Виды вкладов (ст. 837 ГК)
Основные:
1. Вклад до востребования — заключается на условиях выдачи по первому требованию.
2. Срочный вклад — заключается на условии возврата по истечении определенного договором срока. Однако все равно банк должен выдать сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами, на иных условиях возврата. Для граждан же всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).
Если срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступлении предусмотренных договором обстоятельств, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).
Иные виды вкладов:
1. Вклады физических и юридических лиц. Различия состоят в том, что между банком и юридическими лицами больше действует принцип договорной свободы. Согласно ст. 834 ГК юридические лица не вправе перечислять находящиеся на вкладах денежные средства другим лицам. Степень гарантированности возврата вклада для юридических лиц меньше.
2. Вклады в пользу вкладчика (ст. 841 ГК) и вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК).
3. Условные вклады — платеж, по которым производится в случае наступления указанных в договоре обстоятельств (рождение ребенка, к бракосочетанию, к достижению ребенком определенного возраста). Это разновидность срочного вклада. Если вкладчик не требует выдачи вклада по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК). Условные вклады иногда называют вкладами по целевому назначению.
4. Валютные и рублевые вклады.
5. Премиальные (выигрышные) вклады.
3. Поскольку это односторонне-обязывающий договор, постольку речь идет, с одной стороны, о правах вкладчика требовать возврата вклада и выплаты процентов, а с другой, — о соответствующей корреспондирующей обязанности банка.
Главное — независимо от формы вклада банк обязан выдать весь вклад или его часть по первому требованию клиента (если иной порядок не предусмотрен только для юридических лиц п.2 ст.837 ГК).
Закон устанавливает ряд гарантий для гражданина — вкладчика:
1. Гражданину никогда не может быть отказано в возврате вклада по первому требованию (п. 2 ст. 837 ГК).
2. Если гражданин-вкладчик заключает договор банковского вклада с банком, у которого нет лицензии на эту операцию или который нарушил порядок принятия вклада, то у гражданина — вкладчика есть право требовать возврата суммы вклада, а также уплаты на него процентов по правилам ст. 395 ГК, а также взыскания всех убытков сверх суммы процентов (п. 2 ст. 835 ГК). Если же подобные нарушения банка имели место в отношении юридических лиц, то договор просто является недействительным (ст. 168 ГК и ч. 2 п. 2 ст. 835 ГК).
Эти же санкции есть и в случае наличия финансовых злоупотреблений, предусмотренных п. 3 ст. 835 ГК. Данная норма распространяется и на вклады, внесенные до введения в действие части второй ГК. Пункт 1 ст. 64 ГК устанавливает, что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.
3. Банки обязаны обеспечить возвраты вкладов граждан путем обязательного страхования. Для этого банки в соответствии со ст. ст. 38, 39 Закона о банках и банковской деятельности имеют право создавать форму добровольного страхования вкладов. В тех банках, где государству принадлежит более 50% уставного капитала (это прежде всего Сбербанк России), оно вместе с банком несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика.
4. Гражданин-вкладчик вправе дать банку поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со своего вклада (в основном для безналичных расчетов). Для юридических лиц такая операция прямо запрещена (п.3 ст.834 ГК). Юридическим лицам только возвращается вклад с процентами.
5. В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК в случае срочного вклада либо вклада, выплата по которому приурочена к определенным в договоре обстоятельствам, одностороннее изменение процента в отношении гражданина-вкладчика может быть предусмотрено только законом, которого пока нет.
Возможность же изменения в одностороннем порядке процентов по этим же вкладам для юридических лиц может быть предусмотрена как законом, так и договором (см. Определение судебной коллегии по гражданским делам. — БВСР, 1998, №6). Однако это правило не касается вкладов до востребования (п. 2 ст. 838 ГК).
Основная обязанность банка — вернуть вклад с процентами. Это осуществляется по следующим правилам:
1. Вклад возвращается по первому требованию, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата.
2. Размер процентов определяется в договоре, а в противном случае определяется по правилам п. 1 ст. 809 ГК. Если выплата производится досрочно по срочным вкладам, то размер процентов определяется как и по вкладам до востребования, если иное не установлено договором (п. 3 ст. 837 ГК).
3. Порядок начисления процентов на вклад и порядок их выплаты определяются ст. 839 ГК.
4. Свобода одностороннего изменения процентов предусмотрена только для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК). Во всех иных случаях (п. 3 ст. 838 ГК) действует порядок, рассмотренный нами в качестве гарантии №6 для гражданина-вкладчика (см. текст ранее).
5. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности условий вклада. Возврат вкладов обеспечивается путём осуществляемого в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
В случае нарушения обязанности по обеспечению возврата вклада, его утраты или ухудшения содержания вкладчик вправе требовать немедленного возврата вклада, уплаты на него процентов, определенных по правилам п. 1 ст. 809 ГК, а также возмещения всех причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).
Вместе с тем не следует путать п. 4 ст. 840 ГК с п. 2 ст. 835 ГК, где санкция строже. Так, проценты в п. 2 ст. 835 ГК определяются не по п. 1 ст. 809 ГК, а по ст. 395 ГК. Кроме того, в п. 2 ст. 835 ГК говорится, что убытки взыскиваются сверх неустойки, а в п.4 ст.840 ГК — взыскиваются убытки в части, не покрытой неустойкой.
В случаях не возврата вклада, срочного или до востребования (должен быть возвращен сразу же), банк должен вернуть:
- сумму вклада;
- проценты по вкладу на дату возврата вклада до востребования, либо дату истечения срока срочного вклада;
- за время просрочки возврата вклада на основную сумму вклада (без учета процентов) начисляется пеня по правилам ст. 395 ГК;
- за время просрочки возврата для вкладов срочных взыскивается процент по вкладам до востребования, который устанавливается каждым кредитным учреждением.
При наложении ареста на вклад или обращение взыскания на денежные средства, переданные во вклад, применяются правила ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности.
Прекращение договора возможно:
1) по одностороннему волеизъявлению гражданина-вкладчика;
2) для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а по вкладам на особых условиях — в порядке, предусмотренном договором.
Возможно продление договора — п. 4 ст. 837 ГК.