Особливості проведення страхування життя
Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного оговоренного в договоре срока. Значительное распространение страхования жизни способствует уменьшению социального напряжения и нагрузки на социальный бюджет страны. Долгосрочное страхование жизни, договоры с которыми могут быть заключены и на 10, и на 20, и 40 лет, дает возможность накапливать достаточно крупные страховые фонды, временно свободная часть которых может быть использована как источник инвестиций в народное хозяйство, что способствует стабилизации финансового состояния государства. При страховании жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер по любой причине (а не только от несчастного случая, как это предусмотрено при страховании от несчастных случаев). В договорах страхования жизни достаточно различны условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом, в течение определенного периода уплаты страховых взносов, может быть меньше срока страхования. Различные также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат (однократно, в течение определенного времени или всего срока жизни). Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить сумму кредита, который взял страхователь для приобретения какого-то товара. Фиксированная сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. Вместе фиксированная выплата страховой суммы предусмотрена и при дожитии страхователя (застрахованного) до окончания действия договора страхования. По условиям такого договора страхователь (застрахованный) может в обусловленный срок или при достижении определенного возраста получить пенсионные выплаты. Страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица) временная и постоянная утрата трудоспособности; окончания трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожития страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Наступление этих событий, кроме последней, может существенно снизить семейный доход страхователя, и в связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.
Таблиця смертності, її значення у визначені тарифів по страхуванню життя
При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. Если учесть этот важный момент, можно достичь эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечить страховщику возможность построить крепкую финансовую основу своей деятельности. На пути к решению этой задачи важное место имеет измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании. Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастных группах и доживанисть при переходе к другой возрастной группы. Такая таблица показывает, сколько лет в среднем может прожить один человек из тех, кто родился, или тех, кто достиг этого возраста. Страховщику, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, которые влияют на смертность населения. К таким факторам можно отнести возраст, профессию, место жительства, пол. Страховщику при разработке условий страхования необходимо учесть, что больше всего людей умирает в детском возрасте, в промежутке до 25 лет смертность уменьшается, а затем постепенно растет. В зависимости от профессии гражданин может подвергаться большей или меньшей риска потерять здоровье и жизнь. Так, например, риск увечья или даже смерти в акробата выше, чем у служащего. Страховщику необходимо учесть и пол потенциальных страхователей. Как свидетельствует статистика, по ряду причин мужской смертности выше, чем женская. Место жительства человека также имеет немалое влияние на продолжительность жизни. Разные условия проживания складываются в сельской и городской местностях, в относительно чистых и загрязненных с точки зрения экологии зонах. Так, разрабатывая условия страхования и определяя размер платы за страховую услугу, страховщик должен принять во внимание рассмотренные только факторы. Достоверно построена таблица смертности весьма важна для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии. Сравнивая таблицы смертности всего населения и таблицы смертности, разработанные страховыми компаниями, можно сделать вывод о том, что последние точнее, хотя при этом пространство наблюдений ограничен.