Рис. 1.1 Классификации кредитного портфеля
Чтобы соответствовать требованиям времени и повышать свою конкурентоспособность, банкам необходимо совершенствовать существующую структуру бизнес-процессов в области кредитования.
1.1 Законодательно-нормативное регулирование кредитных операций банков
Кредитная деятельность, как и любая другая разновидность предпринимательской деятельности, осуществляется в определенных рамках, установленных законом. Именно установлением жестких требований субъектного состава кредитной деятельности, порядка и форм банковского кредитования объясняется исключительность кредитной деятельности[1].
На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных операций банков выглядит следующим образом.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации[2]. На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Кредитные отношения также регулируются федеральными законами. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ[3]. Более детально кредитные отношения отражены в части
[1] Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка // Банковское право, 2006, N 5.
[2] Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, N 4, ст. 445.
[3] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 2008. N 30 (ч. II). Ст. 3616.