До принятия Федерального закона от 3 июля 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[1] такая практика расчетов противоречила банковскому законодательству.
Законом о банках предусмотрено, что перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) является банковской операцией, которая должна осуществляться на основании соответствующей лицензии Банка России.
Переводы средств без открытия счета, выполняемые некредитными организациями, оказывались вне какого-либо государственного надзора и вне законодательства, обеспечивающего финансовую и валютную безопасность государства, вне мероприятий по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. Неформальные операторы переводов средств могли стать объектом использования преступниками или террористами. Риск отмывания денег и финансирования терроризма повышался в случае больших объемов международных расчетов, происходящих вне банковской системы, в отношении которых контрольные органы не имеют полного представления. Рассматриваемые переводы средств создавали благоприятные условия для обхода любых существующих методов контроля за «бегством капиталов» из страны, уклонением от уплаты налогов и занятием контрабандой. Большие потоки денежных переводов в зарубежных странах осложняли эффективное проведение денежной политики и искажали информацию, на которой базируются принципы макроэкономической политики[2].
Чтобы устранить неопределенность, законодатель предусмотрел два различных правовых режима перевода средств операторами, не имеющими статуса кредитных организаций или организаций связи. Они названы банковскими платежными агентами и платежными агентами.
Перевод средств банковскими платежными агентами осуществляется на основании ст. 13.1 Закона о банках в редакции Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ.
Статьей 13.1 Закона о банках в последней редакции предусмотрено, что для выполнения операций по приему платежей от физических лиц кредитная организация вправе привлекать некредитные организации или индивидуальных предпринимателей (банковские платежные агенты).
Контроль за соблюдением Закона N 103-ФЗ должен осуществляться федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.
В настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти.
Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются Центральный банк РФ (ЦБ РФ), Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ), Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Роспотребнадзор. Несогласованные действия органов регулирования и надзора создают угрозу финансовой стабильности банковской системы, особенно в условиях мирового кризиса. В настоящее время имеет место необоснованное устранение Центрального банка РФ от решения вопросов в сфере защиты прав заемщиков кредитных организаций[3].
В действующем законодательстве не содержится специальных требований к обязательным (существенным) условиям договора потребительского кредита. Общепризнанным принципом защиты прав заемщиков-потребителей является установление на уровне закона жестких требований к содержанию такого договора (широкий перечень условий договора потребительского кредита), а также введение понятия общих условий сделок.
[1] Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.06.2011) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» // Собрание законодательства РФ, 08.06.2009, N 23, ст. 2758.
[2] Документ Международного валютного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 г. С. 12.
[3] Иванов О.М. Как нам обустроить кредитный сектор // Банковское право. 2011. N 5.