Особливості формування страхового ринку в Україні
Страхова послуга як специфічний товар
Страховая услуга представляет собой фин услуг удовлетворяющих потребности в страх защите. Со стороны страх компании – это результат целенаправленной деятельности страховщика, услуги кот предлагаются на рынке с целью получения прибыли. Со стороны фин рынка – это фин услуга в виде продажи юридически оформленных обязательств по предоставлению страх защиты со стороны страх компании потенциальным страхователям. Виды страх услуг опред разнообразием видов страхования на рынке. Перечень видов страхования, кот может предложить страховщик наз ассортиментом страх услуг на рынке. Общие хар-ки страх услуг: 1) неощутимость (нематер характер услуги); 2)неотделимость (создание, продажа и потребление страх услуги неотделимы друг от друга и от создателя – страховщика и предоставлять ее можно только при наличии объекта страхования, страхователя и риска); 3) несберегаемость (услугу невозможно создавать заранее и реализовать позже). Специфические хар-ки страх услуг: 1) фин услуга; 2) предоставляется только специализированными организациями – страх компаниями; 3) может носить как обязательный, так и добровольный характер; 4) всегда оформляется юридически; 5) страх услуга носит ярко выраженный рисковый характер. Классификация страх услуг: 1) по специализации страховщика( страх услуги по страхованию жизни, по рисковым видам страхования, по перестрахованию); 2) по объектам страхования ( по имущественному страхованию, по личному, по страхованию отвественности); 3) по форме проведения (добровольное, обязательное); 4) по способу потребления (индивидуальные, коллективные, комплексные); 5) по уровню инновационности (принципиально новые, частично новые, условно новые, новые с т.з. системы продаж); 6) в зависимости от спроса (страх услуги массового спроса, особенного спроса, пассивного спроса, импульсивного спроса). Выделяют потребительную и меновую стоимость страх услуги. Потребительная стоимость – это понимаемая потенциальным страхователем полезность страх услуги, т.е. умение обеспечить страх защиту имущественных интересов страхователей от случайных и возможных опасностей. Меновая стоимость – это цена услуги определяемая затратами, кот несет страх компания при оказании опред страх услуги. Цена услуги выражается в страх тарифе или брутто-ставе включая нетто-ставку и нагрузку (расходы на ведение дела и прибыль страховщика)
Маркетинг у страхуванні
Маркетинг в страховании – это комплекс мероприятий кот нацелены на формирование и постоянное совершенствование деятельности страховщика благодаря разработке конкурентных страховых продуктов для конкретной категории потребителей, а также на внедрение рациональных форм реализации этих продуктов, сбор и анализ информации об эффективности деятельности страховщика. Практический маркетинг направлен на: обоснование необходимости и целесообразности оказания опред вида страх услуг; формирование спроса на страх услуги; удовлетворение страх интересов клиентов; организацию сети продвижения страх услуг. Стратегический маркетинг решает след основные задачи: выбор перспективного направления деятельности компании и видов страх услуг, по кот компания собирается зарабатывать прибыль; создание имиджа и престижной фирменной марки; определение ценовой политики. Тактический маркетинг направлен на создание системы связей с потребителями услуг, взаимодействия с общественностью, обеспечение форм и методов сбыта, управление сбытом в соответствии с поставленными стратегическими целями. Первоочередной задачей службы маркетинга явл формирование потребительского спроса на страх услугу. С т.з. экон теории формирование спроса – это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого, приближающегося к уровню предложения данной компании, а с маркетинговых позиций эта задача включает ряд мероприятий по привлечению клиентуры – потенциальных страхователей. При продвижении страх продукта компании используют методы ценовой и неценовой конкуренции и средства влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятии по заключению договоров страхования, сочетание страх услуг с различными формами торгового и юр обслуживания. Ценовая конкуренция использует методы управления тарифом, систему скидок и надбавок. Неценовая конкуренция использует дополнительные сервисные услуги страховщика своим клиентам( систему льгот, преимущественное право, приобретение акций страх компании, бесплатные консультации юр характера и т.д.) принципы страх маркетинга: 1) постоянный мониторинг конъюнктуры страх рынка; 2) сегментация страх рынка для обеспечения адресности услуг; 3) быстрое и гибкое реагирование на изменение потребностей; 4) постоянное совершенствование страх услуг.
Страхові посередники
Страховой посредник - одна из трех главных действующих лиц на страховом рынке рядом со страхователем и страховщиком. Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделения связи, агентства недвижимости, автосалоны и т.д.. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников ( страховых агентов и страховых брокеров).
Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если иное не предусмотрено международными договорами Украины ".
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров во многом имеет общие черты, но юридический статус таких лиц различен. Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует по агентскому договору на определенной территории. Страховой брокер, напротив, является уполномоченным страхователя или страховой компании, желающий перестраховать риски по взятым на себя обязательствам. Клиент поручает брокеру осуществлять все необходимые действия, связанные с управлением своими договорами страхования (перестрахования) и размещением их в страховой компании на выбор брокера. Независимость брокера от страховщика или перестраховочника (т.е. от второй стороны соглашения) - ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера является гарантом того, что он, выбирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.
особливості формування страхового ринку в Україні
Зарождение и развитие страхового рынка в Украине тесно связано с переходом страны в начале 90-х годов к рыночной экономике. Для ее обслуживания возникла потребность в создании отвечающей рыночной системе инфраструктуры. Наряду с банками, биржами, торговыми корпорациям, инвестиционными компаниями и другими финансовыми учреждениями появились альтернативные Госстраху страховые коммерческие структуры. Начиная 1988 года на страховом рынке Украины, возникли первые кооперативы, а с 1990 года – первые страховые компании, количество которых интенсивно увеличивалось. Только за 1990-93 годы их количество выросло от 35 до 455 структур. Большинство страховых компаний на начальном периоде функционировало согласно принципу финансовых пирамид, а условия внутреннего экономического рынка способствовали расширению теневой экономики. В 1995 году начался процесс банкротства и ликвидации многих страховых компаний. Новый этап развития страхового рынка в Украине начался после принятия в 1996 году Закона «О страховании», согласно с которым в стране начался процесс упорядочивания, регламентации и государственного надзора за страховой деятельностью. Законодательно были выделены положения: общие положения страхования; объекты и субъекты страховых отношений; виды обязательного страхования; специфические признаки договора о страховании; порядок и условия выплаты страховых платежей и страховых компенсаций; условия обеспечения платежеспособности страховщиков; порядок формирования страховых резервов; компетенции и функции Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнагляд); условия лицензирования страховых компаний. Принят в новой редакции в конце 2001 года Закон Украины "О страховании" установил новые требования к уставным фондам страховщиков в размере не менее 1 млн. евро для тех, кто проводит рисковые виды страхования, и 1,5 млн. евро для страховщиков, осуществляющих страхование жизни.