Элементы договора банковского вклада и виды вкладов
Предмет договора — деньги (вклад). Он может быть выражен в рублях или иностранной валюте и передан наличными деньгами или в безналичной форме.
Стороны — банк и вкладчик.
Договор банковского вклада относится к числу банковских операций, а, следовательно, в соответствии со ст. ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности для его заключения банком необходима лицензия (п.1 ст. 835 ГК). Более того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
С другой стороны, небанковские кредитные организации могут заключать договоры банковского вклада только с юридическими лицами.
В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Так, уже с 14 лет несовершеннолетний может сам вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Следует различать денежные средства, поступившие от третьих лиц, и возможность депозита на третье лицо.
Средства от третьих лиц (ст. 841 ГК) — имеет место, когда от этих лиц на счет вкладчика поступают средства (например, перечисление заработной платы на счет в банке), если договором банковского вклада не предусмотрено иное. Вкладчик предоставляет этим третьим лицам данные о счете по вкладу.
Вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК) — когда указывается третье лицо — вкладчик (физическое или юридическое лицо), на имя которого кто-либо вносит вклад. Их индивидуализация является существенным условием договора. Статус вкладчика это лицо приобретает с момента предъявления банку требования по вкладу. До выражения же этим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств.
Форма договора письменная, а иначе договор - недействительный (ст. 836 ГК).
Это могут быть различные документы, выданные банком вкладчику, которые отвечают всем предъявленным требованиям (ч. 2 п. 1 ст. 836 ГК).
Однако в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено более жесткое правило — наличие подписанного сторонами единого документа. Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике. Таким образом, возникает проблема соотношения ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 836 ГК.
На практике чаще всего используется два вида документа: сберегательная книжка(ст.843 ГК) и сберегательный (депозитный) сертификат(ст.844 ГК). Выдача того или другого документа зависит оттого, открывается или нет вкладчику специальный вкладной (депозитный) счет.
Первый вариант:Вкладчику может быть открыт специальный счет, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора выдается сберегательная книжка.
Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу (ст. 843 ГК).
Все операции по вкладу осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.
Виды сберегательных книжек:
1)именная — это документ, лишь удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу.
В случае ее потери (либо приведения в негодность) банк обязан выдать вкладчику новую книжку;
2) на предъявителя — это уже ценная бумага.
Восстановление прав по утраченным документам на предъявителя осуществляется в порядке вызывного производства для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК, гл. 33 ГПК).
Второй вариант: счет вкладчику не открывается, а выдается сберегательный (депозитный) сертификат, оформляющий договор (его предъявление легитимирует его владельца в качестве вкладчика).
Сберегательный (депозитный) сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банк, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему (ст. 844 ГК).
Сертификат оформляет отношения с различными вкладчиками — физическими и юридическими лицами.
Сертификат — банковская облигация. Она может быть именной и на предъявителя. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ [2].
Сертификат — вид срочного вклада. Срок его обращения для юридических лиц ограничен одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента выдачи.
Процентные ставки устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае же досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования (см. п.1 ст. 809 ГК), если сертификатом не установлен иной размер процента.
Как уже отмечалось, договор банковского счета может быть удостоверен и другими документами. В последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять так же, как и по сберегательной книжке, расчетные операции.