Основной целью финансовой политики государства является концептуальная разработка и реализация комплекса мер по эффективному и соответствующему мировым стандартам удовлетворению потребностей в социальной защите населения, экономических субъектов и государства, которые являются условием обеспечения социальной стабильности, стимулом расширения предпринимательской активности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных и кредитных ресурсов. Достижение данной цели предполагает создание специализированных банковских и парабанковских институтов и организаций, формирование гарантийных фондов, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка банковских и парабанковских услуг, совершенствование инвестиционной и кредитной политики, обеспечивающей расширение направлений инвестирования денежных средств.
Различают два основных типа кредитно-финансовых систем: универсальные и специализированные. В универсальной кредитно-финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фундаментальный признак. Классическим образцом такой системы считается немецкая. Иногда говорят, что обратная сторона универсализма — возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо практически во всех странах, как с универсальными, так и с сегментированными системами, существуют как организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, так и те, которые не имеют права это делать. Первые — это фактически небанковские кредитные организации[1].
Таким образом, для определения типа национальных кредитно-финансовых систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем их состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.
В строго сегментированной кредитно-финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью, трастовые операции). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.
Приведенное деление на универсальные и сегментированные кредитно-финансовые системы в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитно-финансовая система проходит несколько этапов в своем развитии, тяготея в той или иной мере к универсальному или сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитно-финансовых систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитно-финансовых систем. Поэтому в современных условиях лучше говорить не о строго сегментированных, а либо о смешанных кредитно-финансовых системах, либо о сегментированных системах с элементами универсализации.
Национальные законодательства регламентируют и ограничивают круг функций, выполняемых коммерческими банками как финансовыми посредниками и как финансовыми учреждениями, содействующими размещению ценных бумаг и осуществляющими торговлю ими. Причем в каждой стране имеются национальные особенности в части предоставления или непредоставления коммерческим банкам права выполнения тех или иных операций.
[1] Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Д34 Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. С. 606.