Платежная система Республики Беларусь
Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой. С 1993 г. межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.
Национальный банк Республики Беларусь проводит расчетные операции для специфического круга клиентов. Как центральный банк страны он ведет счета государственного бюджета и предоставляет платежные услуги государственным органам власти и управления. Кроме того, он ведет корреспондентские счета банков — участников платежной системы и выполняет расчетно-кассовое обслуживание банков. Иные банки выполняют расчеты и платежи своих клиентов хозяйствующих субъектов и населения, а также совершают межбанковские платежи от своего имени.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных целей деятельности Национального банка. В число его функций входят организация функционирования национальной платежной системы, определение порядка проведения в стране расчетов в безналичной и наличной формах, организация инкассации и перевозки наличных денежных средств и платежных инструкций.
Национальный банк осуществляет надзор за национальной платежной системой в целях обеспечения ее эффективного и стабильного функционирования, выявления и предотвращения возникновения системного расчетного и других рисков, гарантирования безопасности применяемых платежных инструментов, защиты интересов участников системы и обеспечения их равных прав.
Составными частями национальной платежной системы Республики Беларусь являются:
• платежная система Национального банка;
• расчетно-клиринговая система по ценным бумагам;
• система безналичных расчетов по розничным платежам;
• платежные системы банков.
Данные системы различаются объектами платежей и способами перечисления средств.
Платежная система Национального банка составляет основу национальной платежной системы, она обеспечивает переводы денежных средств в национальной валюте между банками посредством автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). Функции технического оператора этой системы выполняет Расчетный центр Национального банка. АС МБР состоит из нескольких функциональных систем: системы BISS, системы передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированной системы «Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь» (АС ЦА МБР).
Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) является основным функциональным компонентом АС МБР. В ней в режиме реального времени проводятся межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам по платежам банков и их клиентов, а также по результатам клиринга в расчет- но-клиринговой системе по ценным бумагам и системе расчетов с использованием банковских пластиковых
точек. Участниками системы BISS являются Национальный банк и его структурные подразделения, банки их филиалы (отделения).
Первоначально система BISS строилась на принципах RTGS и предназначалась для проведения крупных и срочных платежей. Мелкие и несрочные платежи осуществлялись в клиринговой системе межбанковских расчетов, которая являлась второй основной компонентой АС МБР. В 2005 г. начала функционировать модернизированная система BISS с элементами клиринга, а с января 2009 г. введена в действие гибридная система BISS, при этом клиринговая система прекратила свою деятельность. В настоящее время все межбанковские расчеты проводятся через систему BISS с использованием электронных платежных документов ОВД), что позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе и снизить расходы на осуществление расчетных операций.
В гибридной системе BISS все электронные платежные документы обрабатываются в режиме реального времени. Расчеты по срочным ЭПД проводятся на валовой основе в пределах суммы денежных средств на корреспондентских счетах банков в Национальном банке, по несрочным — с использованием взаимозачета (с учетом зарезервированных для этих целей денежных средств). При этом сумма каждого электронного платежного документа отражается на корреспондентском счете банка индивидуально в полном размере платежа. Таким образом, гибридная система BISS предоставляет банкам технологическую возможность комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, что позволяет снизить риски межбанковских расчетов.
Расчетно-клиринговая система по цепным бумагам предназначена для проведения расчетов по биржевым сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок.
Роль расчетного банка в этой системе выполняет Национальный банк, для этого в нем открыты специальные счета: клиринговый счет для отражения результатов расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и субсчет, открытый ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», который используется для отражения результатов торгов по сделкам купли-продажи финансовых инструментов срочных сделок. Оператором системы является ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», которая организует торги ценными бумагами и финансовыми инструментами срочного рынка и по результатам торгов производит многосторонний клиринг — взаимозачет денежных требований и обязательств профессиональных участников рынка ценных бумаг и вычисление их нетто-позиций.
Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов физических лиц с использованием расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, SMS-banking и т.д.), единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП).
Ее основу составляют системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек — национальная система «БелКарт», частные внутренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны. Все карточные платежные системы являются относительно самостоятельными и функционируют в соответствии с собственными правилами. Платежи с использованием банковских пластиковых карточек совершаются на клиринговой основе с отражением результатов взаимозачета по корреспондентским счетам банков-участников. Клиринг проводится процессинговыми центрами (межбанковскими технологическими компаниями, обеспечивающими информационный обмен между участниками систем) соответствующих систем, а в качестве расчетного агента выступает Национальный банк.
Кроме карточных платежных систем в Республике Беларусь развиваются системы расчетов с использованием электронных денег («Берлио», EasyPay, iPay и т.д.). Электронные деньги применяются для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, а также с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).
Усиление конкуренции между розничными платежными системами, переход к дистанционному банковскому обслуживанию обусловливают необходимость обеспечения совместимости отдельных систем посредством установления единых стандартов, создания целостной платежной инфраструктуры. В этих целях на территории Беларуси осуществляется формирование единого расчетного и информационного пространства. Основной целью ЕРИП является обеспечение равных условий для оперативного и беспрепятственного проведения расчетов населения с использованием любых платежных инструментов, а также создание современных каналов доступа к денежным средствам на счетах. Его преимуществами выступают широкое использование информационных технологий обслуживания клиентов; обеспечение круглосуточного приема платежей; возможность реализации принципа «одного окна» в банковской деятельности; предоставление полного спектра услуг по проведению платежей через любого расчетного агента в каждом регионе страны.
Платежные системы банков состоят из автоматизированных банковских систем банков и автоматизированной банковской системы «Учетно-операционные работы» Национального банка (АБС УОР).
Автоматизированные банковские системы банков предназначены для проведения расчетов между юридическими и физическими лицами, имеющими счета в одном банке или филиале (отделении) банка либо в разных кассах одного банка; банком и его клиентами; филиалами, отделениями) банка. Деятельность АБС УОР направлена на осуществление расчетов между клиентами Национального банка, имеющими счета в его центральном аппарате и структурных подразделениях, а также между центральным аппаратом и структурными подразделениями и между структурными подразделениями Национального банка.
Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь определены в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 годы, Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, Концепции развития расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам Республики Беларусь на 2010—2015 годы, Концепции осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, Указе Президента Республики Беларусь от 30.08.2011 г. № 389 «О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь» и ряде других документов. В них разработана среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение эффективности, надежности и безопасности ее функционирования.
Согласно указанным документам, основными направлениями развития платежной системы страны являются:
• совершенствование нормативной правовой базы национальной платежной системы с целью снижения правового риска;
• развитие инфраструктуры АС МБР, направленное на повышение эффективности платежной системы при условии снижения рисков;
• оптимизация и совершенствование системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение; улучшение политики ценообразования на расчетные услуги Национального банка для обеспечения равномерности распределения платежного потока в системе в течение операционного дня;
• определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы оценки рисков и управления ими; разработка и реализация концепции создания удаленного резервного центра АС МБР и структурированного резервного вычислительного центра белорусской банковской системы для обеспечения непрерывного функционирования платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах;
• совершенствование расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам;
• развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами;
• организация риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария оценки рисков.
Концепцией развития расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам Республики Беларусь на 2010—2015 годы предусмотрены следующие основные направления ее совершенствования:
• внедрение механизма расчетов на валовой основе, который позволит осуществлять расчеты по каждой отдельной сделке с ценными бумагами;
• организация системы поддержки ликвидности участников клиринга на основе внедрения механизмов займа ценных бумаг и денежных средств;
• создание новых механизмов страхования рисков расчетно-клиринговой системы, включая получение ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» статуса небанковской кредитно-финансовой организации в целях обеспечения возможности выполнения ею отдельных банковских операций, необходимых для формирования эффективной системы управления рисками и организации расчетов.
Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам направлено на улучшение качества расчетного банковского обслуживания физических лиц, создание оптимальных условий для привлечения денежных средств населения в банки, а также увеличение доли безналичных расчетов при проведении розничных платежей, К 2016 г. планируется довести долю безналичных расчетов в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60—65 %, а в общей сумме таких операций — до 20—25 %.
Для достижения этих целей планируется:
• увеличение спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышение их качества, а также создание удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на территории всей страны;
• развитие внутренней платежной системы «Бел- Карт»: поэтапный переход в течение 2011—2015 гг. на чиповые карточки, отвечающие международным требованиям EMV; проведение работ, направленных на интеграцию системы «БелКарт» с внутренними платежными системами других стран; обеспечение соответствия используемых в данной системе правил, процедур и элементов программно-технической инфраструктуры международным требованиям и т.д.;
• расширение спектра платежных инструментов и средств платежа, проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, а также по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания, совершенствование правового регулирования их функционирования;
• обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;
• развитие ЕРИП путем совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания.
Согласно Указу Президента Республики Беларусь «О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь», формирование и развитие ЕРИП, а также обеспечение функционирования автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет») поручено Национальному банку. Сфера его полномочий по правовому регулированию ЕРИП распространяется не только на банковскую систему, но и на производителей услуг и плательщиков. Расширен перечень организаций, которые будут иметь право принимать платежи. В АИС «Расчет» создается информационный ресурс, который содержит сведения о том, насколько своевременно юридические и физические лица выполняют обязательства по платежам за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи, а также по небанковским займам (отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле, и т.д.). Этот ресурс будет использоваться производителями услуг для более точной оценки платежеспособности плательщиков (в том числе кредитоспособности потенциальных получателей банковских кредитов).
Вопросы для самоконтроля
1. Что такое платежная система? Какова ее структура?
2. Каким образом классифицируются платежные системы?
3. Какую роль выполняет центральный банк в организации функционирования платежных систем и проведении межбанковских расчетов?
4. Как организована платежная система Республике Беларусь?
5. Почему возникла необходимость в надзоре за платежными системами? В чем заключается процесс надзора?
6. Какие виды рисков возникают в платежных системах?
7. Какую роль могут играть центральные банки в развитии платежных систем?
8. Каковы основные направления развития платежной системы Республики Беларусь?
[2] Функциям денег, которые могут выполняться неметаллическими деньгами, сторонники этой теории не придавали значения.
[3] Порча монет — уменьшение веса или пробы металла для покрытия чрезвычайных государственных расходов. Государство придавало испорченным деньгам прежний номинал и требовало их приема не по весу, а по нарицательной стоимости.
[4] Позднее показатель реального объема производства (Q) в средних ценах (Р) был заменен показателем национального дохода (У) с учетом индекса цен (Р), и уравнение обмена стало выражаться в форме MV—PY.
[5] Утверждение, что в долгосрочном периоде изменения номинальной денежной массы не оказывают влияния на реальные экономические переменные, а приводят лишь к росту цен.