Позитивную роль в преодолении японского финансового кризиса 90-х гг. прошлого столетия сыграли так называемые «нон-банку», которые, в отличие от банков, не работали с депозитами населения и предприятий. Их пассивы состояли в основном из средств, полученных в кредит либо от материнских компаний, либо от других банков под гарантии материнских компаний. Активные операции состояли в основном из предоставления займов на цели земельного обустройства, строительства жилья, гостиниц, бизнес-центров, полей для игры в гольф и пр. По сути, «нон-банку» — это кредитные отделы банков и (или) нефинансовых компаний на самостоятельном балансе, но с полной ответственностью материнских компаний за их долги. Именно с помощью «нон-банку» был преодолен кредитный паралич, вызванный обострением проблемы безнадежных долгов. Их основное преимущество состояло в применении гибких процентных ставок по кредитам. Зарекомендовавшим себя проверенным клиентам с хорошей кредитной историей предлагались льготные проценты, клиентам «с улицы» — самые высокие. Несмотря на продекларированное желание крупных многофилиальных банков внедрить в процесс кредитования аналогичные подходы (в т.ч. российского Сбербанка), исполнить это на практике представляется весьма проблематичным, так как в подобных учреждениях повсеместно проводится укрупненная универсальная тарифная политика и обеспечение индивидуального подхода к клиенту затрудняется отсутствием соответствующего кадрового обеспечения.
Альтернативные банкам специализированные финансовые организации могут иметь самые различные организационно-правовые формы.
Как известно, в мире действует свыше трех тысяч известных финансовых компаний, треть из которых функционирует в США. Интересный опыт участия различных субъектов финансового рынка накоплен в автокредитовании, которым в индустриально развитых странах занимаются так называемые «финансовые компании» (finance companies). Этот сектор в наибольшей степени развит в США, где совокупные активы финансовых компаний превышают 1 трлн долл. США. Они занимают промежуточное положение между специализированными компаниями, кредитующими домохозяйства, и коммерческими банками. Активы сектора финансовых компаний вдвое превышают активы кредитных союзов, однако впятеро уступают активам коммерческих банков.
Среди компаний-автопроизводителей лидируют «дочки» «Большой тройки» — DaimlerChrysler Financial Services, Ford Motor Credit Company и Ally Financial (до 2010 г. ее знали как General Motors Acceptance Corporation). «Дочки» автопроизводителей приносят до четверти совокупного дохода промышленных групп. С точки зрения масштабов бизнеса, сектор финансовых компаний автоконцернов сопоставим со всей российской банковской системой. Как правило, финансовые компании не концентрируются только на автокредитовании: свыше 90% компаний имеют в своем арсенале несколько разных финансовых продуктов.
Бюджеты органов государственной власти и местного самоуправления сегодня являются основным источником финансовых ресурсов отечественных и микрофинансовых организаций, которые являются посредниками между бюджетом и предпринимательством при реализации программ господдержки малого и среднего бизнеса. Фактически через микрофинансовые организации осуществляется деятельность государственных (муниципальных) территориальных фондов поддержки малого предпринимательства (ТФПМП).
По данным Минэкономразвития, в 2009 — 2010 гг. на микрофинансирование выделено 4,2 млрд руб. из федерального бюджета и 1,5 млрд руб. — из бюджетов региональных. В 2011 г. на эти цели из федерального бюджета направлено свыше 2 млрд руб. При этом «сумасшедший» спрос на микрозаймы удовлетворен только на 15%.[1]
[1] Предварительные лимиты субъектов Российской Федерации в 2012 году для предоставления в 2012 году субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации для финансирования мероприятий, осуществляемых в рамках государственной поддержки малого и среднего предпринимательства субъектами Российской Федерации [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/wps/wcm/connect/f1c498804aa7592aa7ddafaf3367c32c/predvaritelnie_limiti_2012_.doc?MOD=AJPERES&CACHEID=f1c498804aa7592aa7ddafaf3367c32c, свободный. — (Дата обращения — 10.04.2012)