КОМПЛЕКС МАРКЕТИНГА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ И ЕГО СОСТАВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Комплекс маркетинга представляет собой совокупность определенных практических мероприятий, с помощью которых банк формирует свою рыночную позицию и гибко адаптируется к постоянным рыночным изменениям. Его разработка и постоянная модификация выступает неотъемлемым условием обеспечения успеха банка на современном высококонкурентном рынке. Комплекс может создаваться как для отдельных продуктов и услуг, так и для отдельных сегментов банковского рынка.
По аналогии с тем, как формируется комплекс маркетинга в других отраслях деятельности, в банковской сфере он включает:
· продуктовую политику;
· политику ценообразования;
· сбытовую политику;
· коммуникационную политику.
Продуктовая политика является базовой в составе комплекса маркетинга.
Продуктовая политика банка — это определенный курс действий банка или наличие у него заранее обдуманных принципов поведения. Она призвана обеспечить преемственность решений и мер по формированию ассортимента и управлению им; поддержанию конкурентоспособности банковских услуг на требуемом уровне; нахождению для услуг оптимальных продуктовых сегментов; разработке и осуществлению стратегий совмещенных продаж банковских услуг.
Разработка и осуществление продуктовой политики банка требуют соблюдение ряда условий:
1. Четкого представления о целях предоставления услуг на перспективу.
2. Наличия стратегий производственно-сбытовой деятельности банка.
3. Хорошего знания рынка и характера его требований.
4. Ясного представления о своих возможностях и ресурсах в настоящее время и в перспективе.
В рыночных условиях требуется тщательная проработка всего комплекса вопросов, входящих в продуктовую политику. Необходимо продуманное на длительную перспективу решение таких проблем, как:
· оптимизация ассортимента услуг с учетом их потребительских характеристик и особенностей конкретного банка;
· темпы обновления всего спектра услуг в целом и по отдельным его видам с учетом жизненного цикла услуг;
· соотношение новых и старых услуг в программе их предоставления клиентам;
· степень обновления услуг;
· выход на рынок с принципиально новыми видами банковских услуг;
· выбор времени выхода на рынок с новыми услугами и изъятие из ассортимента услуг, теряющих рыночные позиции.
Большое значение в продуктовой политике банка занимает проблема формирования ассортимента банковских услуг. Суть этой проблемы состоит в планировании всех видов деятельности, направленных на отбор услуг для будущего производства и реализации на рынке и на приведение характеристик этих услуг в соответствие с требованиями клиентов. Формирование ассортимента услуг представляет собой непрерывный процесс, продолжающийся в течение всего жизненного цикла услуги, начиная с момента замысла о ее создании и заканчивая изъятием из продуктовой программы.
Система формирования банковских услуг включает следующие основные моменты:
· определение текущих и перспективных потребностей клиентов, анализ способов использования конкретных услуг и особенностей поведения клиентов;
· оценка существующих аналогов-конкурентов по тем же направлениям;
· критическая оценка предоставляемого ассортимента услуг с позиции клиента;
· решение вопросов, какие услуги следует добавить в ассортимент, а какие исключить из него из-за изменений в уровне конкурентоспособности; следует ли диверсифицировать услуги за счет других направлений деятельности банка, выходящих за рамки его сложившегося профиля;
· рассмотрение предложений о создании новых услуг, усовершенствовании существующих, а также о новых способах и областях применения услуг;
· изучение возможностей внедрения новых и усовершенствованных банковских услуг, включая вопросы цен, себестоимости и рентабельности;
· проведение тестирования банковских услуг с учетом потенциальных клиентов в целях их приемлемости по основным показателям;
· разработка специальных рекомендаций для подразделения банка в соответствии с результатами проведенного тестирования;
· оценка и пересмотр всего ассортимента.
В быстро меняющихся условиях современного финансового рынка большое значение имеет разработка новых банковских услуг. Новая услуга — это услуга, поступившая на рынок и отличающаяся от других услуг сходного назначения каким-либо изменением потребительских свойств. При разработке новой услуги банку необходимо придерживаться концепции банковской услуги; под ней понимается система ориентирующих базисных представлений банка о создаваемой услуге и ее рыночных возможностях.
Концепция услуги исходит из того, что новая (проектируемая) банковская услуга должна отвечать потребностям, которые сформируются к моменту, когда услуга выйдет на рынок. При этом действуют два концептуальных требования: прогнозировать и активно формировать новые потребности; сокращать срок между выдвижением идеи и выходом новой банковской услуги на рынок. При разработке концепции главное внимание должно уделяться прогнозированию спроса. Основной акцент делается на создании «банковских услуг рыночной новизны». Такие услуги должны удовлетворять совершенно новую потребность, либо повышать удовлетворение уже известной потребности, либо значительно расширять круг покупателей, способных приобрести банковскую услугу, удовлетворяющую на уже достигнутом уровне известную потребность.
Специальное место в концепции занимает позиционирование банковской услуги. Позиционирование банковской услуги — система определения места новой банковской услуги на рынке в ряду других банковских услуг с учетом характера восприятия всех услуг-конкурентов клиентами. Позиционирование предполагает определение характерных особенностей данной банковской услуги, выделяющих ее среди конкурирующих аналогов. В случае отсутствия услуг-конкурентов позиционирование — это уяснение специфического места банковской услуги на рынке и во мнении клиентов с учетом ее уникальных возможностей, а также места данной банковской услуги в перспективе. Цель позиционирования состоит в том, чтобы помочь потенциальным клиентам выделить данную банковскую услугу из числа ее аналогов-конкурентов по какому-либо признаку и отдать ей предпочтение при покупке.
В условиях обострения конкуренции на банковском рынке особое значение приобретает качество услуг. В силу специфических свойств услуг банка, значительные сложности возникают при определении критериев для оценки качества банковских услуг. Для решения этой проблемы обычно используют два метода.
В соответствии с первым выделяют два взгляда на качество банковских услуг: со стороны банка и со стороны клиента. При этом критерии в каждом случае используются как общие, так и особые. С точки зрения банка, для оценки качества услуги могут использоваться такие критерии, как скорость проведения операций, наличие ошибок и затраты на их исправление, производительность труда, уровень банковских рисков и другие с учетом затрат банка на оказание соответствующих услуг. По мнению клиентов, качество услуг могут определять скорость обслуживания, наличие ошибок, доброжелательность персонала, удобство расположения и время работы банка с учетом цен на услуги. В то же время, следуя данному взгляду на качество банковских услуг, клиент и банк могут по-разному оценить качество одной и той же услуги.
Второй метод предполагает, что во главу угла при оценке качества ставятся потребности клиентов. Тогда качество можно рассматривать как свойства и особенности услуг банка, которые соответствуют ожиданиям клиента и не вызывают у него негативного отношения к банку или его работникам. Это предполагает, что представители банка должны иметь четкое представление о потребностях клиентов, их возможностях и об отношении клиентов к услугам банка.
Политика ценообразования разрабатывается в соответствии со стратегическими целями работы банка и предполагает выбор для каждого продукта или группы банковских продуктов соответствующего метода ценообразования. Учитывая большое разнообразие банковских продуктов и услуг, в рамках ценовой политики происходит установление процентных ставок по вкладам и кредитам, тарифов за ведение банковских счетов, проведение операций с ценными бумагами, валютой, драгоценными металлами, вознаграждений за инкассацию, получение наличных денег, выдачу гарантий и акцептов, оказание информационных и консультационных услуг.
Цена определяется с учетом фактических затрат банка на осуществление банковской деятельности, а также таких факторов, как направления денежно-кредитной политики ЦБ РФ, стадия жизненного цикла услуги, группа клиентов, на которую она рассчитана, характер потребностей, которые удовлетворяет данная услуга, уровень конкуренции на рынке, цели банка и т. д.
На данный момент цена выступает ключевым фактором, который принимается во внимание при приобретении банковских продуктов, т. е. методы ценовой конкуренции не исчерпали себя на российском рынке и оказываются достаточно действенными. Однако постоянное использование данного фактора может привести к тому, что банк будет вынужден принимать на себя неоправданные риски, что, возможно, оттолкнет часть лояльных к нему клиентов.
Сбытовая политика банка предполагает решение вопросов о выборе каналов сбыта и об установлении временных рамок сбыта. Главным образом банки используют каналы прямого сбыта, не предполагающие участия посредников. К основным каналам прямого сбыта банковских услуг можно отнести:
· центральный офис банка;
· традиционные филиалы и дополнительные офисы;
· удаленные рабочие места (пункты обмена валют, представители банка в торговых точках);
· банкоматы и электронные терминалы для карточных платежей;
· автоматизированные банковские отделения;
· системы дистанционного банковского обслуживания.
Роль каналов косвенного сбыта в банковской сфере не так велика, как в других отраслях сферы услуг, например в торговле. Но некоторые каналы встречаются и в банковской практике. Обычно они используются при продаже специализированных услуг, получение которых сопровождает приобретение других товаров и услуг. К косвенным каналам сбыта банковских услуг относят паевые инвестиционные фонды, страховые компании, строительные компании, туристические агентства, медицинские центры; образовательные учреждения; риелторские агентства и др.
Эти компании нельзя назвать традиционными посредниками, так как они лишь предлагают воспользоваться услугами того или иного банка для приобретения своих продуктов. Сам процесс оказания банковской услуги происходит непосредственно в банке.
Временные рамки банковского сбыта для большинства услуг ограничиваются временем обслуживания клиентов. Современные банки, следуя навстречу растущим потребностям, стараются расширить эти рамки и предоставляют услуги в выходные и праздничные дни. Появление банкоматов, автоматизированных отделений и систем дистанционного обслуживания позволяет предоставлять отдельные услуги практически без каких-либо ограничений.
Коммуникационная политика включает совокупность мероприятий по продвижению банковских продуктов на рынок и по формированию банковского имиджа. Основными способами реализации коммуникационной политики выступают:
· персональные продажи;
· реклама;
· стимулирование сбыта;
· связи с общественностью.
Персональные продажиявляются достаточно эффективным, но одновременно дорогим методом продвижения банковских услуг. Они подразумевают непосредственный личный контакт клиента — потенциального или существующего — с работниками банка. В процессе такого контакта клиента информируют об услугах, их особенностях, преимуществах и выгодах от приобретения. Личное продвижение обычно применяется в отношении достаточно крупных клиентов, которым банк может предложить определенные льготы при обслуживании. На рынке услуг для корпоративных клиентов личные продажи чаще всего производятся персональным, или клиентским, менеджером, который хорошо знает потребности и возможности своих клиентов и может спрогнозировать спрос на услуги банка с его стороны. Развитие персонального обслуживания позволяет вызвать заинтересованность у клиента, сделать его лояльным по отношению к данному банку.
Основным преимуществом банковской рекламы как одного из способов неличных коммуникаций является возможность донести необходимую информацию до огромного числа потенциальных клиентов. В то же время всегда сохраняется вероятность того, что обращение банка не найдет того, к кому оно действительно обращено. Банки являются сегодня одними из самых активных рекламодателей, причем стараются придавать своим рекламным кампаниям адресный, целевой характер. Рекламные объявления банков размещаются в специализированных изданиях, на интернет-сайтах, в крупных торговых сетях и на уличных плакатах.
Содержание и цели рекламной кампании меняются по мере смены фаз жизненного цикла товара, и по мере усиления банковской конкуренции. В зависимости от характера рекламируемых объектов принято различать такие виды банковской рекламы, как:
· реклама самого банка;
· реклама банковского продукта;
· имиджевая реклама.
Первый вид рекламы направлен на то, чтобы привлечь внимание к определенному банку, напомнить о нем клиентам. Реклама продукта имеет целью побудить клиентов приобретать четко определенный продукт — автокредит, ипотечный кредит, сберегательный вклад и др. В свою очередь, имиджевая реклама, связана с формированием определенного благоприятного имиджа банка. Именно такая реклама приобретает сегодня особую значимость, так как продукты разных банков практически одинаковы, что снижает эффективность продуктовой рекламы.
Стимулирование сбытавключает создание для клиентов стимулов, побуждающих их приобретать банковские продукты. Как метод продвижения банковских продуктов, оно имеет очень много общего с банковской рекламой, и провести границу между этими двумя методами зачастую сложно. К основным инструментам стимулирования сбыта можно отнести проведение розыгрышей призов и лотерей для клиентов, предоставление скидок постоянным клиентам, оказание дополнительных бесплатных услуг, раздачу купонов, дающих право на скидки.
В последние несколько лет появились такие инструменты стимулирования сбыта, как ярмарки и выставки финансовых услуг, на которых представляются продукты и услуги ведущих финансовых посредников. Их сосредоточение в одном месте позволяет потенциальным клиентам оперативно сравнить условия, предлагаемые различными банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями и осуществить осознанный выбор.
Формирование и развитие связей с общественностью направлены на создание и поддержание доброжелательных отношений и взаимопонимания между банком и его окружающей средой, т. е. широкими кругами потенциальных клиентов, государственными организациями, партнерами, собственным персоналом.
Использование данного инструмента коммуникационной политики поддерживает все остальные, позволяет соблюдать баланс интересов банка и общества, а также сглаживать негативную реакцию окружающей среды на отрицательные события, касающиеся банка и его надежности.
В качестве основных инструментов системы связей с общественностью можно выделить организацию пресс-конференций и публикации в средствах массовой информации в связи с важными событиями в деятельности банка, участие его представителей в научно-практических семинарах, симпозиумах, красочное издание ежегодных отчетов, спонсорство и благотворительность. Очевидно, что в качестве объектов воздействия в данном случае выступают не только клиенты банка, но также и работники банка, его собственники и любые другие люди.
[1] См. Положение Банка России № 216 от 8.09.1997 г. «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» и Положение от 21.09.2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».
[2] Если это предусмотрено их уставом и закреплено в выданной Банком России лицензии.
[3] Отчет о развитии банковского сектора России в 2005 г. Банк России. 2006. С. 21.
[4] Россия. Экономическое и финансовое положение. — ЦБ РФ. 2006. Март. С. 50.
[5] Статья 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
[6] Деньги и кредит. 2005. № 4. С. 7.
[7] Деньги и кредит. 2005. № 12. С. 73.
[8] Инструкция ЦБ РФ от 16.01,2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
[9] Перехожее В. А. Конкурентоспособность банковских продуктов на региональном рынке: Автореф. дис. канд. эконом, наук. — СПб., 2004 .
[10] Положение Банка России от 4.06.2003 г. № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения».
[11] Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 г. Банк России. 2006. С. 18.
[12] Указание Банка России от 7.02.2005 г. № 1548-У «О порядке открытия (закрытия) ;t организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)».
[13] Статья Федерального закона РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ.
[14] При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему исходя из учетной ставки, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму
[15] В банковской практике исходя из его экономического содержания он чаще именуется договором на расчетно-кассовое обслуживание.
[16] При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться эти же формы безналичных расчетов, но с учетом особенностей, предусмотренных Положением «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 1.04.2003 г. № 222-П.
[17] Финансовый контроль. 2004. № 1. С. 78.
[18] Конвенция о Единообразном законе о переводном и простом векселе (заключена в Женеве 7.07.1930 г.).
[19] Там же.
[20] Если в заявлении на перевод клиент сделал указание на то, что данный платеж является срочным, банк взимает повышенную комиссию, так как он должен будет отправить данный перевод в максимально короткие сроки, как правило, в день подачи заявления.
[21] Данный платежный документ оформляется сообщением SWIFT формата 103.
[22] «Унифицированные правила по инкассо», публикация Международной торговой палаты № 522, редакция 1995.
[23] Унифицированные правила и обычаи по документарным аккредитивам UCP 600. The Uniform Customs and Practice for Documentary Credits, 2007 Revision, ICC Publication
[24] Унифицированные правила и обычаи по документарным аккредитивам, публикация Международной торговой палаты № 500, редакция 1993 г.
[25] Унифицированные правила и обычаи по документарным аккредитивам UCP 600. The Uniform Customs and Practice for Documentary Credits, 2007 Revision, ICC Publication no. 600.
[26] Унифицированные правила и обычаи по документарным аккредитивам UCP 600. The Uniform Customs and Practice for Documentary Credits, 2007 Revision, ICC Publication no. 600.
[27] Считается, что первый виртуальный банк появился в Англии в 1989 г. Им стал банк First Direct, который за 10 лет работы приобрел более полумиллиона клиентов. В США з настоящее время зарегистрировано около 100 интернет-банков, занимающихся исключительно дистанционным обслуживанием.
[28] Представляется в банк ежеквартально в срок, устанавливаемый каждым банком для своих клиентов самостоятельно (обычно за 60 дней до начала планируемого квартала).
[29] Пояснительная записка по технической укрепленности, оборудованию помещений охранно-пожарной и тревожной сигнализацией (ОПТС), организации охраны; план расположения помещений с размерами площади и назначением; договор по охране помещения с лицензией на негосударственную (частную) охранную деятельность; акт приемки средств ОПТС в эксплуатацию, сертификаты соответствия на оборудование помещений и средства ОПТС.
[30] При совершении физическим лицом операций с наличной иностранной валютой или чеками на сумму, равную или превышающую 600 тыс. руб., банк должен уведомить об этом соответствующую службу.
[31] В отличие от физических лиц открытие депозитов юридическим лицам третьими лицами, а также по доверенности не допускается.
[32] С одним и тем же вкладчиком может быть заключено неограниченное количество договоров банковского вклада, и соответственно может быть открыто неограниченное количество счетов.
[33] Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполненных работ, услуг, которые такая организация должна по характеру своей деятельности осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ).
[34] По истечении двухнедельного срока с даты принятия решения о выпуске сертификатов соответствующим органом управления банка.
[35] При реорганизации кредитной организации решение об аннулировании условий выпуска принимает кредитная организация, являющаяся правопреемником.
[36]При этом следует учесть, что денежные расчеты по купле-продаже сберегательных cертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными деньгами.
[37] Физическому лицу по его желанию средства по сертификату могут быть выплачены через кассу наличными деньгами.
[38] Физическое лицо может внести их в кассу банка наличными деньгами.
[39] Включая облигации.
[40] Ни одно лицо, за исключением названных, не вправе привлекать денежные средства и иное имущество с использованием слов «облигации с ипотечным покрытием», «ипотечные сертификаты участия» и «ипотечное покрытие», а также использовать в своем наименовании слова «ипотечная специализированная организация» или «ипотечный агент».
[41] Инструкция Банка России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями» от 10.03.2006 г. № 128-И.
[42] Банк России может устанавливать для банков, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием, особенности расчета и значений нормативов ликвидности, размеров процентного и валютного рисков, норматива достаточности собственных средств (капитала).
[43] Отдельно по вкладам физических лиц и по депозитам юридических лиц.
[44] Следует отметить, что выплата банком процентов по ставкам, значительно превышающим экономически обоснованный уровень, не является противозаконной. Но в этом случае важна материальная выгода, полученная от разницы между ставкой рефинансирования ЦБ РФ и ставкой кредитной организации по конкретным вкладам, которая подлежит налогообложению.
[45] Подробнее о системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ см. в п. 6.4 настоящей главы.
[46] О кредитных рисках см. п. 12.2.
[47] На наш взгляд, возвратность является особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Следовательно, возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом, а не принципом кредита.
[48] См. Положение ЦБ РФ от 19.03.2003 г. № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового состояния юридических лиц — учредителей (участников) кредитных организаций».
[49] За исключением имущества, изъятого из оборота.
[50] Кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алиментов, требований о возмещении вреда жизни и здоровью), и иных прав, уступка которых запрещена законом.
[51] Земельные участки, предприятия в целом, основные фонды (здания, сооружения, оборудование).
[52] Резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности.
[53] Банковские гарантии могут применяться при любых видах сделок, как финансовых (кредитование, выставление аккредитивов, оплата таможенных платежей и т. д.), так и нефинансовых (аренда, поставка, подряд и т. д.). Как обеспечительное обязательство возврата ссуд гарантия одного банка может использоваться другим банком, если у первого нет свободных средств для кредитования своего клиента или выдача ему кредита может привести к нарушению банком норматива кредитного риска на одного заемщика или норматива совокупного кредитного риска.
[54] Особое значение это имеет при долгосрочном кредитовании.
[55] Установленные по заемщикам и филиалам лимиты кредитования могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.
[56] См.: Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П (с доп. и изм.).
[57] Представляется клиентами, не имеющими расчетных счетов в банке-кредиторе.
[58] Она может осуществляться как по внутренней методике банка исходя из разработанных им критериев, так и в обязательном порядке по методике ЦБ РФ.
[59] Обычно типовые формы кредитных договоров и различного рода обязательств разрабатываются совместно кредитным и юридическим отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками их содержание уточняется, корректируется исходя из особенностей как самой кредитной сделки, так и заемщика.
[60] В отличие от займа кредит может выдать только кредитная организация и только в денежной форме. Договор займа может быть заключен между любыми юридическими и физическими лицами.
[61] Чаще всего это происходит по инициативе банка из-за изменения ставки рефинансирования.
[62] Договор об ипотеке, а также договор о залоге прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению (ст. 339 ГК РФ).
[63] К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относятся земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые квартиры и др.
[64] См. о документации по оформлению кредитов п. 7.4.2.
[65] Отдельные банки не выдают овердрафт даже при кредитоспособности клиента ниже 1-го класса.
[66] В основном эти векселя выписываются бездоходными.
[67] В этом отношении целесообразно принимать к учету векселя, акцептованные векселедержателю банком, а также векселя солидных, устойчивых в финансовом отношении
фирм, ОАО, ООО и т. д.
[68] Для хозяйствующих субъектов.
[69] Это делается банком, чтобы оградить себя от потерь в случае невыкупа его предъявителем.
[70] Вместе с тем отнесение того или иного варианта или сочетания элементов к собственно факторингу является для зарубежных и российских экономистов и юристов вопросом дискуссионным в виду разногласий в законодательствах разных стран.
[71] Вместе с тем отнесение того или иного варианта или сочетания элементов к собственно факторингу является для зарубежных и российских экономистов и юристов вопросом дискуссионным в виду разногласий в законодательствах разных стран.
[72] Считается, что само слово «лизинг» (от англ. lease —сдавать в наем) вошло в употребление в последней четверти XIX в., когда в 1877 г. телефонная компания Bell приняла решение не продавать свои телефонные аппараты, а сдавать их в аренду. В наиболее развитой по современным понятиям форме лизинг появился в США в начале 50-х гг. XX в. Здесь в 1952 г., в Сан-Франциско, было образовано первое лизинговое общество. По прошествии короткого времени лизинг в США стал играть заметную роль в финансировании нововведений, техническом перевооружении производства. На европейском рынке первые лизинговые общества появились позднее, в конце 50-х — начале 60-х гг. XX в. Вскоре географические границы лизинга охватили Австралию и Японию.
[73] При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество.
[74] Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором оно находится.
[75] Земельные участки в качестве самостоятельных предметов ипотеки выступают при выдаче кредитов на развитие сельского хозяйства.
[76] Здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права требования, патенты и др. исключительные права, а также долги предприятия.
[77] Даже если этот срок был менее 1 года.
[78] Оценочная стоимость может определяться и по соглашению между залогодержателем и залогодателем. Оценочная стоимость земельного участка не может быть ниже его нормативной цены. Акт нормативной оценки земли, находящейся в собственности залогодателя, выдает Комитет по земельным ресурсам и землеустройству.
[79] Государственная регистрация ипотеки включает в себя регистрацию договора залога как сделки и регистрацию права залога по договору залога.
[80] При наличии у поручителя нескольких расчетных счетов в разных банках сведения о движении средств должны представляться по всем открытым счетам.
[81] Копию этого дополнительного соглашения к договору банковского счета поручитель должен представить в банк-кредитор заемщика.
[82] Залог акций регулируется Положением о ведении реестра владельцев именных ценных бумаг, утвержденным Постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 2.10.1997 г. № 27.
[83] Обычно заключение о возможности принятия ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и степени риска по ним дает кредитному отделу банка отдел ценных бумаг.
[84] К= 0,7 при Дч в сумме до 45,0 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте); К= 0,8 при Дч в сумме свыше 45,0 тыс. руб. (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте). Доход в эквиваленте определяется путем умножения дохода в рублях на курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заемщика в банк.
[85] Количество поручителей зависит от суммы кредита. На поручителей распространяется возрастной ценз заемщика.
[86] В качестве единственного обеспечения, как правило, не принимается.
[87] На период строительства объекта недвижимости.
[88] Оформляется в силу закона договором об ипотеке одновременно с регистрацией права собственности заемщика (созаемщиков) на объект недвижимости.
[89] Риск невозврата кредита заложен в процентную ставку.
[90] Профессиональные участники рынка ценных бумаг — юридические лица, в том числе кредитные организации, а также граждане (физические лица), зарегистрированные в качестве предпринимателей, которые осуществляют виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
[91] Руководство по организации эмиссии и обращения корпоративных облигаций. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. С. 41.
[92] Миркин Я. М. Ценные бумаги и фондовый рынок: Учебник / Под ред. Г. Н. Беловой. — М.: Перспектива, 1995. С. 371.
[93] Турин П., Патрахин Н. Практика организации выпусков корпоративных облигаций: синдикат андеррайтеров // Индикатор. 2002. № 4. С. 12.
[94] В литературе можно также встретить термин «Лид – менеджер», который менее распространен в российской практике.
[95] Специальное название для презентации выпуска ценных бумаг крупным потенциальным инвесторам.
[96] Приказ ФСФР от 16.04.2005 г. № 05-4/ПЗ-Н «Об утверждении Стандартов ценных бумаг и регистрации проспекта ценных бумаг».
[97] Статус маркетмейкера на различных биржах определен по-разному. Это может быть просто андеррайтер, который в своих интересах (материальных и имиджевых) выступает продавцом и покупателем облигаций от своего имени и за свой счет (или за счет и по поручению своих клиентов)
[98] Постановление ФКЦБ от 11.10.1999 г. № 9 «Об утверждении Правил осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг».
[99] Положительная переоценка определяется как превышение текущей (справедливой) стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их балансовой стоимостью.
[100] Отрицательная переоценка определяется как превышение балансовой стоимости ценных бумаг данного выпуска (эмитента) над их текущей (справедливой) стоимостью.
[101] Отчет о развитии банковского сектора в 2006 году. Банк России. 2007. С. 24
[102] Отчет о развитии банковского сектора в 2005 году. Банк России. 2006. С. 28.
[103] Отчет о развитии банковского сектора. Банк России, 2007. С. 14
[104] Отчет о развитии банковского сектора. Банк России, 2007. С. 14.
[105] Определения наличных и срочных сделок, использующиеся в нормативных документах Банка России, были унифицированы Указанием ЦБ РФ от 30.03.1998 г. № 199-У «Об установлении единого порядка определения кассовых (наличных) и срочных сделок кредитных организаций и внесении изменений и дополнений в нормативные акты Банка России».
[106] В нормативных документах Банка России данный тип сделок отдельно не выделен.
[107] Для опционов и расчетных форвардов установлен особый порядок включения в расчет открытых позиций.
[108] Несмотря на то что опционы относятся к срочным операциям покупки-продажи финансовых активов, а требования и обязательства по ним в момент заключения отражаются на тех же внебалансовых счетах раздела Г «Срочные операции» плана счетов, что и по другим видам срочных сделок, для опционных сделок установлен особый порядок включения в расчет ОВП (ОПДМ). Наличие такого особого порядка обусловлено спецификой принятия кредитными организациями валютного риска по операциям данного вида, он необходим для обеспечения соответствия фактического уровня валютного риска по опционным контрактам и сумм, учитываемых при расчете открытых позиций.
[109] В расчет данной чистой позиции, в частности, включаются: выданные безотзывные гарантии, а также поручительства, выданные на аналогичных условиях; выданные гарантии и поручительства, в отношении которых у кредитной организации сложилось профессиональное суждение о том, что они будут исполнены (не будут отозваны); полученные гарантии и поручительства; выставленные покрытые и непокрытые безотзывные аккредитивы; выставленные покрытые и непокрытые отзывные аккредитивы, в отношении которых у кредитной организации сложилось профессиональное суждение о том, что они будут исполнены (не будут отозваны).
[110] Различают понятия надежности и финансовой устойчивости коммерческого банка. Данные понятия близки по сути, однако существует большое разнообразие трактовок этих понятий и то, как они взаимосвязаны друг с другом. В общем виде, говоря о надежности банка, имеют в виду субъективную оценку банка со стороны клиентов, контрагентов, надзорных органов, т. е. банк оценивается с общественных позиций. Иначе говоря, надежность банка ассоциируется со способностью банка обеспечить интересы клиентов и контрагентов. Что касается устойчивости банка, то в данном случае подразумевается характеристика банка с помощью финансовых показателей.
[111] Третьяков М. Основы управления ликвидностью коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 4. С. 21-27.
[112] Шеремет А. Д., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2001. — 256 с.
[113] Указание ЦБ РФ от 23.06.2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках».
[114] Хенни ван Грюнинг относит кредитный риск, риск ликвидности, фондовый, валютный и процентный риски банковской деятельности к основным видам финансовых рисков {Грюнинг X., Брайович-Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. — М., 2004. С. 75)
[115] Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков», гл. 1.
[116] Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
[117] Taeacuee A. M.. Антикризисное управление кредитными организациями. — М., 2006. С. 299.
[118]Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».
[119] Под доходами и расходами от банковских операций и других сделок понимаются доходы и расходы от операций и сделок, перечисленных в ст. 5 и 6 (в части процентного дохода и процентного расхода по долговым обязательствам и операциям займа ценных бумаг) Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
[120] НВПИ — неотделяемые встроенные производные инструменты, неотделяемые от основного договора, по условием которого определение конкретной величины требований и/или обязательств производится не в абсолютной сумме, а расчетным путем на основании курса валют (в том числе путем применения валютной оговорки), рыночной (биржевой) цены на ценные бумаги или иные активы, ставки (за исключением ставки процента), индекса или другой переменной.