Виды мат обеспеч по кредиту
Мат обеспеч-договор об имущественной ответ-ти, в силу кот банк приобретает права на обособленное имущество заемщика или 3-их лиц в случае, когда заемщик окажется не в состоянии своевременно и в полном объеме рассчитаться с кредитором по договору.
1)договор залога (залог)- обеспеч служит часть имущества заемщика относит-но обособлен от оборота (офис помещение, квартира). Банк или независим оценщики оценив рын ст-ть объекта залога, как правило, превышающую вел кредита и %, в связи с доп расходами на продажу имущества. Залог наиболее надежный вид обеспечения для банка. Чем выше ликвидность имущества, тем ниже разница м\у рын ст-тью объекта залога и величиной кредита с %. 2)поручительство (договор поручительства)- договор в силу которого головная организация или какая-либо дружественная компания принимает на себя обязательства погасить долги (основ сумму долга, ее часть, %, их часть) в случае, если заемщик окажется не в состоянии вовремя вернуть долг. 3)гарантия- коммер опер, в силу кот 3-я сторона (банк, предприятие) приним на себя за определ плату обязательство погасить за заемщика долг или его часть, если он не сумеет сделать это самостоятельно вовремя. 4)договор страхования существует в двух вариантах:-Страхован ответственности заемщика банком. Договор заключает заемщик со страхов компанией, вносит страховой платеж, а компания принимает на себя риск неполной или несвоевременной оплаты заемщиком суммы долга по кредиту. -Договор страхова риска непогашения кредита заключаемый с банком, кот уплачивает страхов платеж. Страх компания приним на себя риск несвоевременной оплаты заемщиком своего долга и %. Как правило, банк перекладывает доп расходы по страхованию на заемщика.
Финансовые услуги ком б.
Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявл тенденция к расширен финансов услуг КомБ. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.
Лизинговые операции заключ в предоставлен на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам.
В лизинговой сделке обычно участвуют три стороны. В качестве собственника имущества — лизингодателя, предоставляющего имущество в пользование на условиях лизингового соглашения, чаще всего выступают лизинговые компании или КомБ. Пользователем имущества — лизингополучателем является юрид лицо (предприятие любой формы собственности). Кроме того, в лизинге участвует продавец имущества — поставщик, котор может быть производитель или торговое предприятие.
Обычно потенциальн лизингополучатель сам подбирает поставщика, имеющего для него нужное имущество. Не имея возможности приобретения имущества в собственность, он обращается к лизингодателю, например к банку, с просьбой об участии в сделке. Банк покупает имущество у поставщика за счет своих средств и сдает его лизингополучателю на условиях, оговоренных в соглашении. Таким образом, банк оказывает пользователю финансовую услугу, сходную с кредитной операцией. Банк приобретает имущество в собственность за полную стоимость, которая возмещается путем периодических взносов клиента.
Лизинг — это, по сути, кредит, предоставляемый лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого имущества, т.е. в товарной форме. Лизингов операции делятся на два вида: оперативн лизинг (лизинг с неполной окупаемостью или финансов) и финанс лизинг (лизинг с полной окупаемостью). К оперативному лизингу относятся сделки, по котор срок аренды < срока службы имущества. Финансов лизинг предусматр выплату в течение срока аренды твердо установлен платы, достаточной для полной амортизации оборудования арендодателя и способной дать ему фиксированную прибыль
Факторинговые операции представл собой переуступку банку неоплаченн долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск. Факторинговый отдел на основе договора с поставщиком товара покупает у него счета-фактуры с немедленной оплатой до 4/5 стоимости поставки и выплаты оставшейся части (после удержания % и комиссионных) к назначенному сроку независ от поступления денег от покупателя.
Под трастом в практике банка понимаются доверительн отношения между сторонами, одна из котор принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) др стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах).Услуги доверительно характера могут выполняться банком в пользу и физиче, и юридич лиц.
По характеру распоряжения доверяемой собственностью трасты делятся на активные и пассивные. Собственность, находящаяся в активном трасте, может продаваться, отдаваться в долг, закладываться, т.е. видоизменяться без дополнительного согласия доверителя. Пассивные трасты представляют собой услуги по управлению имуществом, которое не может быть продано или заложено доверенным лицом (например, предприятия, земля, недвижимость).