Сутність змішаного страхування життя
Смешанное страхование позволяет объединять в одном договоре и на одно лицо страхование капитала на случай дожития до окончания срока страхования и страхования капитала на случай смерти от любой причины. Так, смешанное страхование жизни соединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты или события, а с другой - смерть. Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные и заключаются на различные по длительности сроки. Например, в Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного. Он составляет от 16 до 72 лет. Вместе страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страхование. При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами I группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (в отношении инвалидов II группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями или СПИДом). Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить ее установлением минимальной страховой суммы. Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно наличными или безналично. Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховщика в учреждении банка. При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер. В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.
Страхування дітей
Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивающие страховые взносы. Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не имеет значения при заключении договора страхования, но страховые компании могут по ним сделать определенные оговорки. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родители. При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети от дня рождения до 15 лет (страховая компания может вести и другие возрастные пределы). О состоянии здоровья обычно не оговаривается при заключении договора страхования. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный его размер. Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичными. Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховой компании. Максимальный срок страхования равен 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев. В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договоров страхования жизни, в том числе и страхование детей, в Украине составляет сейчас 3 года. Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы по окончании срока действия договора. Размер суммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. Максимальная сумма выплаты предусматривается при устойчивом расстройстве здоровья. Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного.
17. страхування до вступу в шлюб (весільне)
Страхование до вступления в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), т.е. с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более 75 лет) и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами I группы. Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 года. В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В течение этого периода действует только ответственность страховщика по дожития застрахованного до оговоренного события в отличие от периода между вступлением в силу договора и окончанием срока страхования, когда имеет место более широкий объем ответственности страховщика. Выжидательный период заканчивается в день регистрации брака или в день, когда застрахованному исполнится 21 год. При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер. Договор страхования может предусматривать ответственность страховой компании в случае наступления смерти застрахованного, но страховая сумма выплачивается за исключением таких, например, случаев: застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора страхования от врожденного или тяжелого хронического заболевания (заболевания крови, онкологические и некоторые др.); застрахован скончался в возрасте от 14 лет в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; застрахован умер во время управления средством транспорта в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или в результате того , что он передал управление этим средством лицу, находящемуся в таком состоянии. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные взносы.
Довічне страхування
Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, которые находятся в определенных возрастных границах, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I (и II) группы. При заключении договора страхования на достаточно большую сумму страховщик может потребовать врачебного заверения состояния здоровья страхователя. Основой для заключения договора страхования является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическое или юридическое), которое при наступлении страхового случая получит страховую сумму. В течение действия договора страхования страхователь имеет право на замену выгодоприобретателя (выгодоприобретателей). Страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем. Правилами страхования может устанавливаться минимальный и максимальный размеры страховой суммы. Размер страхового взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин по специальной таблице, которая прикладывается к правилам страхования. Страхователю может быть предоставлено право уплатить страховые взносы за один раз или в течение определенного срока, например до достижения 80 лет или всю жизнь. В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь уплатил все взносы, или в течение определенного времени, если взносы уплачены за два года и более (срок выплаты зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании и количества лет и месяцев, за которые были уплаченные взносы). В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, назначенному им лицу. Исключениями считаются те случаи, когда страхователь умер, прежде чем прошло 2 года от начала вступления договора в силу, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, или вследствие самоубийства (последствий покушения на самоубийство) смерть страхователя наступила в связи с осуществлением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.