Глава 3. Перспективы развития страхования жизни в России
В настоящее время активно обсуждаются вопросы развития страхования жизни в России. Во времена Советского Союза почти каждая семья оформляла страховку на ребенка. Однако во время перестройки вклады по страховкам обесценились, что практически уничтожило сектор страхования жизни в нашей стране. Сейчас большая часть россиян страхует имущество, забывая о том, что главная ценность человека – жизнь.
В экономически развитых странах страхование жизни играет огромную экономическую и социальную роль. Средства страховых резервов составляют существенный сектор экономики, финансирующий государственные проекты без привлечения внешних инвесторов. Страхователи, в свою очередь, получают возможность реализовать свои жизненные планы, будь то обучение детей, покупка жилья или обеспечение достойной жизни после прекращения трудовой деятельности. Страхование обеспечивает приток в экономику страны так называемых «длинных денег», что повышает инвестиционный потенциал государства и благосостояние народа в целом.
Положительная динамика экономических показателей создает благоприятные предпосылки для развития рынка страховых услуг в целом и страхования жизни в частности. Начинает формироваться понимание того, что обеспечить себе и своим близким надежное будущее может только сам человек. С другой стороны, интерес к страховым услугам продиктован тем, что расширяется сфера платных услуг (образование, медицина), растет количество потребительских кредитов, развивается институт ипотеки, когда требуется предоставить гарантии выполнения обязательств в случае нетрудоспособности или смерти заемщика.
И все-таки рынок страхования жизни развивается в России крайне медленно. Одной из причин такого развития ситуации является недоверие к страхованию жизни как защите личности в случае неблагоприятных событий. Поэтому, несмотря на заинтересованность страховых компаний в увеличении спроса на долгосрочное страхование, услуга пока остается маловостребованной со стороны населения. Кроме того, наши сограждане предпочитают увеличивать сбережения, используя для этого различные формы собственности, но не рассматривают собственную жизнь как ценность, которая тоже может быть защищена страховым договором.
Кто же может быть заинтересован в развитии рынка долгосрочного страхования жизни?
Во-первых, физические лица (сами граждане) – потенциальные страхователи разных видов: по договорам страхования на случай смерти или несчастного случая, на дожитие до определенного возраста и прочее.
Во-вторых, юридические лица, которые, скорей всего предпочтут, страхование рисков несчастного случая или смерти.
Третьим лицом, заинтересованным в развитии страхового рынка является сам страховщик, т.к. в этом случае он получает поле деятельности и возможности дальнейшего развития.
Наконец, наибольшую заинтересованность в продвижении долгосрочного страхования жизни должно проявлять государство, поскольку, как было сказано выше, это возможность привлечения в экономику деньги, которые имеют большой срок оборота и могут обеспечить реализацию общегосударственных проектов.
Следовательно, развитие долгосрочного страхования жизни в России имеет весьма позитивные перспективы, хотя это одна из наиболее «долгоиграющих» отраслей страхования.
Наша компания производит и продает Бетон, который прошёл предварительную сертификацию в соответствии с российскими стандартами. Купив бетон нашего производства, вы обеспечите себя и свое сооружение надежностью и долговечность.
Заключение
В данном исследовании проведена детальная классификация договоров страхования жизни, дана оценка текущего состояния страхового рынка в России и, в частности, сегмента страхования жизни; проанализирована структура страхового портфеля компании. Выявлено, что наибольшую доходность компании приносят договоры с регулярной оплатой премии, что по очередным взносам доходность компании выше, чем по взносам первого года, что почти треть договоров с регулярной оплатой премии являются расторгнутыми.
Было выявлено высокозначимое взаимовлияние параметров договоров и характеристик клиентов на факт расторжения договоров страхования.
На основе иерархического метода кластеризации договоров страхования с использованием метода Варда были выявлены кластеры, значимо различающиеся по программе страхования, возрасту клиентов, сроку действия договоров, премии первого года и премии текущей, доли изменения премии. Однако данный подход не дал возможности прогнозировать расторжение договоров страхования, т.к. полученные кластеры не имели значимых различий по факту расторжения договоров.
Для прогнозирования расторжения договоров страхования были разработаны модели на основе бинарной логистической регрессии и метода деревьев решений.
Модель бинарной логистической регрессии при пороговом отсечении равном 0,4 показала достаточно высокие результаты для прогнозирования расторжений договоров страхования, точность предсказания расторгнутых договоров составила 77,1%.
Модели деревьев решений, построенные по методу CHAID и CRT с глубиной дерева равной 5 уровням, показали высокие результаты для предсказания действующих договоров страхования. Для модели, построенной по методу CHAID, процент правильно предсказанных действующих договоров составил 82,9% для обучающей выборки и 82,2% - для тестовой. Однако использование данного метода для предсказания расторжения договоров является нецелесообразным, поскольку, например, в модели дерева решений, построенного по методу CHAID с пятью уровнями, процент верно угаданных расторгнутых договоров равен 51,9% для обучающей выборки и 49,2% - для тестовой.
Практическая значимость исследования. Подводя итоги, можно сказать, что само по себе предсказание расторжения и/или продолжающего действия договора не сможет повысить эффективность работы компании. Очень важен факт практического применения данных знаний в деятельности страховой компании среди его различных подразделений. На основе разработанных моделей и полученных результатов можно выработать рекомендации менеджменту страховой компании и другим заинтересованным лицам, позволяющие делать выводы, касающиеся продуктовой линейки и страховых тарифов. С маркетинговой точки зрения, результаты проведенных исследований можно использовать для создания портретов потребителей с различной степенью «надежности» клиентов. Также, предсказанные значения будущих статусов договоров могут использоваться в работе по сбору очередных страховых взносов. Таким образом, применяя полученные результаты исследования на практике, страховая компания может снизить показатели убыточности договоров, повысить лояльность своих клиентов, и, в конечном счете, повысить эффективность своего бизнеса, что в целом будет способствовать повышению конкурентоспособности компании.
Список используемой литературы
1.Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 года: [с учетом поправок от 30.12.2008 №6-ФКЗ, №7 - ФКЗ] // Собрание законодательства РФ. - 2009. - №4. - Ст. 445.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ: принят Гос. Думой 21 окт. 1994 г.: [с послед. изм. и доп.; ред. от 09.02.2009] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - №32. - Ст. 3301;2009. - №7. - Ст. 775.
3 Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ: принят Гос. Думой 22 дек. 1995 г.: [с послед. изм. и доп.; ред. от 09.04.2009] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - Ст. 410;… 2009. - №9. - Ст. 948.
4 Белов В.А. О соотношении понятий обязательства и договора / В.А. Белов // Вестник гражданского права. - 2013. - №4. - С. 44-48.
5 Брагинский М.И. Договорное право / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - 3-е изд., стереотип. - М.: Статут, 2014. - Книга 1: Общие положения. - 848 с.
6 Гражданское право: в 2 т.: учеб. / отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2013. - Т. II. Полутом 1. - 734 с.
7 Гражданское право: учеб.: в 3 т. / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2013. - Т. 3. - 883 с.
8 Гражданское право: учебник / под общ. ред. С.С. Алексеева. - М.: Проспект, 2014. - 528 с.
9 Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2014. - 845 с.
10 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части первой (постатейный) / отв. ред. О.Н. Садиков. - 2-е изд., испр. и доп., с исп. судебно-арбитражной практики. - М.: КОНТАКТ, ИНФРА-М, 2015. - 940 с.
11 Нешитинская Л.Н. К вопросу об источниках обязательств / Л.Н. Нешитинская // История государства и права. - 2013. - №10. - С. 8-14.
12 Нешитинская Л.Н. Обязательство как относительное правоотношение / Л.Н. Нешитинская // Российский судья. - 2013. - №7. - С. 31-34.
13 Рожкова Н.А. К вопросу об обязательствах и основаниях их возникновения / Н.А. Рожкова // Вестник ВАС РФ. - 2014. - №6. - С. 13-16.
14 Рыбалов А.О. Обязательства простые и сложные / А.О. Рыбалов // Юрист. - 2013. - №5. - С. 21-26.
15 Щенникова Л.В. Гражданско-правовое понятие обязательства / Л.В. Щенникова // Законодательство. - 2014. - №8. - С. 9-12.
[1] п. 2 ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
[2] П. 3 Статья 936. Осуществление обязательного страхования
[3] П.1 Статья 969. Обязательное государственное страхование
[4] П . 4 ГК РФ Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
[5] Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
[6] ГК РФ Статья 967. Перестрахование
[7] ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования
[8] ГК РФ Статья 426. Публичный договор
[9] Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным
[10] ГК РФ Статья 929. Договор имущественного страхования
[11] Причины расторжения договоров страхования и их доля среди всех причин расторжения
[12] Частота заявлений на расторжение договоров страхования
[13] Процентное соотношение действующих и расторгнутых договоров с регулярной оплатой
[14] Состав договоров страхования в генеральной совокупности
[15] Типы расторжения договоров страхования жизни