Усиление взаимодействия органов государственной власти, общественных организаций, представителей банковского и микрофинансового сообществ по вопросам развития микрофинансирования в России привело к образованию координационных центров. Стабильно функционируют ассоциации и союзы частных микрофинансовых организаций. В 2004 г. Ассоциацией российских банков создан Комитет по развитию микрофинансирования. В 2006 г. при Министерстве экономического развитии и торговли РФ образован совещательный орган – Совет по развитию кредитования малого предпринимательства и микрофинансирования.
Внутренним фактором развития изучаемого сектора выступают процессы финансовой самоорганизации, принимающие формы взаимного рефинансирования. Создание на базе организаций саморегулирования механизма рефинансирования и перекрестного финансирования, совместного бюро кредитных историй позволит кредитным и микрофинансовым организациям оптимально распределить финансовые риски, возникающие в процессе микрофинансирования, и снизить общие непроцентные расходы финансовых организаций на предоставление и сопровождение кредитов.
В итоге интеграцию банковского и микрофинансового сообществ следует усилить внешним надзором за финансовой устойчивостью микрофинансовых организаций со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, дабы обеспечить целостность сектора микрофинансирования и выработку единой финансовой политики в РФ. Для этого автор рекомендует наделить данную службу соответствующими полномочиями.
Устранение «двойного налогообложения», адаптация банковских резервных требований к специфике микрофинансирования, аутсорсинг государственной финансовой помощи, внедрение мониторинга финансовых рисков, совершенствование правовой среды, а также усиление внешнего финансового надзора приведут к следующим качественным и количественным изменениям парабанкоской системы: 1) ускорению процессов финансовой самоорганизации, 2) аккумуляции дополнительных финансовых ресурсов до уровня самодостаточности, 3) интеграции субъектов микрофинансирования в «социальную сеть» во взаимосвязи с другими элементами финансовой системы.
Среди основных мер государственного стимулирования развития парабанковской системы целесообразно отметить следующие:
- развитие системы гарантийных фондов для одновременного расширения доступа субъектов малого предпринимательства и микрофинансовых организаций к финансово-кредитным ресурсам;
- комплексное содействие развитию инфраструктуры поддержки микрофинансирования, включая институты подготовки кадров, проведения рейтинговых и аудиторских оценок, а также привлечения инвестиций в сектор микрофинансовых организаций.
- частичное субсидирование для МФО стоимости программ подготовки кадров, прохождения рейтинговых оценок и аудита, пополнение портфелей займов МФО для финансирования проектов начинающих предпринимателей, отличающихся повышенными рисками невозврата;
- софинансирование региональных программ развития малого предпринимательства в части микрофинансирования;
В результате реализации указанных мер будут существенно – в десятки раз – увеличены объемы предложения кредитных ресурсов в труднодоступных регионах, получит дополнительный импульс развитие малого предпринимательства, потребительский спрос на товары и услуги, что приведет к повышению уровня жизни населения, сокращению безработицы и росту самозанятости, укреплению домашних хозяйств, снижению разрыва уровня дохода между наиболее богатыми и наиболее бедными слоями населения (коэффициент Джинни).
В качестве желаемых количественных ориентиров развития микрофинансового сектора, достижимых при реализации указанных мер году можно указать следующие значения[1]:
- Для максимального распространения кредитно-сберегательных услуг в России число кредитных кооперативов должно составлять не менее 5000.
- Число региональных и муниципальных программ развития микрофинансирования и фондов поддержки предпринимательства должно соответствовать числу регионов и муниципалитетов на уровне районов. То есть, с учетом тенденций к укрупнению регионов путем слияния, число региональных программ и фондов должно быть сохранено на уровне 80, муниципальных – доведено до уровня 300.
- Специализированные небанковские микрокредитные организации в форме НДКО или иной частной форме должны действовать как минимум одна на один регион, т.е. на уровне 80 НМФО;
- Программы микрокредитования, кредитования малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков.
При этом, государственные банки с развитой филиальной сетью могут стать локомотивами в развитии микрофинансовых услуг. Однако, их позиционирование на рынке должно быть произведено таким образом, чтобы стимулировать развитие конкуренции среди институтов микрофинансирования, а не ее подавление за счет дешевых государственных ресурсов.
Преображение изучаемого сектора положительно скажется на деловой активности малых форм хозяйствования, их численности и росте объемов выпускаемой ими продукции. При этом сокращение безработицы за счет самозанятости обеспечит социальную стабильность в обществе.
[1] Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста России. // Деньги и кредит, № 4/2011.