второй ГК РФ[1], где в главе 42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.
Предоставление денежных средств по кредитному договору осуществляется в рамках кредитной деятельности банка. Кредитная деятельность, выступая разновидностью банковской деятельности, является также структурным элементом последней, через содержание которой только и возможно уяснить сущность кредитной деятельности.
Статья 2 ГК РФ определяет, что «предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Следовательно, посредством признаков предпринимательской деятельности можно выявить особенности правового режима банковской деятельности
В частности, можно определить такие режимные требования, как требование государственной регистрации и лицензирования, требование о запрете на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, требование законности осуществления банковской деятельности. Что же касается определения содержательной части категории «банковская деятельность», то из смысла положений специального банковского законодательства последняя раскрывается через категорию «банковская операция». Так, О.М. Олейник говорит, что «о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций как самим банком, так и иными кредитными организациями»[2]. Совершение «любого вида» предполагает многократность осуществления операций, соотносимых с содержанием любой из банковских операций, указанных в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»[3], основываясь в первую очередь на признаке систематичности деятельности.
Исходя из изложенного, можно определить кредитную деятельность как систему постоянно осуществляемых банковских кредитных операций (кредитных сделок) надлежащим субъектом (банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка России. Кредитная деятельность банка не является самостоятельной деятельностью: существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, она отражает только одну сторону деятельности банка, а именно размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка).
Кредитные операции относят к активным операциям, т.е. тем, в которых банк выступает в качестве кредитора. При этом перечень активных банковских операций, как правило, предлагается шире непосредственно термина «банковская операция» и включает также те операции, которые могут совершаться и другими субъектами права, т.е. не требующие лицензии на их совершение[4].
Основным, можно даже сказать — программным, документом, регулирующим кредитные операции банка, является кредитная политика. Ее наличие обусловлено требованиями Положения Банка России от 16.12.2003 N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»[5] (Приложение 2 «Перечень основных вопросов, связанных с осуществлением внутреннего контроля, по которым кредитная организация должна принять внутренние документы»).
[1] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410; 2007. N 50. Ст. 6247.
[2] Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 26.
[3] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
[4] Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. С. 52.
[5] Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) (ред. от 05.03.2009) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 27.01.2004 N 5489) // Вестник Банка России, N 7, 04.02.2004.