Определение кредитоспособности клиента - физического лица
Все методики оценки кредитоспособности можно объединить в 2 группы:
· методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;
· скоринг-модели – они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.
Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используются при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки.
Андеррайтинг – оценка рисков потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заемщика в рамках кредитного договора. Цель его – принятие обоснованного решения по целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и оценка риска и определение возможной суммы кредита. Процедура андеррайтинга – это ключевой этап кредитного процесса, который вкл. в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, подготовка заключения о целесообразности кредита и расчет максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заемщику. Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика или др. документов.
Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового правового социального положения, для определения возможностей и способностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. При анализе финансового положения важно оценить текущее состояние и сделать прогноз на будущее. Оценка проводится по следующим факторам – возраст, семейное положение, образование, перспективность работы и длительность проживания в данном регионе. Также при анализе рассматривается состав семьи и определяется совокупный чистый доход и достаточность текущих доходов для обслуживания кредита. При проверке достоверности данных банки используют следующую цепочку «возраст – образование - занимаемая должность - доходы – наличие имущества».
На заключительной стадии анализа кредитоспособности необходимо определить, насколько можно доверять данному клиенту исходя из субъективных характеристик его личности. По итогам оценки присваивается кредитный рейтинг. Расчет максимальной суммы кредита банки проводят по специальным методикам, основанных на кредитоспособности клиентов. Размер кредита, который банк считает возможным предоставить заемщику, зависит от степени риска, который банк готов взять на себя в настоящее время. При расчете лимита учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества, стабильность дохода. источники дохода, которые учитываются банками при расчеты максимальной суммы кредита – это з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионная выплата, при расчете также учитываются расходы – подоходный налог, выплаты погашения стоимости приобретенных в рассрочку товаров, расходы на обслуживание имущества, расходы страхования, расходы на обслуживание других кредитов, расходы по поручительству, алименты. для оценки кредитоспособности поручителя изучается его платежеспособность,( а также наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использование дебетовой банк. пл. карточки сроком больше 30 дней. Кредиты не выдаются физ. лицам у которых выплаты по исполнительным документа в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.
Коэффициент кредитоспособности, определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом, рассчитывается по сл. формуле:
Кд = П/Д-Р.
П- платежи в погашение кредита и погашения %- за пользование кредитом , включая платежи по ранее полученным кредита
Д – среднемесячный доход заемщика
Р - среднемесячные расходы
Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма предоставляется если коэффициент не превышает 0,5. При выдаче кредита на строительство д. б не ниже 0,2 и не превышать 0,5. срок пользования кредитом на строительство устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности и определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и %-в за пользование кредитом.
Также анализируется кредитоспособность поручителей, при этом расчет позволяет рассчитать необходимое количество поручителей. Если количество поручителей более 1, то расчет платежеспособности производится исходя из свободного дохода поручителей, чтобы коэффициент нетрудоспособности был не более 0,5.