Платежная система. Схема взаимоотношений между участниками платежной системы
Платежная система – совокупность юридических лиц, в том числе банков, банков-нерезидентов, иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование карточек и проведение расчетов по операциям при использовании карточек;
правила платежной системы – установленные владельцем платежной системы правила проведения участниками платежной системы эмиссии, эквайринга, процессинга и осуществления расчетов по операциям при использовании карточек;
процессинг – деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств либо из иных источников в зависимости от технологий, используемых участниками платежной системы, а также по передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов;
процессинговый центр – юридическое лицо, в том числе банк, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, осуществляющие процессинг на основании договоров с иными участниками платежной системы, заключенных в соответствии с правилами платежной системы;
участники платежной системы – члены платежной системы, банки, банки-нерезиденты, осуществляющие операции в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключенными с членами платежной системы, а также процессинговые центры;
частная платежная система – платежная система, в которой эмиссию карточек осуществляет один банк-эмитент, являющийся владельцем платежной системы;
члены платежной системы – юридические лица, в том числе банки, банки-нерезиденты, а также иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву, создавшие платежную систему и осуществляющие управление платежной системой с соблюдением правил платежной системы;
В состав платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные процессинговые и коммуникационные центры. Процессинговый центр обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию или протоколов трансакций фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежей и выдаче наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках-членах платежной системы и держателей карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию базы.
На основании накопленных за день протоколов трансакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам эквайерам и их точкам обслуживания стоп-листы.
В соответствии со ст. 25 БК одной из основных функций НБ является организация эффективного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов.
Межбанковские расчеты в официальной денежной единице РБ осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов НБ-ка (АСМБР).
АСМБР включает в себя 2 основные функциональные подсистемы:
1. BISS;
2. клиринговая система прочих платежей.
1. В системе BISS(валовая система расчетов) осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли/продажи ценных бумаг, по операциям с использованием БПК). В качестве инструмента, регулирующего распределение потоков межбанковских платежей между системами, используется устанавливаемый НБ-ом максимальный размер суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей.
Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующихпринципов:
· разделение платежного потока на электронные платежные документы НБ-ка, срочные электронные платежные документы и несрочные платежные документы;
· обработка документов в режиме реального времени;
· проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам, зарезервированным на корсчетах банков, осуществляется переводом в системе BISS;
· проведение межбанковских расчетов по срочным платежным документам, включая электронные платежные документы НБ-ка, на дебетование корсчетов банков проводится на валовой основе в пределах денежных средств на корсчетах банков;
· отражение суммы каждого электронного платежного документа по корсчету банка индивидуально в полном размере платежа.
Банк-отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. В формируемых для передачи в систему электронных платежных документов банк-отправитель указывает статус: «срочный» или «несрочный». Поступающим в систему BISSэлектронным документам в зависимости от указанного статуса автоматически присваиваются приоритеты.
В системе BISSдопускается перевод несрочных денежных переводов в срочные посредством направления банком-отправителем электронного сообщения на присвоение им приоритета из диапазона значений для срочных денежных переводов.
Перевод срочных денежных переводов в несрочные не допускается.
Банк отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным переводам при наличии ошибочных реквизитов (носит блокирующий характер).
После списания денежных средств с корсчета банка-отправителя и зачисления на корсчет банка-получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.
2. В клиринговой системе прочих платежей (система НЕТТО расчетов) осуществляются расчеты по прочим мелким несрочным денежным переводам. Регламент работы клиринговой системы предполагает наличие клиринговых сеансов и расчетного времени сеанса по обработке отложенных платежей, а также времени для уведомления НБ-ка и банков о результатах проведения клиринга. При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корсчету банка не проводится. Денежные требования и обязательства банков накапливаются в течение клирингового сеанса. Расчеты в клиринговой системе осуществляются на основании реестров входящих платежей электронных платежных документов, заверенных электронной цифровой подписью банка-отправителя. Реестры входящих платежей должны содержать реквизиты платежных документов, необходимые для отражения операций по счетам банков и их клиентов.
Перевод денежных средств через клиринговую систему сопровождается обязательным обменом экземплярами платежных документов на бумажном носителе.
В течение расчетного времени текущего клирингового сеанса на основании полученных реестров входящих платежей и неисполненных платежей предыдущих сеансов осуществляется вычисление чистых дебетовых и кредитовых позиций с учетом денежных средств, зарезервированных на корсчетах банков. До наступления расчетного сеанса банк-отправитель может отозвать реестр входящих платежей ил отдельный платеж из реестра.
После отражения результатов клиринга по корсчетам банков в системе BISS межбанковские расчеты по клирингу являются окончательными.