Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития
Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — комплекс мер по защите вкладов населения России в коммерческих банках, реализуемых в рамках специальной государственной программы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются:
• первоначальный имущественный взнос государства в размере 2 млрд руб.;
• страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;
• доходы от инвестирования средств фонда.
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признается страхователями;
3) Агентство, признается страховщиком;
4) Банк России.
Не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
2) размещенные физ. лицами в банк. вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами терр. РФ филиалах банков РФ.
Страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Вкладчики имеют право:
1) получать возмещение по вкладам в порядке;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности";
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При обращении в Агентство с треб. о выплате возмещения по вкладам представляются:
1) заявление по форме, определенной Агентством;
2) документы, удостоверяющие личность.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превыш. 100 000 рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Агентство в течение семи дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет соответствующее сообщение вкладчикам банка.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страх. случая.
Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва лицензии ЦБ РФ или до дня искл. банка из реестра банков.
Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года.
Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах.
По вкладам в иностранной валюте ежедневные балансовые остатки опр-ся в валюте РФ. Ставка страх взносов не может превышать 0,15 % расчетной базы за посл. расчет. период.
Ставка страховых взносов не может превышать 0,05 процента расчетной базы с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, превысит 5 процентов общей суммы вкладов в банках.
Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации
На апрель 2006 года в систему страхования вкладов допущен 931 банк.