Кредитные и расчетные обязательства
Общие положения:
· Глава 42 ГК, параграф 1 займ, 2 – кредит, 3 – товарный и коммерческий кредит, глава 43 – глава 44, глава 45, глава 46 – расчеты.
Существуют ли в системе ГП единая группа этих обязательств? Традиционно выделяется. У Сергеева нет, у нас Медведев писал – есть. Вообще ее не существует, так как общего признака нет. Но такое объединение считается целесообразно для изучения курса. Связь эта проявляется:
1. Есть отсылочные нормы между ними – п 2 ст 819 ГК.
2. Правовая форма единых экономических отношений – денежно-кредитные обязательства.
3. Значительная их часть связана с деятельностью кредитных учреждений.
Особенность в том, что они выполняют служебную роль – по общему правилу они вместе в иными обязательствами, по отношению к которым выполняют служебную роль. Договор займа чтобы купить вещь. Договор банковского счета для исполнения обязательства. Но они не акцессорные. Они самостоятельны – недействительность купли-продажи по займу не дает никаких прав отказаться от договора займа.
Особенность источников:
· В отличии от многих других очень высок перечень императивных норм.
· Комплексный характер – не только нормы ГП но и целый ряд институтов АП, Финансового права.
· Особая роль у подзаконных актов. Среди них ведущая роль у актов ЦБ – ст 4 ap о ЦБ – он уполномочен на установление правил проведения банковских операций, а также правил осуществления расчетов.
· В главах ГК по тем отношениям, где участвуют банки, часто упоминаются банковские правила – это акты ЦБ, а не конкретного банка.
Очень важны ФЗ. О банках и банковской деятельности и О ЦБ. О валютном регулировании 92 года, О рынке ценных бумаг, О защите прав потребителей.
Подзаконных актов много очень. Важна роль ЦБ. Ст 7 закона о ЦБ – он в пределах своей компетенции издает НПА. Самый основной – положение о безналичных расчетах №2-П. Совместное пост 13\14 по процентам за польхзование чужими денежными средствами. Есть часть международных соглашений – Женевская конвенция 1930 года о единообразном законе о переводном векселе. Еще внутренняя практика и деловые обычаи. Особенна те обычаи, которые являются мировыми стандартами.
По договору займа одна сторона)заимодавец) передает в собственность другой стороне(заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвартить ему такую же сумму денег или равное количесвто других вещей того же рода и качества – ст 807 ГК.
В тестах – это классическая модель реального и одностороннего договора. П 1 ст 807 – он считается заключенным с момента передачи. Только долг и право требования – односторонний.
Если заключен консенсуальный договор займа – это допускается только для кредитного договора и товарного кредита. Для займа это невозможно. Поэтому консенсуальный договор ничтожен в части обязанности передать займ. Можно ли предварительный договор? У нас есть общий запрет на обязывание выдачи займа – заключить его можно, но понудить выдать по нему займ невозможно, только требовать неустойки и убытков.
Он возмездный – п 1 ст 809 ГК – общие правила, проценты на сумму займа если иное не по ЗиД. В 809 также если нет условия о размере процентов, то договор в безвозмездный не превращается – применяется процентная ставка в месте жительства заимодавца, а если он ЮЛ, то используется ставка банковского проента в месте его нахождения. Размер процентов на день погашения определяется. В ряде ситуаций презюмируется безвозмездным – когда договор между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятелельности. Когда вещь индивидуальная а не деньги тоже.
Займ относится к договорам об отчуждении имущества в собственность. Он такое же имущество получает. Получает в собственность. Вещи при зацме в собственность, если родовые то аналогичное количество такого же рода. В аренде нужно ту же самую вещь.
Значение:
Среди всех обязательств по кредиту они играют роль общей части. Ст 819, 822, 823. Любое обязательсво, где предмет родовое имущество может быть в заемное – 818. Покупатель не оплатил товар – могут новацию в заемное оговорив новый срок о возврате.
Элементы договора:
Стороны:
В качестве сторон могут быть любые субъекты с правосубъектностью. Кроме государственного займа. В силу природы банковской деятельности не могут выступать кредитные организации, с ними есть договор банковского вклада и кредитный договор. Задача – требуется ли лицензия на выдачу займов? В учебнике – если это систематическая деятельность, то это банковская операция с лицензией, но более правильна другая точка в УМК – банковская операция только такая, когда субъект не свои, а привлеченные средства предоставляет. Только в этом случае будет банковская операция. Если просто у субъекта много денег, то можно давать займы без ограничений.
Предмет:
Это деньги или другие вещи с родовыми признаками. А безналичные денежные средства? Между ЮЛ в безналичной форме. Но по ГК предмет займа не тот. Денежные средства имеют обязательственную природу. Практика – можно предоставлять и возвращать займ в безналичной форме. Это пробел, к нему нормы займа применяются. Если предмет валюта, то смотрим закон о валютном регулировании.
Форма:
Письменная. Кроме случаев когда между гражданами и меньше 10 МРОТ – п 808 ГК. Можно путем расписки – п 2 ст 808. Или иного документа, удостоверяющего передачу займа. Следует ли ее письменной формой признавать или это док-во факта получения? Это доказательство у Брагинского, так как ее только заемщик подписывает. Форме не придается конститутивное значение. Просто нельзя привлекать свидетелей. В ГК 2 разновидности документов о сумме займов – это ценные бумаги, вексель и облигация. Если заемное обязательство векселем или облигацией, то приоритет у зак-ва о векселях или облигациях. Ст 816 – договор займа может быть заключен путем выдачи ? ценной бумаги. Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.
Могут ООО и ОАО выпускать. Особенности – только в случаях закона о ценных бумагах, эмитенты только ЮЛ или государственными образования, договор займа такой является договором присоединения, публичным и возмездным.
Существенные условия:
Только условие о предмете – ст 807.
Срок:
Это срок возврата.
Цена:
Это плата за пользование предметом займа. Эта плата традиционно процентом именуется – п 1 ст 809 ГК. Это доля переданного взаймы имущества, подлежащего уплате в уст срок.
Займ – 20 тысяч, 6 месяцев, 12% годовых. Нужно в месяц – 1% от 20 тысяч, то есть 200 рублей. 6 месяцев = 1200 рублей. П2 ст 809 – очень важно! Проценты ежемесячно до дня фактического возврата суммы займа. Платить проценты нужно не за срок займа, а за реальное пользование. Проценты начисляются на сумму основного долга – п 15 пост пленума 13\14. Проценты на проценты не начисляются. Исключение – если в специальном договоре указано условие о сложном проценте, когда процент на проценты.
Содержание:
Обязанность заемщика вернуть сумму и проценты(810) и право заимодавца.
· Обязанность заемщика вернуть сумму. Когда срок не установлен или моментом востребования определен, то сумма займа в течении месяца с момента предъявления требования заемщика, если иное не по договору. Это исключение из 314 ГК – там 7 дней. По порядку – п 2 ст 809 – проценты помесячно, если иное не по договору.
Момент исполнения:
П 3 ст 810 - Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Обязанность считается исполненной когда деньги не на расчетный счет, а на корреспондентский счет его банка.
Можно ли досрочно вернуть? Если беспроцентный, то можно. Если возмездный, то п2 ст 810 ГК – требуется согласие заимодавца.
Безвалютный займ – это когда деньги на самом деле заемщиком не получены или получены в меньшем размере. Задача – в целях защиты заемщика есть ст 812 – процедура оспаривания займа по безденежности. Если договор займа совершен в данной ситуации, то можно использовать свидетелей вопреки общей норме общей части, если займ был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или на кабальном условии. Если удалось доказать, то договор считается незаключенным. Если деньги были переданы в меньшем количестве, то он считается заключенным на меньшую сумму. Это признак каузального характера займа. Задача на сравнение расписки и векселя – по векселю даже если деньги не получены, а там каузальный – если тольтко деньги получены.
Виды:
· Целевой
· Государственный
Не имеет правового значения цель займа. Но стороны могут придать ему целевой характер. При целевом займе заимодавец приобретает спец полномочие – контроль за соблюдением целевого характера расходования средств. Если цель не соблюдается, то заимодавец может потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов, если иное не по договору.
Пропущено много лекций
10 мая 2011
Если банк получает извещение о закрытии счета то договор считается расторгнутым, если иное не слудет из заявления. П1 ст 859 – договор считается прекращенным с момента получения письменного заявления о расторжении договора. Право на односторонний отказ безусловно – п11-12 пост пленума №5. Законом не предусмотрено возможность ограничения этого права, значит если в договоре стороны предусмотрели стороны ограничивающие это право клиента, то они ничтожны. Но на счете деньги остаются – ст 859 п 3 и п12 пост пленума №5 – при расторжении договора остаток денег выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения извещения от клиента.
А если на счет наложен арест или приостановлена операция? Умк – практика толкует ограничительно п 3 ст 859 – если арест или приостановление операции, то остаток не выдается и не перечисляется на другой счет – договор прекращен, а счет остался. П 8.5 инструкция банка РФ № 20-И – в случае прекращения договора и наличия ареста внесение записи о закрытии счета производится только после отмены ограничений. Это верное решение, но формально это противоречит 859, что при закрытии счета деньги нужно выдать, без денег счета быть не может. Данная коллизия решается путем внесения изменений в ГК. На практике деньги не выдаются.
А банк? Он может двумя путями расторгнуть
1. Односторонний внесудебный отках от исполнения договора. Это пункт 1.1 ст 859. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
2. Судебный порядок. Два случая – а)когда сумма средств снижается ниже минимума, если такая сумма не будет восстановлена через месяц после предупреждения. Б)отсутствие операций по счету в течении года. Может влечь и ликвидацию ЮЛ – ст 21.1 закона №129. Если 12 месяцев ЮЛ не представляло отчетности и не осуществляло операции хотя бы по одному банковскому счету, то такое лицо признается недействующим. Оно исключается из реестра.
Если договор расторгается, то счет закрывается. После отношения регулируются уже п3 ст 859 – возникают денежные обязательства банка вернуть остаток на счете.
Расчетные обязательства.
· Глава 46 ГК
· Акты ЦБ – положение банка РФ №2-П О безналичных расчетах в РФ и О порядке осуществления расчетов ФЛ 2003 года и Положение об эмиссии банковских карт № 266-П 2004 года.
· Информационное письмо президиума ВАС Обзор по инкредитивной и инкассовой форме расчетов.
Понятие расчета:
Легального нет. Доктринально дается в умк – это прекращение денежного обязательства исполнением, то есть передача денег или денежных средств в безналичной форме. Он между сторонами денежного обязательства. Все расчеты делятся на наличные и безналичные.
Наличный расчет –
1. денежные обязательства исполняются с использование наличных денег.
2. Стороны могут исполнить его самостоятельно
3. Он не порождает правоотношения отдельное от того денежного обязательства во исполнение которого он осуществляется.
4. Использование наличных денег в обороте ограничено – п 2 ст 861 и указание ЦБ №18-43-У О предельном размере расчетов наличными деньгами. Если это ЮЛ или ЧП то не более 100 тысяч.
Безналичный расчет
1. Денежное обязательства не с помощью денег, а с помощью денежных средств на банковский счетах.
2. Он производится только путем обращения к 3-им лицам(банкам и другим кредитным организациям, с которыми должны заключить договор банковского счета)
3. Осуществляется в рамках особого правоотношения. Оно возникает между банком и его клиентом по осуществлению расчета. Оно существлует вместе с самим денежным обязательством.
4. Осуществляется только на основании расчетного документа.
Субъекты:
Плательщик, его банк, получатель и банк его. При безналичных расчетах фактическое получение денег зависит от самого денежного обязательства и второго расчетного обязательства между сторонами и банками. Они самостоятельны. П7 и 8 инф письма №39.
Форма расчета:
Это разновидность обязательства клиента и его банка. В ГК есть перечень наиболее важных форм расчета – ст 862 ГК.
Статья 862. Формы безналичных расчетов
1. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота(пластиковые карты).
Формы расчетов нужно отличать от расчетных документов. Расчетный документ – это адресованное банку распоряжение клиента о совершении расчетной операции. Перечень этих документов в п 2.3 положения ЦБ № 2-П – платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные требования, инкассовые поручения.
Реквизиты устанавливаются банком – если документ оформлен неправильно, то банк может не исполнять распоряжение клиента – п 2 ст 864 ГК.
Срок:
Это ст 80 закона о ЦБ. Для любых безналичных расчетов есть законный срок – 2 операционных дней в пределах одного субъекта и 5 среди разных.
Расчеты платежными поручениями:
Это самая распространенная форма. Ст 516 – договор поставки, там именно платежными поручениями если что. Понятие в ст 863 ГК
Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями
1. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
1)перевод за счет средств плательщика – это общее правило.
2)перевод на тот счет, который указан плательщиком.
3)перевод в установленные сроки – ст 80 закона о ЦБ.
Инициатором платежа является плательщик, он же должник в денежном обязательстве. Данная форма расчетов на основании платежного поручения. Платежное распоряжение – спишите сумму отсюда и перечислите сюда. Порядок осуществления расчета в главе 3 части 1 положения 2-П. Это односторонняя сделка клиента которая обязывает банк в силу договора банковского счета. Оно действительно в течении 10 дней со дня выписки. Банк имеет право уточнить содержание платежного поручения, если оно не соответствует требованиям закона. Банк вправе не исполнять незаконное.
Исполнение поручения – ст 865
Статья 865. Исполнение поручения
1. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса.
2. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.
3. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.
Банк плательщика может привлечь другие банки для исполнения расчета – когда между банками отсутсвуют корреспондентские отношения. В какой момент это денежное обязательство считается исполненным? Когда деньги попали на корреспондентский счет банка получателя. Просто перечисление не может считаться исполнением.
А в какой момент расчетное обязательство между плательщиком и его банком? П 5 пост пленума №5 по банковскому счету – в тот же момент исполнение, как и денежное обязательство между плательщиком и получателем.
Ответственность:
Банк за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента несет имущественную ответственность. Если случилось неправомерное удержание, то по 395 ответственность. У клиента 2 способа защиты интересов – а)потребовать законную неустойку за нарушение договора банковского счета, либо б)предъявить по 866 статье по процентам.
Гк допускает непосредственное возложение судом ответственности на третье лицо – клиент плательщик может привлечь к ответственности за неисполнение обязательства по переводу еще третье лицо – те банки что привлекли – п 2 ст 866. Это связано с упрощение гражданского судопроизводства.
Расчеты по аккредитиву:
Сложный технический характер. Павлов не читает эту тему. Она применяется только тогда, если она предусмотрена в договоре между плательщиком и получателем средств.
· Параграф 3 главы 46 ГК
· Главы 4-6 положения о ЦБ 2-П
· Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Если ссылка в договоре есть, то применяется
· Письмо №39
Деньги против документов – продавец(получаетль) получает платеж от банка только в том случае если представит банку документы, удостоверяющие обязанность. Участники – 4 участника как правило, плательщик, его банк(банк-эмитент), бенефициар(получатель), банк его(исполняющий банк).
1. Плательщик подает своему банку-эмитенту заявление на открытие аккредитива(п5.1 положения 2-П)
2. Происходит открытие аккредитива банком-эмитентом(п 2.5 положения)
3. Передача аккредитива исполняющему банку – передача полномочий по произведению платежа от банка-эмитента исполняющему банку.
4. Получатель предоставляет своему исполняющему банку указанные в аккредитиве документы(п 5.6 положения 2-п)
5. Исполняющий банк проверяет предоставленные документы. Банк не должен осуществлять детальное исследование – только по внешним признакам.
6. Исполняющий банк либо оплачивает с аккредитива денежные средства получателю, либо отказывает в выплате(870 – 871). Исполняющий банк может отклонить документы которые не соответствуют условию аккредитива. В этом случае он обязан незамедлительно проинформировать получателя и банк-эмитент.
7. Передача документов которые принял исполняющий банк, либо при отказе невыплаченные деньги банку-эмитенту.
8. Банк-эмитент передает невыплаченные деньги или документы плательщику.
В ст 867 гк определение
Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву
1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.
Признаки:
1. Это денежное обязательство, исполнение которого под условием предоставления документов.
2. Это сделка обособленная от договора где он предусмотрен. П8 обзора №39 – недействительность договора в оплату которого открыт аккредитив не влечет прекращения обязательства оп аккредитиву. Это не говорит о том, что аккредитив абстрактная сделка. Условием платежа является предоставление документов, указанных в договоре.
3. Банк осуществлет платеж от собственного имени, хотя и по поручеию клиента
4. Банк осуществлет выплату за счет своих средств или за счет клиента
Платеж по аккредитиву может быть и векселем – ст 867. Банк может не только перевести средства, но и акцептовать вексель.
Виды аккредитивов:
В зависимости от источников финансирования и прав участников
Отзывные и безотзывные
1. Отзывной зависит от воли банка эмитента и плательщика. Такой аккредитив может быть замене или отмене банком эмитентов без согласия получателя средств. ГК говорит об отзывном как об общем правиле.
2. Безотзывной – не может быть замене без согласия получателя средств. Для получателя он более выгоден. Он может приобрести характер подствержденного аккредитива – для этого исполняющий банк принимает на себя обязанность произвести платеж дополнительно к обязательству эмитента.
В зависимости от механизма предоставления средств
Покрытые(депонированные) и непокрытые(гарантированные) – п2 ст 867 ГК.
1. Покрытый – деньги перечисляются в распоряжение исполняющего банка.
2. Непокрытый – исполняющий банк может списать всю сумму со скор счета банка-эмитента
Структура правовых связей:
Кадый олжник несет ответственность пред кредитором
1)обя между плательшиком и банком-эмитентом.
2)между банком-эмитентом и исполняющим банком.
3)между исполняющим банком и получателем средств.
Если подтвержеденный аккредитив у исп банка самостоятельное обязательсво об оплате. Платеж всегда за счет плательщика – п 5.7 положения 2-П. В ином случае плательщик обогатится.
Основной вопрос – является ли эмитент должником получателя средств? Если таковым не является, то роль аккредитива снижается. Точного ответа зак-тель не дает. В УМК посмотреть.
Закрытие аккредитива:
Ст 873.
Статья 873. Закрытие аккредитива
1. Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:
по истечении срока аккредитива;
по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;
по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.
О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.
2. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.
Отвественость сторон:
Она на схеме аккредитивного обязательства. Перед плательщиком – банк эмитент, перед ним исполняющий банк и далее по цепочки. Но есть 2 исключения – если исполняющий банк отказывает в выплате по покрытому или подтвержденному аккредитиву, то ответственность перед получателем может быть возложена прямо на исполняющий банк. И если банк неправильно выплатил деньги, то ответственность на него – ст 872. Инф письмо – п 10, 13 и 14 инф письма №39.
11 мая 2011
Расчеты по инкассо
Банк для своего клиента получает платеж от плательщика и зачисляет клиенту на счет. В отличии от расчетов платежными поручениями инициатива платежа исходит на от плательщика(должника) а от кредитора(получателя) – ст 874 и п8.1 положения 2-п о безналичных расчетах. Денежные средства только предстоит потребовать – средства заранее не резервируются. Инкассо дает меньшие гарантии платежа продавцу, но гораздо более выгодно плательщику.
· Параграф 4 главы 46 ГК
· Главы 8-12 положения цбр 2-П
· Обычаи международной банковской практики
· Инф письмо №39
Статья 874. Общие положения о расчетах по инкассо
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.
Есть признаки в теории:
1. Поручение клиента банку получить деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги(акцепт платежа)
2. Оно за счет клиента
3. Банк-эмитент либо самостоятельно исполняет поручение, либо при помощи исполняющего банка.
Виды инкассо:
1)Чистое инкассо – получение платежа только на основании финансовых документов(вексель, чек, долговая расписка)
2)Документарное инкассо – получение платежа на основе коммерческих документов(счет, коносамент). Более распространено.
Применяется в двух случаях:
1. Если предусмотрено договором основным
2. Если закон предоставляет лицу право на получение денежных средств с чужого счета без распоряжения владельца
Общая схема:
1. Получатель средств обращается к банку-эмитенту и дает ему порчуение
2. Банк эмитент обращается к исполняющему банку
3. Исполняющий банк либо получает платеж от своего клиента, направляет обратно, либо исполняющий банк не получает платеж и передает банку-эмитенту информацию о причинах платежа.
Правовая природа какая распоряжения клиента? Это односторонняя сделка клиента, ст 155 ГК.
На каком основании исполняющий банк может списать деньги со счета клиента? П1 ст 854 –
Нужно согласие клиента и только в случаях банк списывает деньги без получения акцепта.
Расчетные документы:
· Платежное требование, требующее акцепта.
· Платежное требование, не требующее акцепта
· Инкассовое поручение
Различие техническое. П8.2, 9-3 и 12-1 положения №2-П
Платежное требование – это расчетный документ, содержащий требования кредитора к должнику об уплате определенной денежной суммы через банк. Они при расчетах по разным гражданским договорам. Платежные требования с предварительным акцептом и без него. В настоящее время лишь предварительный положительный акцепт – необходимо предварительное согласие по прямому волеизъявлению. Без акцепта плательщика расчеты только в случаях по закону или по основному договору. Есть требования – в платежном требовании получатель средств должен либо сослаться на конкретную статью закону, либо на пункт основного договора. Кроме того, необходимы еще 2 условия – чтобы это право было предусмотрено в договоре банковского счета либо в дополнительном соглашении к нему и плательщик должен предоставить банку сведения о своем кредиторе, который имеет право выставлять подобные требования. Если условия не соблюдаются, то это основание для отказа в оплате этого требования.
Инкассовое поручение – п 12.1 и 12.2 положения 2-П – оно для списания средств в бесспорном порядке(когда приходит исполнительный лист по судебному решению). Какая разница между безакцептным и бесспорным списанием? Первое – списание, которое не требует согласие плательщика(владельца счета). Может быть оспорено в суде. Бесспорное – такое списание без распоряжения владельца счета, когда исключается спор со взыскателем. Эти понятия употребляются бессистемно. П 12.1 – там бесспорное списание,но в конкретных примерах указаны такие случаи которые не могут быть отнесены к бесспорным. Поэтому нужно эти два случая разграничивать каждый раз.
Статья 875. Исполнение инкассового поручения
1. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.
2. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.