Страхування екологічних ризиків
Экологическое страхование - разновидность страхования гражданской ответственности владельцев или пользователей объектов повышенной экологической опасности в связи с возможным аварийным загрязнением ими окружающей среды и причинением ущерба жизненно важным интересам третьих лиц, который предусматривает частичную компенсацию ущерба пострадавшим.
Закон Украины "О страховании" предусматривает введение экологических направлений страхования. В частности, видами обязательного страхования предусмотренные:
- "Страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента";
- "Страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожежовибухо опасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно- эпидемиологического характера ";
-7.15 "Страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением";
-7.20 "Страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей среде во время трансграничной перевозки и утилизации (удаление) опасных отходов" непосредственно задевают страхование экологических рисков.
Необходимость внедрения экологического страхования обуславливают следующие факторы:
-Усиление негативных воздействий хозяйственной деятельности на состояние экосистем, что проявляется в уменьшении биологического разнообразия в растительном и животном мире;
-Создание хозяйственной деятельностью ситуаций, обусловливающих глобальные изменения в окружающей среде;
-Рост количества техногенно-экологических аварий и катастроф;
-Ядерные инциденты;
-Обострение проблем хранения и обезвреживания экологически опасных отходов;
-Наличие объектов и видов деятельности, которые являются источниками повышенной опасности для окружающей природной среды и, как следствие, для жизнедеятельности и здоровья человека и т.п..
Субъектами рынка экологического страхования являются:
компании.
Функции субъектов рынка экологического страхования
Государство представлено на этом рынке органами исполнительной, законодательной и местной власти, которые выступают главными заказчиками, координаторами и контролерами экологического страхования.
Предприятия и граждане владельцы являются страхователями на этом рынке. Они осуществляют уплату страховых взносов, обеспечивают через страхование собственную ответственность за аварийное техногенное загрязнение окружающей среды и защищают свои права собственности и владения.
Страховщики выступают гарантами страховой защиты от реализованных застрахованных экологических рисков.
Поскольку страховые суммы в экологическом страховании довольно значительные и этот вид страхования предусматривает достаточно весомые убытки и выплаты по их возмещению, качественное выполнение страховщиком, берет на себя ответственность по страхованию экологических рисков, своих обязательств невозможно без института перестрахования.
Защита от экологических рисков может осуществляться не только через страхование ответственности, но и через имущественное страхование (страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины "О нефти и газе" (ст. 7.18 и др..)) И личное страхование (страхование персонала ядерных установок, источников ионизирующего излучения, а также государственных инспекторов по надзору за ядерной и радиационной безопасностью непосредственно на ядерных установках от риска негативного влияния ионизирующего излучения на их здоровье за счет средств лицензиатов (ст. 7.21)) и др. .
Главной отличительной чертой экологического страхования является то, что его объектом является риск гражданской ответственности и риск предъявления владельцу или пользователю объекта повышенной опасности (страхователю) имущественных претензий о возмещении убытков со стороны физических или юридических лиц согласно нормам гражданского законодательства.
Перечень страхового покрытия убытков, причиненных технологической аварией, может быть весьма разнообразным: расходы, связанные с ликвидацией аварии (очисткой территории, восстановлением процесса производства и т.п.); недополученные доходы вследствие повреждения сельскохозяйственных угодий и т.д.., Расходы, связанные с восстановлением животных, расходы на лечение больных, если болезнь вызвана последствиями техногенных аварий и катастроф; расходы, связанные с очисткой водоемов, загрязненных вследствие техногенных катастроф и т.д..
В Украине экологическое страхование находится еще только в зачаточном состоянии. Много вопросов относительно этой проблемы требуют законодательного урегулирования. Специалистов, которые бы точно владели навыками вычисления уровня риска экологически опасных объектов и расчета тарифов, тоже мало.
Сущность перестрахования.
Перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Перестрахование представляет собой передачу страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях принятой на себя ответственности по договору страхования другому страховщику (перестраховщику) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены: способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия.
Перестрахованиеявляется важнейшим механизмом перераспределения рисков и позволяет компенсировать и сокращать потенциал ущерба.
Перестрахование и перестраховочный бизнес — это особый вид деятельности, при котором страховщик передает часть ответственности по застрахованным рискам на определенных условиях другим страховщикам или перестраховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Отношения страховщика и перестраховщика оформляются договором перестрахования, по которому одна сторона, перестрахователь или цедент, передает риск и соответствующую часть премии другой стороне, перестраховщику или цессионарию, который обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска.
Перестраховщик, в свою очередь может передать часть риска в перестрахование следующему перестраховщику. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, а новая перестраховочная компания получает название ретроцессионарий, а операция по передаче риска именуется ретроцессией.
Размер рисков, переданных в перестрахование должен быть экономически обоснован. Излишнее исходящее перестрахование, за исключением некоторых видов страхования (авиационное, имущественное) отрицательно сказываются на финансовых показателях перестрахователя. С другой стороны, недостаточная передача риска в случае наступления катастрофических убытков может поставить в тяжелое финансовое положение страховщика, который не обеспечен надежной перестраховочной защитой.
Классифицируют такие виды перестрахования:
В зависимости от степени свободы перестрахователя и перестраховщика относительно передачи и приема в перестрахование отдельных рисков выделяют факультативное и облигаторное перестрахование.
В зависимости от системы распределения рисков между перестрахователем и перестраховщиком выделяют пропорциональныеи непропорциональные договоры.
В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное.
Надежная система перестрахования, зачастую, может выступать одним из конкурентных преимуществ для страховой компании, которая вступает в борьбу за привлечение клиента.
Кроме того, перестрахование является финансовым инструментом, который страховая компания использует для сбалансирования своего страхового портфеля, защиты от больших и частых убытков, расширения перечня рисков, которые она может принимать на страхование.
Благодаря тесному общению со страховщиками перестраховщики выявляют потребности страховых компаний и разрабатывают программы перестрахования, отвечающие насущным потребностям страхового рынка.
На страховом рынке Украины ощущается дефицит высококачественных и конкурентоспособных перестраховочных программ, поэтому специализированные международные перестраховщики стремятся сделать все возможное, чтобы предугадывать направления развития рынка и предлагать выгодные решения для страховщиков.