсные торги;
г) обязать устойчивую кредитную организацию оздоровить
положение в банке-банкроте.
7.4. Выберите несколько правильных ответов.
1. Обязательному страхованию подлежат средства, размещенные:
а) на счетах физических лиц до востребования;
б) срочных счетах физических лиц;
в) текущих счетах;
г) карточных счетах;
д) чековых счетах;
е) валютных сберегательных счетах;
ж) пенсионных счетах предприятий;
з) бюджетных счетах.
2. Отчисления в фонд обязательного страхования вкладов про-
изводят:
а) коммерческие банки;
б) вкладчики;
в) центральные банки;
г) банковские ассоциации;
д) органы социального обеспечения;
е) бюджеты различных уровней;
ж) страховые компании.
3. Сумма взноса в фонд обязательного страхования рассчитывается:
а) как установленная в законе доля от каждого привлеченного
депозита;
б) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение дня;
в) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение недели;
г) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств в течение месяца;
д) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение месяца;
е) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение квартала;
ж) как установленная в законе доля от средней величины при-
влеченных средств на все виды счетов, открытых физиче-
скими лицами в течение квартала в национальной валюте;
з) на основании методики, разработанной Банком России.
4. Средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть
инвестированы:
а) в сберегательные счета государственных банков;
б) государственные долгосрочные облигации;
в) государственные долговые обязательства, номинированные
в национальной валюте;
г) ценные бумаги государственных предприятий;
д) ценные бумаги российских предприятий, входящие в коти-
ровальные списки «А» и «Б» ведущих российских торговых
площадок;
8. Банковское дело.
е) депозиты в коммерческих банках, имеющих кредитный рей
тинг не ниже «ВВ» от S&P;
ж) перечень устанавливается законодательно.
з) только в активы, имеющие кредитный рейтинг не ниже «ВВ»
от российских рейтинговых агентств.
Задачи
7.5. Предложите свои решения. 1. У вкладчика Н. с 1 января 2006 г. в банке «А» находится срочный вклад в сумме 90 тыс. руб. под 12% годовых сроком на один год. 1 июля у банка «А» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин Н. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?
2. У вкладчика А. с 1 января 2005 г. в банке «Н» находится вклад до востребования в сумме 90 тыс. руб. Банковская ставка по вкладам до востребования составляет 1,2% годовых. 1 июля у банка «Н» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин А. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?
3. На 1 ноября остаток средств по счету до востребования физического лица составил 5 тыс. руб., 2 ноября списано 2 тыс. руб., 5 ноября зачислено 3 тыс. руб., 12 ноября списано 2 тыс. руб., после чего операции по счету до конца месяца не производились. Определите, какую сумму заплатит банк за этот месяц по данному вкладу в фонд обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Совокупные вклады банковской системы составляют 1 млрд руб., сформирован фонд обязательного страхования вкладов — 55 млн руб. В банке «А» величина вкладов за квартал составила 1 млн руб. Какую сумму должен перечислить банк в фонд обязательного страхования вкладов за этот квартал?
5. Банк принимает вклады до востребования по ставке 8% годовых. Какой будет сумма процентов по вкладу 225 тыс. руб., размещенному на полгода, и общая сумма долга банка перед вкладчиком?
6. Сумма процентов банка по вкладам до востребования, составлявшая в начале года 12% годовых, через полгода была умень-
шена до 10%, а еще через три месяца — до 4% годовых. Сколько составит сумма процентов, начисленных за год на вклад размером в 300 тыс. руб.?
7. Вкладчик собирается положить в банк 500 тыс. руб. с целью накопления 1 млн руб. Ставка банка по вкладам составляет 11% годовых. Через какое время клиент сможет получить требуемую сумму?
8. Вкладчик собирается положить в банк 300 тыс. руб. с целью накопления через 150 дней 400 тыс. руб. Какая ставка банка по вкладам может обеспечить выполнение этой задачи?
9. Депозит в размере 500 тыс. руб. положен в банк на три года по ставке 8%. Какую сумму составят начисленные проценты при использовании простой ставки процентов и какую — при использовании сложной ставки процентов при условии годовой и полугодовой капитализации процентов?
10. 
Банк начисляет проценты на вклады по сложной ставке 15% годовых. При размещении вклада в 100 тыс. руб. на 2,5 года сколько составит сумма вклада с процентами, если капитализация процентов полугодовая?
11. Банк начисляет сложные проценты несколько раз в году по номинальной годовой ставке 96%. Сколько составит ставка процентов, если проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально и по полугодиям?
12. Вклад в сумме 500 тыс. руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по номинальной ставке 16% годовых. Какой будет сумма вклада с процентами? Сколько составит сумма вклада с процентами с точки зрения ее покупательной способности, если инфляция составляет 1% в месяц, и каким будет реальный доход вкладчика?
Проблемные вопросы
7.6. Дайте письменные ответы.
1. В общемировой практике считается, что национальный фонд страхования вкладов достаточен, если его размер составляет не менее 5% от объема застрахованных средств1. Определите, достаточен ли размер нынешнего фонда обязательного страхова-
1 Мамилова Ф.Х. Система страхования вкладов: зарубежный опыт и российский вариант развития // Банковские укслуги. 2008. № 1. С. 19—24.
ния вкладов в нашей стране. Какие способы пополнения фонда обязательного страхования вкладов при его дефиците предусмотрены в российском законодательстве?
2. Участники рынка банковских депозитов отмечают, что имеют смутное представление о гарантировании вкладов государством1. Какими могут быть последствия популяризации системы страхования вкладов? Почему коммерческие банки пока не готовы тратить деньги на убеждение потенциальных клиентов в своей надежности?
3. Система обязательного страхования вкладов предусматривает, что частично риск банкротства (отзыва, аннулирования лицензии) банка несет клиент. Поясните, почему система гарантирует возврат лишь определенной суммы вложенных средств. Интересы какой группы вкладчиков она защищает прежде всего? Какая доля вкладов физических лиц в коммерческих банках в настоящее время охвачена системой обязательного страхования?
4. Агентство страхования вкладов создано в форме государственной корпорации. Каковы особенности этой структуры? Что это означает для тех, кто будет вынужден обращаться в агентство за выплатами? Каким образом организована система выплат средств вкладчикам тех банков, у которых отозвана банковская лицензия?
5. Агентство страхования вкладов выполняет определенные функции банковского надзора. Определите границы и достаточность надзорных полномочий Агентства страхования вкладов в нашей стране.
6. В рамках антикризисного пакета мер Агентство страхования вкладов было наделено в 2008 г. полномочием санировать проблемные банки2. Какова процедура оздоровления банка? Что может предпринимать АСВ для санации проблемного банка? В конце 2008 — начгле 2009 г. через процедуру оздоровления прошли несколько банков. Какие преимущества и недостатки для банков и их клиентов первого опыта санации можно выделить3? Что означает санация банка для его вкладчиков?
1 Финанс. 2009. № 23-24 (306-307). С. 4; 2009. № 27-28 310-311). С. 14.
2 Турбанов А. Шансы — хорошие. Сумеем ли мы их использовать // Банки
и деловой мир. 2008. № 9. С. 31—33; Служба спасения для «тонущих» банков //
Национальный банковский журнал. 2009. № 2 (59). С. 45—56.
3 Как спасаются деньги, когда тонут банки // Финанс. 2009. № 11 (294).
С. 54-56.
ТЕМА 8
АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Активные операции составляют существенную и определяющую часть в работе коммерческих банков. Активные операции — это процедуры, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы, полученные путем проведения пассивных операций для извлечения коммерческой выходы. К активным относится целый ряд операций: кредитные, инвестиционные, фондовые, расчетно-платежные, кассовые, лизинговые, факторинговые и др.
Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка и балансового итога. Качество активов банка определяется целесообразностью их структуры, диверсификацией соответствующих операций, объемом рисковых и приносящих доход активов, а также признаками изменчивости активов.
Наибольшую долю среди рассматриваемых операций составляют кредитные операции, которые можно классифицировать по различным критериям.
Каждый банк сталкивается с проблемой определения и поддержания рациональной структуры активов. Структура же активов во многом обусловлена сложившимися национальными особенностями, и на нее оказывают влияние объективные и субъективные факторы, обусловленные действием экономического кризиса.
Для обеспечения ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура его активов должна соответствовать качественным требованиям ликвидности. С этой целью все активы банка разбиваются на группы по критерию ликвидности на высоколиквидные, ликвидные, низко ликвидные и неликвидные.
Устанавливая рациональную структуру активов, банк должен придерживаться требований, предъявляемых к ликвидности, а следовательно, иметь достаточный размер высоколиквидных, ликвидных средств по отношению к обязательствам с учетом их сроков, сумм и типов и выполнять нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности. Однако выполнение нормативов ликвидности и рисковости не
V <
самоцель — это ограничители, за пределы которых банки не должны выходить при проведении активных операций для получения дохода.
Задания
8.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
| Активные операции | А | Представляет собой отношение суммы ликвидных активов банка к сумме его обязательств до востребования и на срок до 30 дней | |
 2
| Структура активов | Б | Операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов |
| Качество активов банка | В | Операции по вложению своих средств в ценные бумаги и паи нефинансового сектора экономики | |
| Норматив мгновенной ликвидности | Г | Определяется как отношение выданных банком кредитов сроком погашения свыше года к капиталу банка и обязательствам свыше года | |
| Норматив текущей ликвидности | Д | Составляют наибольшую долю среди активных операций | |
| Норматив долгосрочной ликвидности | Е | Операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы | |
| Кредитные операции | Ж | Соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу | |
| Активы банка | Определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых и приносящих доход активов и признаками изменчивости активов | ||
| Инвестиционные операции | И | Рассчитывается как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования | |
| Комиссионные операции | к | Делятся на пять групп риска |
8.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).
1. Активные операции — операции по привлечению средств коммерческим банком.
2. Все активные операции приносят доход банку.
3. Диверсифицируя активы, банк снижает рисковость банковских операций.
4. Неработающие активы — это здания, оборудование и другие основные фонды банка.
5. Благодаря ликвидным активам банк в состоянии своевременно и полностью отвечать по своим обязательствам.
6. Ликвидность активов позволяет банку быть платежеспособным.
7. Чем актив ликвиднее, тем он менее рисковый.
8. Рисковость активов напрямую зависит от их доходности.
9. Уровень риска актива банк не может оценить самостоятельно.
10. Чем длительнее срок, на который банк инвестирует свои ресурсы, тем выше их риск.
11. Инвестиции банка в ценные бумаги менее рисковы, чем инвестиции в кредиты.
12. Реальный уровень риска кредитного портфеля нельзя оценить точно.
13. Неработающие кредиты — те, которыми заемщики еще не воспользовались после подписания кредитного договора.
14. В активах российских коммерческих банков преобладают межбанковские кредиты.
15. Забалансовые операции не влияют на рисковость активов.
16. Наиболее надежный актив банка — инвестиции в недвижимость.
17. Чем больше наличности банк хранит в кассе, тем ликвиднее его активы.
18. Инвестиции в портфель ценных бумаг необходимы банку для управления ликвидностью и получения дополнительных доходов.
19. Абсолютно безрисковый актив — средства на счетах банка в Банке России.
20. Средства, размещенные банком на депозитах в других банках, можно отнести к безрисковым активам.
21. Инвестиции в золото позволяют банку уравновешивать риски.
22. Активные операции с драгоценными металлами позволяют банку поддерживать устойчивость.
Тесты
8.3. Выберите правильный ответ.
1. Качество активов определяется в зависимости:
а) от степени риска;
б) степени ликвидности;
в) степени доходности;
г) срочности;
д) всего вышесказанного.
2. Активные банковские операции — это:
а) выдача ссуд;
б) формирование капитала;
в) прием депозитов;
г) выпуск ценных бумаг;
д) формирование резервного фонда.
3. Банк проводит активные операции:
а) для привлечения новых вкладчиков;
б) кредитования нуждающихся в финансировании предприя-
тий;
в) извлечения прибыли;
г) расчетов с бюджетами разных уровней;
д) выполнения указаний регулирующих органов.
4. Активы банка — это:
а) вклады до востребования, акции и резервы;
б) наличные деньги, собственность и резервы;
в) наличные деньги, собственность и акции;
г) выданные кредиты, размещенные в других банках депозиты;
д) все вышеперечисленное;
е) нет верного ответа.
5. К первоклассным ликвидным средствам не относятся:
а) средства в кассе;
б) средства на корреспондентских счетах в ЦБ РФ;
в) векселя первоклассных эмитентов;
г) средства на корреспондентских счетах в других банках;
д) все вышеуказанные средства;
е) нет верного ответа.
6. На депозиты, открытые коммерческими банками в Банке Рос
сии, проценты:
а) не начисляются;
б) начисляются по формуле простых процентов;
в) начисляются по формуле сложных процентов;
г) нет верного ответа.
7. Структура активов банка прежде всего должна соответствовать:
а) целям бизнес-стратегии банка;
б) нормативным требованиям Банка России;
в) экономическим интересам собственника банка;
г) требованиям международных стандартов банковской дея-
тельности;
д) размеру собственного капитала банка.
8. Под долгосрочными активами понимаются активы со сроком
погашения:
а) свыше 180 дней, но не более 360 дней;
б) свыше одного года;
в) от двух до пяти лет;
г) от пяти до 30 лет.
9. К активам первой группы риска относятся:
а) средства, размещенные на корреспондентских счетах в бан-
ках-резидентах;
б) кредиты, предоставленные международным банкам разви-
тия;
в) средства, размещенные на корреспондентских счетах расчет-
ных центров организованного рынка ценных бумаг;
г) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос-
сии.
10. К активам второй группы риска относятся:
а) драгоценные металлы в хранилищах банка;
б) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос-
сии;
в) инвестиции в долговые обязательства субъектов Российской
Федерации;
г) кредиты, предоставленные зарубежным банкам развитых
стран;
д) инвестиции в торговый портфель ценных бумаг.
11. К активам третьей группы риска относятся:
а) средства на корреспондентских счетах в банках-нерезиден-
тах развитых стран;
б) векселя, учтенные федеральными органами исполнительной
власти;
в) кредиты, предоставленные банкам-резидентам;
г) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз
витых стран;
д) кредиты, предоставленные под залог драгоценных металлов.
12. К активам четвертой группы риска относятся:
а) инвестиции в облигации Банка России;
б) инвестиции в долговые обязательства правительств разви-
вающихся стран;
в) кредиты, предоставленные под залог муниципальных цен-
ных бумаг;
г) кредиты, обеспеченные гарантийным депозитом в банке-кре-
диторе;
д) поручительства банка.
13. К активам пятой группы риска относятся:
а) обязательные резервы, депонированные в Банке России;
б) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз-
вивающих стран;
в) средства, размещенные на депозитах в финансовых инсти-
тутах оффшорных зон;
г) средства, размещенные на металлических счетах в банках-
нерезидентах.
14. К активным операциям относятся операции:
а) по размещению облигаций;
б) по размещению банковских сертификатов;
в) по размещению собственных акций;
г) по покупке акций других эмитентов.
15. Основной целью активных операций банка является:
а) создание положительного имиджа банка;
б) получение дохода;
в) формирование собственного капитала;
г) формирование уставного капитала.
16. Размещение средств на счетах «НОСТРО» в других банках от-
носится:
а) к пассивным операциям;
б) к активным операциям;
в) к активно-пассивным операциям;
г) верного ответа нет.
8.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. К активам, не приносящим доход, относятся:
а) кредиты, предоставленные под залог муниципальных ценных бумаг;
б) инвестиции в покупку здания;
в) инвестиции на рекламу бренда банка;
г) затраты на маркетинг новых продуктов;
д) выплата вознаграждений сотрудникам банка;
е) покупка паев промышленного предприятия;
ж) инвестиции в предприятия финансово-промышленной груп-
пы;
з) размещение средств на корреспондентском счете в банке-
контрагенте.
2. Качество кредитного портфеля коммерческий банк может оценивать:
а) самостоятельно;
б) с помощью внешних финансовых специалистов, имеющих
соответствующую лицензию;
в) с помощью специализированных рейтинговых агентств;
г) с помощью аудиторских компаний;
д) с помощью специалистов ЦБ РФ;
е) с помощью приглашаемых финансовых аналитиков и экс-
пертов;
ж) совместно со специалистами Агентства страхования вкла-
дов.
Упражнение
8.5. «.Новый кредитный продукт»
Количество продуктов, предлагаемых банком, имеет огромное значение в конкурентной борьбе. Чем больше услуг может предоставить банк, тем сильнее его рыночные позиции.
Вывод на рынок нового кредитного продукта — сложная работа, требующая от банка значительных усилий. Обоснование внедрения им чего-то нового должно опираться на канальное деление клиентской базы. Заказчики любой услуги — канальные менеджеры, а исполнителями — менеджеры соответствующего подразделения. Последовательность не должна меняться, поскольку в противном случае банк перестанет быть рыночным институтом, т.е. организацией, в которой планирование исходит не из потребностей рынка, а из собственных возможностей.
Проведите обоснование и разработайте новый кредитный продукт. Алгоритм обоснования и разработки продукта представлен ниже.
Последовательность действий работников банка при выводе на рынок нового кредитного продукта
Обоснование наличия спроса на новый кредитный продукт:
1) описание кредитного продукта;
2) оценка спроса на новый кредитный продукт в каждом из клиентских каналов (проявленный интерес клиентов к продукту, банки-конкуренты, потенциальная емкость рынка);
3) если необходимо открытие нового клиентского канала распределения продукта для того, чтобы быстрее окупить затраты банка, то вначале следует инициировать процедуру его открытия;
4) конкурентные преимущества нового кредитного продукта, которые обеспечат спрос на него;
5) масштаб деятельности (количество потенциальных клиентов, средний размер операции, частота операций);
6) план продаж (как минимум на два сезона) с разбивкой на клиентские каналы;
7) оценка расходов ресурсов на внедрение и поддержание спроса на новый кредитный продукт (рекламный бюджет, персонал, разработка программного обеспечения, разработка нормативно-правовой базы);
8) расчет прямой финансовой выгоды от проекта;
9) расчет косвенной выгоды от проекта (синергия с уже существующими услугами и клиентскими каналами).
Разработка нового кредитного продукта:
1) подготовка плана внедрения нового кредитного продукта;
2) разработка финансовой схемы;
3) юридическая оценка финансовой схемы;
4) разработка договорной базы;
5) разработка регламента продажи нового кредитного продукта:
— список задействованных подразделений,
— осуществляемые ими функции,
— инициирующие и инициируемые события,
— ответственные за выполнение функций сотрудники,
— используемые и создаваемые документы,
— используемые модули информационной системы,
— необходимые для работы данные и их месторасположение,
— вносимые в информационную систему данные;
6) внесение изменений в должностные инструкции сотрудников, набор и обучение новых сотрудников;
7) разработка специализированного программного обеспечения, необходимого для продажи нового кредитного продукта;
8) разработка регламентов предоставления нового кредитного продукта клиентам, их юридическая оценка;
9) разработка материалов для презентации нового кредитного продукта и их интеграция в общую систему презентационных материалов;
10) маркетинг процентных ставок, разработка тарифов на сопутствующие услуги;
11) разработка планов рекламных мероприятий для каждого клиентского канала.
При подведении итогов занятия, анализируя разработанные студентами новые кредитные продукты, преподаватель отмечает лучшие работы и обращает внимание студентов на основные недостатки.
Задачи
8.6. Предложите свои решения.
1. Банк выдал в начале квартала кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на один месяц по ставке 16% годовых, через месяц -кредит на сумму 200 тыс. руб. сроком на два месяца по ставке 20% годовых. Сколько составит сумма процентов за первый кредит, за второй кредит и общий процентный доход банка?
2. Банк выдал кредиты на сумму 10 млн руб. по ставке 20% годовых, на сумму 5 млн руб. по ставке 22% годовых и на сумму 15 млн руб. по ставке 17% годовых. Какими будут средняя ставка и доход банка по этим кредитам? Рассчитайте общий доход банка.
3. Кредитный договор между коммерческим банком и фирмой-заемщиком предусматривает, что банк предоставляет кредит в размере 3 млн руб., выдавая его по 1 млн руб. в начале каждого года по ставке 18% годовых в течение трех лет. Фирма возвращает долг, выплачивая 1 млн 200 тыс. руб.; 1,5 млн руб.; 1,9 млн руб. в конце третьего, четвертого и пятого годов. Выгодна ли эта операция для банка?
4. Кредит был взят под 15% годовых, выплачивать осталось ежеквартально по 500 руб. в течение двух лет. Из-за изменения ситуации на денежном рынке ставка по кредитам снизилась до 7% годовых. В банке согласились с необходимостью пересчета ежеквартальных выплат. Каким должен быть новый размер выплаты?
5. Банк собирается выдать в качестве кредита 1 млн руб. под 10% годовых. Необходимо разработать план погашения этого кре-
125
дита в течение пяти лет равными долями, выплачиваемыми на протяжении всего указанного периода в конце года.
6. Получив в одном банке годовой кредит в 5 млн руб. под 12% годовых, финансовый посредник кладет их в другой банк по той же самой ставке, но с капитализацией процентов периодичностью в три месяца. Какими будут годовая процентная маржа и полученный в итоге чистый доход?
7. Банком предоставлена ссуда в размере 100 тыс. руб. 16 января с погашением через девять месяцев под 20% годовых (банковский год — 365 дней). Рассчитайте суммы к погашению при разных способах начисления процентов:
а) обыкновенный процент с точным числом дней;
б) обыкновенный процент с приближенным числом дней;
в) точный процент с точным числом дней.
8. У вас есть возможность получить кредит либо под 12% годо-
вых с квартальным начислением процентов, либо под 12,4% го-
довых с годовым начислением процентов. Какой вариант пред-
почтительнее, если выплата процентов будет производиться
одновременно с погашением кредита?
Ситуационные задачи
8.7. Предложите свои решения в следующих обстоятельствах.
1. Итак, в качестве годового вознаграждения вы можете выбрать
крупную денежную сумму или равноценный по стоимости па
кет акций банка.
Что вы предпочтете и почему?
2. Вам предстоит организовать две презентации. Первая — откры-
тие филиала банка в городе Туле, вторая — презентация нового
банковского продукта (виды кредита для корпоративных кли-
ентов).
Определите:
1) состав лиц, которых следует пригласить на презентацию;
2) вид приема.
3. К вам (начальнику управления активных операций) пришел
акционер банка, который владеет 20% акций, и потребовал пре-
доставить ему льготный кредит. В противном случае он пообе-
щал поставить вопрос о снятии вас с должности на собрании
акционеров.
Ваши действия?
4. На вечеринке вашего отдела вам предложили поднять тост за
управление активных операций.
Что вы скажете?
5. Один из старейших сотрудников банка, с которым у вас хоро-
шие отношения, попал в неприятную историю: его обвиняют
в лоббировании интересов одного из клиентов.
Ваши действия?
Проблемные вопросы
8.8. Дайте письменные ответы.
1. Рост работающих активов российских банков в последние годы значительно опережал темпы экономического роста. Тем не менее многие эксперты высказывают мнение, что российские банки в недостаточной степени кредитуют отечественные предприятия. Сопоставьте темпы роста работающих активов российских банков, темпы экономического роста и темпы изменения инвестиций в кредитные портфели. Какие выводы можно сделать на основе полученных данных?
2. Несколько популярных экономических журналов («Эксперт», «Деньги», «Профиль», «Финанс» и др.) регулярно публикуют рейтинги российских банков. Исходя из каких показателей они это делают? Сопоставьте рейтинги, опубликованные в двух журналах на несколько одинаковых дат, и объясните различия в оценках.
3. Банк России регулярно публикует и раскрывает на своем сайте статистические данные, характеризующие положение в банковской системе. Проанализируйте динамику работающих активов российских банков. Покажите, в какие активы инвестируют эти предприятия прежде всего. Как меняется удельный вес различных статей? Какие активы приносят отечественным банкам наибольший доход? Каким образом на структуру работающих активов российских банков повлиял финансовый кризис?
4. В кризисных условиях ликвидность и рисковость активов выступают важными показателями, определяющими финансовую стабильность. Выделите факторы, которые влияют на указанные характеристики банковских активов на макро- и микроуровнях.
ТЕМА 9
ДОХОДЫ, РАСХОДЫ И ПРИБЫЛЬ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
в) обеспечить менеджмент предприятия инструментарием, который бы позволял ему принимать оптимальные решения, направленные на повышение результативности деятельности банка.
Прибыль — один из основных финансовых показателей результативности деятельности банка. В общем виде размер прибыли зависит от трех глобальных компонентов: доходов; расходов и налогов, а также иных обязательных платежей.
Задания
Основная цель деятельности банка как коммерческой организации — получение прибыли. С бухгалтерской точки зрения прибыль представляет собой положительную разницу между доходами и расходами предприятия.
В общем случае основными источниками доходов банка следует считать все проводимые им активные операции, а также частично — пассивные операции. Наряду с основными банки имеют и дополнительные (прочие) источники доходов. И те и другие могут быть как стабильными, так и нестабильными.
Доходы от пассивных операций банк может получать в форме комиссионного вознаграждения (комиссий). Доходы от активных операций можно разделить на операционные (от проводимых операций) и неоперационные.
По аналогии с классификацией доходов расходы банка также можно разделить на операционные и неоперационные. Расходы должны быть по возможности минимальными (в расчете на выбранные контрольные показатели, наиболее адекватно отражающие конечную эффективность работы предприятия), а потому ими необходимо постоянно управлять, предупреждая как минимум нерациональное использование его средств. С этой целью используются процедуры бюджетирования — регулярного самостоятельного составления совокупности финансовых планов (бюджетов) банка.
Для оценки эффективности работы коммерческого банка необходимо проводить факторный анализ его доходов и расходов, который заключается в том, чтобы на основе количественной оценки взаимосвязанных параметров, оказывающих решающее влияние на размеры доходов и расходов:
а) выявлять основные факторы, результатом действия которых
явилось увеличение или уменьшение прибыли;
б) оценивать надежность и стабильность источников прибыли,
в том числе на перспективу;
9.1.Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
| Доходы от пассивных операций | А | Доходы за информационные, обучающие, консультационные услуги банка | |
| Доходы от активных операций | Б | Банк получает в форме комиссионного вознаграждения | |
| Операционные доходы | В | Включают в себя налоги, платежи, уплаченные штрафы, пени, неустойки | |
| Неоперационные доходы | Г | Включают операционные и неоперационные доходы банка | |
| Неоперационные расходы | Д | Включают в себя процентные и непроцентные доходы банка | |
| Процентная маржа | Е | Основной финансовый показатель деятельности банка | |
| 7
| Участники банка | Ж | Основной показатель результативности средств, вкладываемых участниками банка |
| Прибыль | Цена ссужаемой во временное пользование стоимости | ||
| Рентабельность кпитала | И | Заинтересованы в прибыли как норме дохода на вложенный капитал | |
| Ссудный процент | к | Количественно равна разнице между суммами процентных доходов и процентных расходов |
9.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).
1. Операционные расходы — это процентная маржа.
2. Процентные расходы — разница между полученными и выплаченными банком процентами.
9. Банковское дело. 129
3. Банк может получать доходы как от основной деятельности, так и от инвестиционной.
4. Оказание услуг не приносит дохода банку.
5. Информационные услуги банк оказывает для привлечения и удержания клиентов.
6. Валовой доход банка образует процентная маржа.
7. Прибыльность и рентабельность банка — синонимы.
8. Для банка большее значение имеет прибыльность собственного капитала, чем рентабельность капитала.
9. В рыночных условиях основной показатель успешности работы банка — показатель Р/Е.
10. В расходах банка основной компонент — переменные издержки.
11. В отличие от производительных предприятий банк несет большие затраты на поддержание безопасности.
12. Операционные расходы банка не зависят от масштабов его деятельности.
13. Прибыль, полученная банком, и прибыль, полученная собственниками, — разные понятия.
14. Банк не может точно рассчитать себестоимость продукта в силу большого удельного веса неоперационных расходов.
15. В отличие от производительных предприятий в банке доля амортизации в расходах незначительна.
16. Чистая прибыль банка — величина незначительная в силу более высоких ставок налогообложения, чем у предприятий других отраслей.
17. В доходах банка преобладают доходы от различных комиссий и тарифов на услуги.
18. Основные доходы банку приносят забалансовые операции.
19. Чем крупнее банк, тем ниже операционные расходы в силу экономии на масштабе.
20. Производительность труда не влияет на операционные расходы банка.
Тесты
9.3. Выберите правильный ответ.
1. К неоперационным расходам банка не относят:
а) уплаченные налоги;
б) уплаченные штрафы;
в) убытки от реализации имущества;
г) уплаченные банком комиссионные;
д) верны пункты «б» и «в»;
е) нет верного ответа.
2. Доходы банка, получаемые за обучающие, консультационные
услуги, относятся:
а) к процентным доходам;
б) непроцентным доходам;
в) прочим доходам;
г) нет верного ответа.
3. Комиссионные доходы банка включают :
а) доходы от переоценки инвалютных ресурсов;
б) тарифы за расчетно-кассовое обслуживание;
в) стоимость обязательства банка предоставить кредит;
г) все вышеперечисленное;
д) нет верного ответа.
4. Прочие операционные доходы банка включают доходы:
а) от ведения счета «лоро»;
б) от ведения счета «ностро»;
в) от секьюритизации активов;
г) от управления дебиторской задолженностью.
5. Прочие доходы отличаются от операционных тем, что:
а) носят случайный характер;
б) фрагментарны во времени;
в) не планируются;
г) не учитываются в финансовой отчетности;
д) нет верного ответа.
6. Доходы от финансовой деятельности включают:
а) штрафы и неустойки, взысканные банком;
б) доходы от продажи производных инструментов;
в) доход от реализации залогов;
г) доходы по операциям прошлых лет, поступившие в текущем
финансовом году.
7. Операционные расходы банка — это расходы:
а) на ведение банковского дела;
б) на оплату труда операционистов;
в) на оплату коммуникационных платежей;
г) расходы, необходимые для предоставления конкретной ус-
луги.
8. Расходы на привлечение средств относятся:
а) к операционным;
б) расходам на ведение банковского дела;
в) процентным;
г) переменным издержкам.
9. Расходы на операции на финансовом рынке включают:
а) расходы на оплату услуг профессионалов фондового рынка;
б) расходы на регистрацию проспекта эмиссии;
в) расходы на получение кредитного рейтинга;
г) все вышеперечисленное;
д) нет верного ответа.
10. Расходы на ведение банковского дела относятся:
а) к постоянным издержкам;
б) переменным издержкам;
в) условно-постоянным издержкам;
г) условно-переменным издержкам.
11. Банк может нормировать расходы:
а) на коммунальные платежи;
б) оплату налогов;
в) командировочные нужды;
г) ремонт оборудования.
12. Прочие расходы включают:
а) транспортные расходы;
б) телекоммуникационные расходы;
в) ведение баз данных;
г) уплаченные неустойки.
13. Расходы, связанные со списанием задолженности по кредитам,
относятся:
а) к процентным;
б) прочим;
в) операционным;
г) расходам на проведение операций на финансовом рынке.
14. К непроизводительным расходам относятся расходы:
а) на аренду каналов связи;
б) оплату коммуникационного трафика;
в) членские взносы платежным системам;
г) расходы на рекламу.
15. Капитальные расходы банка включают расходы:
а) на покупку акций торгового портфеля;
б) вложения в инвестиционный портфель;
в) инвестиции в недвижимость;
г) вступление в систему S.W.I.F.T;
д) нет верного ответа.
16. Дебиторская задолженность банка включается:
а) в текущие доходы банка;
б) будущие доходы банка;
в) текущие расходы банка;
г) расходы будущих периодов.
17. Административные расходы банка — это:
а) переменные затраты на себестоимость каждой операции;
б) постоянные затраты, которые могут не учитываться в себе
стоимости каждой операции после достижения экономии на
масштабе;
в) условно-переменные издержки на себестоимость только от
дельных операций;
г) условно-постоянные издержки на себестоимость только от
дельных операции.
18. Валовая прибыль банка — это:
а) балансовая прибыль;
б) прибыль после выплаты дивидендов;
в) чистая прибыль;
г) экономическая прибыль.
19. Чистая прибыль — это:
а) полученный процентгый доход минус процентные расходы;
б) текущие доходы минус операционные расходы;
в) валовой доход минус совокупные расходы;
г) валовая прибыль минус налоговые платежи.
20. Нераспределенную прибыль банк:
а) может использовать по собственному усмотрению;
б) обязан направлять на формирование резервного фонда;
в) должен выплатить учредителям (собственникам);
г) должен использовать на расширение кредитования.
21. К доходам от пассивных операций не относятся доходы:
а) за открытие счета клиенту;
• б) за ведение счета клиента;
в) за выдачу клиенту выписок из счета;
г) за выдачу гарантии клиенту;
д) за выдачу наличных денег.
22. К эксплуатационным расходам банка не относятся расходы:
а) за аренду;
б) на рекламу;
в) командировочные;
г) на уплату обязательных платежей;
д) на обучение персонала.
9.4. Выберите несколько правильных ответов.
1. Источниками доходов банка являются:
а) кредитование;
б) операции с ценными бумагами;
в) операции с наличными деньгами;
г) размещение векселей от своего имени;
д) привлечение депозитов;
е) залоговые операции;
ж) торговля поручительствами.
2. В издержках банка преобладают:
а) дискретные;
б) условно постоянные и условно переменные;
в) расходы на оплату труда;
г) коммуникационные расходы;
д) расходы на выплату процентов;
е) расходы на рекламу и продвижение торговой марки;
ж) расходы на дизайн и разработку новых продуктов.
3. На величину процентной маржи оказывают влияние:
а) объем работающих активов;
б) процентный спрэд;
в) ставка рефинансирования;
г) структура оборотных средств;
д) методы расчета себестоимости;
е) капиталоемкость операций;
ж)разветвленность филиальной сети.
4. Достаточность процентной маржи означает, что банк:
а) получает прибыль;
б) выплачивает акционерам дивиденды;
в) в состоянии выплачивать налоги;
г) в состоянии покрывать свои расходы;
д) может формировать фонд социального обеспечения;
е) создал резервы под возможное обесценение активов;
ж) создал продукты, востребованные рынком.
Ситуационные задачи
9.5. Как бы вы поступили в следующих обстоятельствах?
1. Заместитель председателя правления на совещании началь-
ников отделов банка предложил всем пройти тестирование, на
основании результатов которого можно будет определить при-
чины наибольших затрат времени руководителями подразде-
лений банка. По его мнению, анализ этих причин должен по-
мочь разработать меры для сбережения рабочего времени
руководителей.
Вы вернулись в отдел и выполнили задание заместителя председателя правления банка. Какие возможные потери вы предлагаете устранить?
2. К вам пришел разгневанный клиент и пожаловался на сотруд-
ника Петрова, который вел себя с ним очень грубо. Петров —
сотрудник молодой, однако работает в банке уже два года и за-
мечаний до этого случая не получал. В своей объяснительной
записке Петров написал, что его слова были ответом на недо-
пустимые высказывания в адрес банка и его лично.
Вы вызвали Петрова и посоветовали...
3. Представитель нового корпоративного клиента намекнул вам
на то, что будет очень благодарен, если вы встанете на защиту
его интересов.
Ваши действия?
4. Заместитель председателя правления банка не принял вовре-
мя решение о предоставлении крупного кредита. В результате
был потерян перспективный для банка клиент (и, соответствен
но, доходы). Однако на оперативном совещании в потере об-
винили вас.
Ваши действия?
5. Неприятным сюрпризом для вас оказалось то, что операцио-
нисты, с которыми у вас были очень хорошие отношения, об-
манывают банк.
Ваши действия?
6. Руководство банка с целью повышения результативности дея-
тельности своих сотрудников выдвинуло на обсуждение пред-
ложение по совершенствованию систем оплаты труда и мате-
риального стимулирования. Оно предполагает следующее:
1) выбрать из приведенных систем наиболее рациональную:
а) высокие должностные оклады, отражающие сложность работы, ее объем и квалификацию сотрудника,
б) невысокие оклады (постоянная часть) и высокая перемен-
ная часть (премии),
в) невысокий оклад и система доплат, например, за стаж ра-
боты по специальности, стаж работы в банке и т.п.,
г) постоянная часть заработной платы, составляющая 90%
среднеотраслевого уровня оплаты труда, и премия по резуль-
татам деятельности банка или отдела;
2) представить свои предложения по организации системы оплаты труда и ее совершенствованию. Итак, что бы вы предложили?
Деловая игра
9.5. -«Стратегические и финансовые цели деятельности банка» Целью проведения деловой игры является приобретение ее участниками знаний и навыков:
— по формированию стратегических и финансовых целей банка;