Кредитная политика коммерческого банка зависит в основном от двух групп факторов. К первой группе относятся факторы внешней среды функционирования, такие как макроэкономическое состояние экономики страны; параметры денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком; уровень доходов населения; уровень конкуренции в банковской сфере; уровень цен на банковские продукты; общий уровень потребности экономики в банковских кредитах. Во второй группе можно отнести факторы, определяющие внутреннюю политику банка: кредитный потенциал банка; степень рисковости и прибыльности различных видов ссуд; стабильность депозитов; качество кредитного портфеля; уровень диверсификации выполняемых операций и услуг; обеспечение ссуд; профессиональную подготовленность, опыт и квалификацию персонала банка; ценовую политику банка.
Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
Основным фокусом кредитной политики является контроль над рисками кредитного портфеля, сопровождающими наиболее эффективное размещение кредитных ресурсов банка с целью наилучшего обеспечения интересов акционеров банка и заинтересованных сторон.
Анализ текущей ситуации в банковской системе показал, что с середины 2010 г. наблюдается постепенный выход банковской системы из кризиса. В 2012 году данная тенденция продолжилась, однако основные показатели растут медленно.
В 2011 году российские банки довольно серьезно наращивали свою ресурсную базу. Основным источником роста были вклады населения. Самое тяжелое время для российской банковской системы по уровню просроченной задолженности и доле проблемных ссуд было в середине 2010 г., когда по официальной отчетности банков просрочка приближалась к 6%.
Такие важные показатели, как прибыль и доходность, в период кризиса резко упали. В 2011 году банками получена рекордная прибыль. Снижается уровень просрочки по кредитам, наращивается объем кредитного портфеля.
В своей кредитной политике Морской банк ориентируется на кредитование предприятий и организаций различных отраслей экономики, придерживаясь принципов диверсификации вложений денежных средств, минимизации кредитных рисков и получения стабильного дохода, не зависящего от складывающейся конъюнктуры в отдельных отраслях экономики. Несмотря на декларацию в стратегии отраслевой направленности (морской транспорт), предприятия этого сектора составляют не более четверти кредитного портфеля.
Тем не менее, при формировании кредитного портфеля учитывается принцип разумной региональной диверсификации заемщиков с учетом экономического потенциала и платежеспособности регионов. Принцип размещения средств в различные секторы экономики и субъекты рынка выбран Морским банком для минимизации рисков при возможном системном кризисе в каком-либо одном секторе экономики, а также используется среди субъектов предпринимательства, имеющих различный вес на рынке.
В работе был проведен анализ кредитного портфеля Морского банка. К сожалению, комплексный показатель качества кредитного портфеля в 2011 году был несколько хуже, чем в 2010 году. Ряд показателей, таких как просроченная задолженность по кредитам, более рискованная задолженность росли. Резервы по ссудам не достигали необходимого расчетного их уровня.
В связи с ухудшением качества кредитного портфеля банка был сформирован перечень мероприятий, осуществление которых смогло бы значительно улучшить качество кредитного портфеля Морского банка.