СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда).
Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который причинил страхователь третьим лицам.
Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.
Гражданская ответственность – носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно Гражданскому кодексу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.
Необходимо проводить чёткое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности – возмещение причинённого ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования.
Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимы следующие условия: 1) наличие ущерба; 2) наличие доказанной вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя; 3) существование связи между ними. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что в результате действия или бездействия какого-то лица ему был нанесен ущерб.
Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью (адвокаты, врачи частной практики, риэлторы, нотариусы и др.), которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти претензии обусловлены небрежностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причинённый работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причинённый его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.
По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:
- риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, стоматологов), фармацевтов и др.;
- риски, связанные с возможностью причинения материального (финан-сового) ущерба (деятельность архитекторов, нотариусов, аудиторов и др.).
Риск ответственности за вред, причинённый при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путём обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. 963 ГК РФ).
Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определённого лимита. Кроме того, в договоре может указываться лимит ответственности по каждому страховому случаю.
Величина тарифной ставки зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.
Договор страхования заключается, как правило, на срок не более одного года.
Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах.
Страховое возмещение по обоим видам ответственности выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и т.д.), или бездействия (невыполнения противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.