Документация заемщика для оформления кредитов в банке

Потенциальный заемщик предоставляет следующие документы:

1. Заявление, ходатайство на выдачу ссуды (цель, сумма, срок)

2. Анкета заемщика (наименование, адрес, фактич. Местонахождение, орг-правовая фора, учредители и их доли в УК, дата гос. Регистрации и дата начала функционирования, банк, где открыты р\счета, основные виды деятельности, рынки сбыта, место на рынке, результаты деятельности. Рентабельность)

3. Бизнес-план на текущий и следующие 1-2 года

4. Технико-экономические обоснования потребности в кредите (позволяет судить о затратах, их составе, реальных сроках окупаемости и возврата кредита), копии контрактов на покупку ТРУ и реализацию ТРУ

5. Бух отчетность, заверенная аудитором

6. Сведения по оборотам р\счетов заемщика за последние 3-6 месяцев

7. Баланс со всеми приложениями и расшифровками

8. Справка о других кредитах

9. Проекты обеспеченности обязательств по ссудам (договоры поручительства, залога)

10. Проект кредитного договора с банком

В прцессе анализа документ оценивается статус заемщика, его бизнес, финансовое состояние, кредитоспособность, объект кредитования, оценивается реальность возврата кредита, характер обеспечения.

При положительном решении вопроса выносится заключение специалиста кредитного отдела о возможности выдачи кредита, его параметрах, обеспеченности. И идет в кредитный комитет.

копия Устава, зарегистрированного в порядке, установленном законодательством (нотариально заверенная);
копия учредительного договора о создании предприятия (нотариально удостоверенная);
копия свидетельства о государственной регистрации предприятия (нотари-ально удостоверенная);
справка о регистрации выпуска ценных бумаг в ФКЦБ (для заемщиков, созданных в форме ОАО или ЗАО);
копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц предприятия-заемщика;

карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом в банке, и оттиска печати (нотариально заверенная);
справки других банков, подтверждающих наличие у них открытого пред-приятию расчетного счета и/или текущего валютного счета.
Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу представленных учредительных и других документовпредприятия-заемщика и по ее результатам дает заключение кредитному отделу банка. Эта работа проводится с целью установления факта законности создания и регистрации предприятия, определения его организационно-правовой формы, сроков деятельности с момента создания, величины объявленного и оплаченного капитала, прав и обязанностей руководства в подписании хозяйственных и других договоров, а также денежно-расчетных документов. Юридические погрешности в учредительных документах могут явиться основанием для отклонения кредитной заявки предприятия уже на предварительном этапе кредитного анализа.

Содержание кредитного договора банка с заемщиком

Кредитный договор – разновидность договора займа.

(ст. 819 ГК) По кредитному договору банк или иная КО обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить % за нее.

(ст. 432 ГК) Договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия в кредитном договоре:

· Цель

· Размер

· Срок

· % ставка

· Обеспечение

· Условия выдачи / погашения

Кредитный договор содержит разделы:

I. Общие положения (предмет договора)

II. Порядок выдачи и погашения

III. Порядок начисления и уплаты % за него

IV. Обеспечение возврата кредита

V. Права и обязанности сторон

VI. Ответственность сторон, санкции

VII. Порядок изменения договора и сроков.

I раздел. Указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления.

II раздел. Освещается на основе каких документов открывается ссудный счет, его номер, временной период предоставления / погашения кредита; при предоставлении каких документов заемщика банк будет выдавать кредит и каким внутренним банковских документом он будет оформлен (кредитный договор, приложения, распоряжения).

Предусматривается очередность погашения (% или сам кредит в первую очередь).

III раздел – принцип платности.

Предусматривается частота уплаты %, указывается расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисления %, о сроке уплаты, на основании каких документов (платежное поручение заемщика, распоряжение банка о списании средств самого заемщика), с каких расчетных счетов могут уплачиваться эти %.

IV раздел. Должна быть ссылка на № и дату обеспечительного обязательства, указывается сумма и срок обеспечительного обязательства.

В V разделе рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора. Заемщик обязуется:

· использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

· возвратить предоставленный кредит в обусловленный до говором срок;

· своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

В обязанности кредитной организации входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре, начисление процентов за предоставленный клиенту-заемщику кредит и информирование заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

Как правило, банк в числе своих прав предусматривает возможность досрочного взыскания ссуды по причине:

ü Нецелевое использование кредита

ü Несвоевременное предоставление баланса и других форм отчетности или при отказе предоставления.

ü При задержке в уплате основного долга и %

ü При выявлении фактов реализации заложенного имущества без его возмещения.

ü По причине неудовлетворительного хранения заложенного имущества

Права заемщика:

ü Досрочный возврат кредита

ü Недоиспользование кредитной линии полностью или частично

ü В ходе выполнения кредитного договора заемщик имеет право обращаться в банк с просьбой изменения условий договора:

Ø Изменение размера кредита

Ø Изменение %

Ø Замена предмета залога или поручителя

Ø Срок возврата кредита и срок уплаты %

При согласованности с банком этих моментов к кредитному договору заключается доп. соглашение, где прописываются все изменения в условиях кредитного договора.

В VI разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие этим нарушениям санкции. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему предусмотренного по договору кредита.

В VII разделе содержатся положения по возможному изменению условий договора (в части процентной ставки, срока уплаты процентов), а также порядок рассмотрения споров, юридические адреса и подписи сторон.

Обязательным приложением к кредитному договору является договор залога и другие обеспечительные обязательства.

Договор залога заключается в письменной форме, где указывается во исполнение какого кредитного договора заключается договор залога с указанием суммы, срока, % за кредит. Указывается состав и сумма обеспечения, место хранения, оценивается стоимость каждого предмета залога. Если состав залога больше, то к договору залога прикрепляется список обеспечения (опись). Для некоторых сделок требуется обязательное нотариальное удостоверение и договор залога (договор об ипотеке, договор залога прав на имущество). Для некоторых видов имущества требуется гос. регистрация договора залога. Ее проводит спец. юр. служба. Договор о залоге земли, предприятий, зданий, сооружений, квартиры, маломерные речные суда. Если договор подлежит гос. регистрации, то он вступает в силу после гос. регистрации.

Договор поручительства заключается между банком-кредитором заемщика и его поручителем. В договоре указано: наименование заемщика, № и дата обязательства (кредитного договора), во исполнение которого заключается договор поручительства, сумма КД, %, сумма поручительства, указывается, на какие изменение в КД согласен поручитель. В договоре должно быть указание на возможность бесспорного списания средств с р/с поручителя. В этих целях должен заключить дополнительный договор со своим банком по р/с, в котором должно быть указано наименование банка-кредитора, который может взыскать сумму по р/с. Поручитель дает право оплатить требование.

Заключению договора поручительства должна предшествовать проверка платежеспособности поручителя на основании баланса и других документов. При наличии у поручителя нескольких р/с в нескольких банках, требование может быть предъявлено к нескольким банкам (при условии доп. соглашения к договору банковского счета).

Банковская гарантия заключается в бумажной форме и содержит:

· Ссылку на КД, в обеспечение которого она выписана

· Указание на характер гарантии (отзывная или безотзывная)

· Срок действия гарантии

· Гарантийную сумму и валюту

· Размер вознаграждения, за которое она выдана.

· Механизм возмещения гарантии

· Порядок урегулирования споров

· С какого момента начинает действие.

Для получения суммы по гарантии банк-бенефициар должен предоставить документы о неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, а банк-гарант должен убедиться в этом и затем произвести платеж в сумме неисполненного обязательства.