Все организации, работающие в рассматриваемой области деятельности (кроме банков и других «формальных» кредитных организаций), можно условно разделить на три группы в зависимости от типа их организации:
- кредитные потребительские кооперативы;
- частные микрофинансовые организации;
- специализированные микрофинансовые организации.
В соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»[1] кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному, и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Он создается в организационно-правовой форме потребительского кооператива.
Деятельность кредитных кооперативов подлежит государственному регулированию. Оно должно осуществляться федеральным органом исполнительной власти, определяемым Правительством РФ, компетенция которого сопоставима с надзорной компетенцией Банка России, которую он осуществляет в отношении кредитных организаций.
Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов основывается на ст. 116 ГК РФ и Федеральном законе от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»[2]. Они являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме потребительских кооперативов.
Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы представляют собой юридические лица, созданные сельскохозяйственными товаропроизводителями для целей кредитования и сбережения денежных средств членов данных кооперативов (ч. 8 ст. 4 Закона о сельскохозяйственной кооперации).
Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. Назовем некоторые из них.
В большинстве случаев эти организации были созданы как некоммерческие организации. Так, в октябре 1998 г. была основана «Женская микрофинансовая сеть» в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. В настоящее время некоммерческое партнерство «Женская микрофинансовая сеть» создало небанковскую депозитно-кредитную организацию с аналогичным названием.
«Фонд Оппортьюнити России» («Фора») был создан международной организацией «Оппортьюнити Интернешнл» и ее российскими партнерами в июле 2000 г. «Фора» работает в девяти регионах (областях) европейской территории России (Белгород, Липецк, Нижний Новгород, Новгород Великий, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной офис фонда находится в Нижнем Новгороде. Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) осуществляет программу микрокредитования в Самарской области. Он применяет групповой метод микрокредитования, известный под названием «банковское обслуживание деревни». В Самаре такие деревенские группы образуют 5 — 10 соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, контролируют групповое кредитование и накопление сбережений, а также оказывают взаимную помощь. В настоящее время программа обслуживает 600 клиентов (88% из которых — женщины), а сумма выданных ссуд составляет 570 тыс. долл. США. Собрания групп проводятся еженедельно, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения. Процент возврата ссуд составляет 96%. Основной правовой формой микрофинансирования таких организаций является договор займа.
[1] Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О кредитной кооперации» // Собрание законодательства РФ, 20.07.2009, N 29, ст. 3627.
[2] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.