Основные принципы банковской конкуренции
Банковская конкуренция это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.
Особенности банковской конкуренции состоят в следующем: банковская конкуренция отличается развитостью форм и высокой интенсивностью; конкурентами коммерческих банков выступают многие другие категории конкурентов. С универсальными банками конкурируют специализированные банки, небанковские кредитные организации, нефинансовые организации; конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, на других как покупатели;
внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта и услуг; банковские продукты и услуги могут взаимозаменять друг дру га, но не имеют конкурентоспособных "внешних" (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется пре имущественно посредством перелива капитала; в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих отраслей, что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере; ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта, услуги рекламы; банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики различных кредитных организаций; наряду с индивидуальной может иметь место групповая банковская конкуренция.
На финансовом рынке банки конкурируют с небанковским струк турами и это соперничество можно разделить на три уровня (схема 5.1.).
1.Основной уровень конкуренция между коммерческими банками (универсальными и специализированными). 2. Второй уровень конкуренция банков с небанковскими кредитно-финансовыми институтами (страховыми компаниями, пенсионными и инвестиционными фондами, финансовыми брокерами и др.).
3.Третий уровень конкуренция банков с нефинансовыми структурами (торговыми домами, почтами, автопромышленными предприятиями и др.).
Кроме этих трех уровней можно выделить два подуровня:
4. Индивидуальная конкуренция, где конкурентами являются отдельные кредитные институты;
5. Групповая конкуренция когда образуются конкурентные группы из родственных кредитных институтов.
В современных условиях конкуренция приняла все более неценовой характер и связана она главным образом с качеством банковского товара.
Обычно критерии качества банковского товара рассматриваются с двух позиций: клиента и банка.
С точки зрения клиента , которая обязательно учитывается в банков ском маркетинге, критериями качества выступают:скорость обслужива ния, быстрота осуществления операций, точность в документации, от сутствие ошибок, качество консультирования, часы работы, территориальное размещение и даже возможность автостоянки, репутация банка и т.п.. Естественно, что качество услуг сопоставляется с их ценами.
С точки зрения банка качество определяют: скорость и трудоемкость технологических процессов, издержки, расходы по исправле нию ошибок, эффективность и производительность труда банковских служащих, кредитные и другие риски в сопоставлении с уровнем затрат на производство банковских товаров.
Состояние банковской конкуренции в современных условиях рос сийского рынка характеризуется следующими тенденциями:
1. Резкое усиление конкурентной борьбы между различными уча стниками рынка.
2. Ориентация на сохранение и расширение клиентской базы.
3. Ориентация банков на расширенное обслуживание физических лиц с учетом индивидуального подхода.
4. Повышение качества услуг и их привлекательности для клиентов.
5. Усиление неценовой конкуренции на фоне гибкого, эластичного и мобильного применения процентных ставок и платы за услуги.
6. Расширение сети и экспансия региональной политики (в том числе в СНГ).
7. Привлечение консалтинга по управлению денежными ресурсами клиентуры.
8. Внедрение современных технических средств и банковских тех нологий.
9. Совершенствование системы управления персоналом и повышение требований к квалификации кадров.
10. Усиление конкурентной борьбы с небанковскими учреждения ми и нефинансовыми организациями.
11. Стремление к снижению стоимости услуг и увеличению денеж ных поступлений, включая комиссии за услуги.
12. Ориентация на улучшение имиджа кредитного учреждения.
13. Внедрение систем управления конкурентоспособностью банков ских продуктов.
14. Ориентация на управление и совершенствование расчетов, осуществляя списаниезачисление денег в течение одного дня.