В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
При анализе современного состояния и основных тенденций развития банковской системы, можно констатировать вывод, что в РФ признается двухуровневая банковская система: Центробанк и коммерческие банки, на самом деле она является четырехуровневой:
- Центральный банк Российской Федерации (Банк России);
- коммерческие банки с государственным участием;
- так называемые «уполномоченные» коммерческие банки различных регионов;
- обычные коммерческие банки.
Банковская система — важнейшая из структур рыночной экономики, проводящая, концентрирующая основную массу кредитных и финансовых операций, ведущая часть кредитной системы, куда, наряду с собственно банками, органически включена и целая сеть так называемых «квазибанковских» (околобанковских) учреждений: факторинговые и лизинговые фирмы, кредитные союзы и товарищества, пенсионные фонды, финансовые компании и множество других специализированных кредитно-финансовых организаций — все эти структуры являются элементами парабанковской системы.
Банковские и парабанковские институты представляют собой институционально-экономическую систему, выступают важнейшим фактором эффективного развития рыночной экономики, условием сохранения макроэкономического равновесия, способом минимизации экономических и социальных потерь и средством аккумуляции долгосрочных инвестиционных и кредитных ресурсов.
К основным институтам парабанковской системы относятся — страховые компании, фонды личного и имущественного страхования, пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, кредитные союзы, финансовые компании, внебюджетные фонды государства, ломбарды и т. д. Большинство парабанковских институтов носят так называемый некоммерческий характер. Некоммерческие институты парабанковской системы — это институты взаимодействия с государством, то есть взаимодействия первого и третьего секторов экономики.
Организации, входящие в парабанковскую систему, близки по функциональному назначению своей деятельности к институтам банковской системы, так как они либо занимаются предоставлением узкоспециализированных кредитных услуг, либо выступают в роли финансовых посредников, перемещая свободные денежные средства от владельцев к пользователям (для более эффективного вложения) и обратно. Эта роль объединяет все институты финансового посредничества и позволяет включить их в кредитную систему[1].
[1] Любомудров, Д. В. Небанковские кредитные организации как инструмент повышения инвестиционной привлекательности российских проектов // Рынок ценных бумаг. 2001. № 23.