Правовое регулирование кредитных отношений в России
1. Общее регулирование – закрепляет основные понятия, субъектный состав, формы обязательств, ответственность за нарушения и т.д.
2. Регулирование отношений, связанных с банковским кредитованием
3. Регулирование отношений, связанных с небанковским кредитованием
Первый пункт:
Основным документом, регулирующим права и отношения – ГК РФ (состоит из 4 частей). нас интересуют части 1,2 и чуть-чуть 3 часть.
Часть первая – лица (правоспособность, дееспособность), объекты гражданских прав, сделки (формы сделки и недействительность сделок), возмещение убытков, обязательства.
Часть вторая - Виды обязательств(договорных обязательств)
Часть третья – наследование (имуществ и обязательств)
Часть первая раздел №3 – общая часть обязательственного права.
1. Понятие обязательств и стороны обязательств. В силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д.), либо воздержаться от определенного действия. А кредитор вправе требовать от должника исполнения (ст. № 307).
2. Обеспечение исполнения обязательств. Обязательства может обеспечиваться (ст№309):
2.1.Неустойка
2.2.Залог
2.3.Удержание имущества должника
2.4.Поручительство
2.5. Банковская гарантия
2.6.Задаток
2.7.Другие способы, предусмотренные законом или договором
3. Перемена лиц в обязательстве – замена лица на стороне кредитора и замену лица на стороне должника
3.1.Замена лица на стороне кредитора – уступка требований. Не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ст№382).
3.2.Замена лица на стороне должника – перевод долга. Всегда требуется согласие кредитора (ст.№391).
4. Ответственность за неисполнение обязательств. Должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением, либо не надлежащим исполнение обязательств(ст.№394). убытки включают в себя (часть 1 ст.№15):
· Реальный ущерб – расходы, которые лицо, права которого нарушены, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение имущества
· Упущенная выгода – доходы, неполученные лицом, права которого нарушены, которые лицо получило бы при обычных условиях.
5. Прекращение обязательств. Обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом или договором. Способы прекращения обязательств, предусмотренные КГ РФ:
· Исполнение
· Отступное (принятие имущества в счет долга)
· Зачет
· Совпадение должника и кредитора в одном лице
· Новация
· Прощение долга
· Невозможность исполнения
· Прощение, в силу акта государственного органа
· Смерть гражданина (при отсутствии правопреемства)
· Ликвидация юридического лица (при отсутствии правопреемства) (ст. 408, 419)
Часть вторая Гражданского кодекса Раздел №4 – отдельные виды обязательств. Гл.42 заем и кредит.
По договору займа. (ст.807) Займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить сумму займа или равное количество вещей того же рода и качества. Форма договора(ст.808):
· Если заимодавец юридическое лицо – всегда письменная форма договора.
· Если заимодавец и заемщик физическое лицо – письменная форма договора, при сумме займа больше 30 МРОТ.
По кредитному договору кредитор(кредитная организация)(ст.819) – банковская, либо небанковская обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик возвратить денежную сумму и уплатить проценты. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме всегда, иначе он является недействительным (ничтожным) ст.820.
Часть третья раздел 5 наследственное право. Общие положения о наследовании. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности (ст.1112).
Залог, как форма обеспечения исполнения обязательств рещулируется:
1) ГК РФ ст 334
2) ФЗ «О залоге»
3) ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости
Основные положения ФЗ «О залоге»:
· Залог возникает в силу договора или закона (ст.3)
· Залогом должно быть обеспечено действительное требование, вытекающее из договора займа или кредита (ст.4)
· Предметом залога может быть имущество (вещи, ЦБ и т.д.) и имущественные права (ст.4)
· Залог производен от обеспечиваемого обязательства (ст.4).
· Залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения (ст.9).
· В договоре должны содержаться следующие условия:
- содержание обязательства, которое обеспечивается залогом
- размер обязательства
- сроки исполнения
- состав заложенного имущества
- стоимость заложенного имущества
- иные условия, по которым достигнуто согласие
Статья 10
· Договор о залоге всегда заключается в письменной форме (ст.10). не соблюдение формы влечет недействительность договора о залоге (ст.12)
· Залог предприятия и залог недвижимости подлежат государственной регистрации и считаются заключенными с момента регистрации (ст.11).
· Залог может быть реализован на основании решения суда, либо во внесудебном порядке, предусмотренным договором о залоге (ст.24.1).
· Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю (ст.30)
· Залог сохраняет силу при переходе права собственности на предмет залога к 3-му лицу (ст.32).
· В случае уступки прав требования, либо переводе долге (перемена лиц в обязательстве) залог сохраняет силу (ст.33)
· Право залога прекращается:
- в случае прекращения обязательства.
- в случае гибели заложенного имущества.
- в случае истечении срока права, составляющего предмет залога.
- в случае перехода прав на предмет залога к залогодержателю.
- в иных случаях, предусмотренных законом (ст.34).
Ответственность в сфере обязательств регулируются документами:
1. Уголовный кодекс
2. Кодекс об административных правонарушениях
3. Гражданский кодекс
Процедуры привлечения к ответственности регулируются:
1. В области гражданско-правовой ответственности – гражданско-процессуального кодекса и арбитражно-процессуальным кодеком
2. В области уголовно-правовой ответственности – уголовно-процессуальным кодексом.
Уголовная ответственность в сфере кредитных отношений отржена в главе 21 «Преступление против собственности» и глава 22 «преступление в сфере экономической деятельности». Если деяние не предусмотрено УПК РФ, то оно не наказуемо.
Основные виды преступлений в сфере кредитования:
1. Мошенничество – хищение или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст.159).
2. Мошенничество в сфере кредитования – хищение денежных средств заемщиком путем предоставления кредитору заведомо-ложных сведений (ст.159.1).
3. Присвоение или растрата – хищение чужого имущества вверенного виновному (ст.160).
4. Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, при отсутствии признаков хищения (ст.165).
5. Осуществление банковской деятельности без регистрации или лицензии, причинившее крупный ущерб (ст.172).
6. Получение кредита, либо льготных условий кредитования путем предоставления кредитору заведомо-ложных сведений с причинением крупного ущерба (ст.176).
7. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в силу судебного акта (ст.177).
Основные законы, регулирующие в том числе кредитные отношения:
1. ФЗ «О защите прав потребителей» - в части прав заемщика – физических лиц
2. ФЗ «О персональных данных» - в части сведений об участиках кредитных сделок
3. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - в части процедур и последствий.
4. ФЗ «Об акционерных обществах» - в части кредитных сделок с такими обществами
5. ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» - в части кредитных сделок с такими обществами
6. ФЗ « О рынке ценных бумаг» - в части кредитных отношений опосредованными ценными бумагами.
7. ФЗ «О недвижимости» - в части залога недвижимости.
8. И т.д.
Органы регулирования делятся на 2 группы:
1. Специальные органы регулирования – регулируют именно кредитную деятельность банковских и небанковских институтов.
1.1.Банк России – регулирует деятельность кредитных организаций (ФЗ «О центральном банке» ст.4)
1.2.Федеральная служба по финансовым рынкам – регулируют деятельность на финансовых рынках за исключением банковской и аудиторской деятельности в том числе в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации, микро финансовой деятельности, инвестирование средств пенсионных накоплений и т.д. (ст.1 положение по ФСФР).
2. Общие органы регулирования
2.1. Федеральная служба по надзору в ф=сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляет государственный надзор за соблюдением нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей (положение о соответствующей службе ст.5)
2.2.Федеральная служба по надзорув сфере связи информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Осуществляет контроль и надзор, в том числе в области персональных данных (положение о соответствующей службе ст.1).
2.3.Прокуратура – осуществляет надзор за соблюдением конституции и всех законов на территории РФ, надзор за соблюдением прав и свобод человека, надзор за исполнением законов органами полиции, судебными приставами и т.д. (ФЗ «О прокуратуре ст.1).
2.4.Полиция – в числе прочего предназначено для защиты прав и свобод граждан, собственности, осуществляет раскрытие преступлений и производство по уголовным делам (ФЗ «О полиции» ст1 и 2)
2.5.Федеральная служба государственной регистрации кадастра и картографии – осуществляет государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе право залога (Указ президента о соответствующей службе пункт 2)
В области юридической ответственности и взыскания задолженности по кредитам и займам действуют следующие органы:
1. Судебный орган
1.1.Суды общей юрисдикции – действуют на основании федерального конституционного закона «О судах общей юрисдикции»
1.2.Арбитражные суды - действуют на основании федерального конституционного закона «Об арбитражных судах»
1.3.Мировые судьи - действуют на основании федерального закона
2. Служба судебных приставов – действуют на основании федерального закона «Об исполнительном производстве» и ФЗ «О службе судебных приствов»
3. Федеральное агенство по управлению государственным имуществом (Росимущество) – действуют на основании соответствующего положения. Реализует функции по организации и продажи имущества во исполнение судебных решений (в том числе заложенного имущества).
В области кредитных правоотношений большое значение приобретает судебная практика (верховный суд, высший арбитражный суд). В настоящее время рассмативается принятие новых законов (Законов о коллекторской деятельности и законов о анкротстве граждан)