Риски в платежной системе и методы их снижения
Платежные системы могут испытывать ряд рисков:
1. Риски ликвидности. Возникает в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок.
2. Кредитный риск. Связан с тем, что один из участников в системе не сможет полностью выполнить обязательства на данный момент или на любой момент в будущем.
3. Правовой риск. Это риск того, что правила и процедуры функционирования платежной системы, а также права и обязанности ее участников определены не четко. Присутствие данного риска может повлиять на возникновение кредитного риска и риска ликвидности.
4. Операционный риск. Возникает в том случае, когда технические неполадки или операционные ошибки вызывают или усугубляют кредитный риск или риск ликвидности.
5. Риск мошенничества. Подразумевает возможность подделки платежных документов или факт незаконного получения.
6. Системный риск. Это риск того, что невыполнение обязательств по переводу денег одним участником платежной системы вызовет невыполнение своих обязательств другими участниками платежной системы.
7. Технический риск. Риск, связанный с неисправностью и сбоях в программно – технических средствах и телекоммуникациях.
В зависимости от вида рисков существуют различные способы управления рисками. Например, в системе валовых расчетов все платежи осуществляются в пределах остатка денег на счете пользователя. Минимизация данного риска может производится путем прогнозирования участниками системы своей ликвидности и объема платежей, которые могут поступить от других участников системы.
В системе нетто-расчетов основными методами управления рисками являются:
1. Определение критериев доступа в платежную систему, т.е. ограничивается участие в системе банков с неустойчивым финансовым положением.
2. Двустороннее кредитовое ограничение, т.е. установление ограничений на максимальную сумму платежных документов, которую каждый участник клиринга согласен принять от другого участника клиринга.
3. Многостороннее дебетовое ограничение. Предполагает установление ограничения на максимальную дебетовую чистую позицию, которая может быть у участника системы по отношению ко всем остальным участникам системы.
4. Разделение убытков. Этот метод управления рисками, при котором участники предоставляют кредит тем участникам клиринга, у которых отсутствует достаточная сумма денег в соответствии с их дебетовыми чистыми позициями.
1. Факторы, влияющие на развитие платежной системы
2. Основные направления развития платежной системы с учетом перехода на международные стандарты
Факторы, влияющие на развитие платежной системы
В настоящее время в Казахстане развитию платежной системы уделяется большой интерес. Она занимает важное место в экономике, является базовым элементом.
Совершенствование с 90-х годов платежной системы в РК выразилось во внедрении принципов элементарных технологий безналичных расчетов, применяемых в разных странах и в развитии отечественных традиций и платежных обычаев. На современном рынке таких услуг предоставлено около 50 новых платежных инструментов.
В большей степени на развитие платежных систем в стране повлияли институциональные изменения в экономике. Например, значительное увеличение числа экономических субъектов, усложнение структуры хозяйственных связей, приватизация и конкуренция на рынке. Эти изменения в несколько раз увеличили количество платежей, повысили требования к скорости их проведения. Основные факторы, оказавшие влияние на становление платежной системы в республике представлены в таблице 2.
Таблица 2 - Факторы развития платежных услуг и технологий платежных систем