Возникновение и этапы развития страхования
Еще в древности начало развиваться такое интересное социально-экономическое явление, как страхование. Его появление было сопряжено с развитием цивилизации и появлением первых государств. Причиной возникновения страхования можно назвать определенные объективные условия, благодаря которым людям пришлось устанавливать между собой определенные общественные и денежные отношения.
Такими условиями, прежде всего, были различные угрожающие жизни ситуации, в результате которых человек мог потерять накопленное либо созданное им имущество, получить травму или лишиться жизни. Таким образом, можно выделить следующие предпосылки, благодаря которым появилось страхование:
- опасные ситуации, которых невозможно избежать, из-за которых человек может лишиться своего имущества, либо ему будет причинен какой-то иной вред;
- чувство страха потери материальных и нематериальных ценностей, имеющееся у людей;
- желание человека изменить текущие события, внутренняя потребность людей избежать последствий угрожающих ситуаций, вызывающих страх и способных нанести вред их имуществу.
Эти причины стали основой возникновения института страхования, который стал основным средством предотвращения неприятных последствий различных опасностей. Такой набор причин не претерпел изменений на протяжении многих веков, и именно поэтому вплоть до нашего времени существует такое явление, как страхование. Причем в наибольшей мере этому способствует личный фактор – желание избежать происшествий или выжить после них, а также сохранить свои материальные блага.
Самый главный принцип, благодаря которому можно бороться с разрушительными результатами катастроф, аварий и прочих неприятных ситуаций – это объединение сил, средств и капиталов.
Этот принцип зародился еще в Древней Греции и Риме, он был рассчитан на то, чтобы защищать людей от разрушений, вызываемых природными явлениями. Объединенные усилия людей использовались для того, чтобы создать определенную схему действий, направленных на защиту общества от последствий этих разрушений.
В течение развития цивилизации люди были очень зависимы от опасности, которую представляли собой силы природы, стихийные бедствия и частные войны. Именно благодаря тому, что людям хотелось стать выше таких обстоятельств, они стали объединять свои финансовые ресурсы и свои силы.
Развитие страхования можно условно разделить на несколько этапов. Первый этап – это зарождение и становление страхования в Средневековье, когда были сформированы общественные кассы, из которых при наступлении экстренных ситуаций участники могли изымать средства для личных нужд. Этот этап подошел к концу в XIII-XIV вв., в течение этого времени формировались правила организации и проведения страховых сделок.
В то время обществу нужен был профессиональный подход к страхованию, новые методы страховки, выработка правовых норм страхования. Тогда еще не было специально оговоренных правил оформления страховых сделок, страховые документы практически отсутствовали в обиходе.
И поэтому подошло время второго этапа развития страхования, который характеризовался созданием правовой базы для страховых процедур. Примером тому могут служить страховые уставы, которыми определялось страхование на море. В этих документах указывались условия проведения морского страхования, поскольку в то время основным торговым путем служило именно море. Оно же являлось наибольшим источником различных опасностей. Это были и природные явления (непогода, шторма), и пиратский разбой, и недолговечность кораблей того времени.
Родоначальником морской страховки можно считать договор займа. По этому договору человек, дающий займ морскому торговцу, вправе рассчитывать на получение этих денег по прибытию торговца в порт вместе с определенным процентом прибыли этого торговца. Если же на торговца нападут пираты либо его корабль пойдет ко дну, он не обязан возвращать эту сумму.
Именно в это время появился такой документ, как страховой договор. Второй этап истории страхования заканчивается именно с появлением договоров и полисов, а также с созданием страховых организаций.
Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв.
Пожар в Лондоне в 1666 г. стал основным толчком к появлению больших акционерных страховых обществ. Сразу после пожара появилась первая большая касса страхования от пожаров в Германии. Таким образом, одним из самых важных видов страхования того времени стало страхование от огня.
В то же время появился еще один вид страхования – транспортное, оно происходило на акционерных началах. В целом это был период перехода от индивидуального типа страхования к акционерному, поскольку тут немалую роль сыграл принцип слияния капиталов.